浅谈武威市居民个人理财存在的障碍及发展对策
时间:2020-03-22 05:17:50 来源:千叶帆 本文已影响人
【摘 要】 在武威市居民个人理财方面存在着认识不足、专业理财人才和独立理财机构缺乏、专业理财产品和服务种类少、法律法规尚未健全等问题与障碍。发展的对策一是提高居民对个人理财的认识;二是加大宣传力度;三是培养专业人才和设立独立理财机构;四是增加理财品种,提升理财服务;五是进一步完善有关法律法规。
【关键词】 武威;个人理财;障碍;发展对策
随着20世纪90年代后期我国个人理财服务的出现,个人理财这个名词逐渐被武威居民所熟悉。但开始时大多数的居民认为个人理财与自己无关,因为那时人们手中的收入还处于一个较低的水平,并且认为理财是有钱人的事情,平民百姓的财是不需要理的。近几年来,我国经济快速发展,尤其是2007、2008年的高CPI的增长,也促进了武威这个西北小城的经济发展。居民手中的钱越来越多了,也注意到了个人理财。但2009年的金融危机后期影响以及持续至今的通货膨胀使人们看到了货币购买力的变化,这又使个人理财凸显了出来。武威人们开始思考如何才能理好手中的财。
一、武威市居民个人理财的发展势头
武威虽然是一个农业城市,但近几年的经济增长势头并不比工业城市慢,根据武威市统计局的统计GDP的总量和老百姓的收入从2005至2010年在成倍的增长,虽然2011的数据还没有统计出来,但据武威市统计局的预计,2011年的增长势头仍不会减弱。GDP由2005年的127.12亿元增长至2010年的228.77亿元,城镇居民可支配收入由2005年的6606元增长至2010年的11551元,农民人均纯收入也由2005年的2802元增长至2010年的4551元。老百姓手中有了钱的同时也不再满足于除去养老钱就有多少花多少的心态,而是希望把富余出来的钱转化为更多的财富,所以人们对于个人理财充满了兴趣,使武威市的个人理财出现了良好的发展势头。
二、居民个人理财存在的障碍
1、居民对个人理财认识的不足
虽然武威市居民认识到了个人理财的重要性,但是对个人理财在认识上仍存在一些不足,主要表现在以下方面:
(1)存钱就是理财。我国居民普遍的理财方式都比较保守,大多数人选择储蓄这样的理财方式,武威居民也不例外,很多居民将收入存入银行中以获取固定的利息。他们认为存钱就是理财,将来能够拿到本金、利息,这些财富就实现了增值和理财的目的。其实个人理财是指:根据财务状况,建立合理的个人财务规划,并适当参与投资活动。我们可以看出理财不仅仅是指要有投资活动的收益,要在投资之前进行一系列符合自身条件的财务规划,也就是说还要安排好我们钱的用途。所以,个人理财不同于以往人们单纯地将财富进行积累或投资,还包括财富的保障和安排。
(2)预期收益与实际收益相同。现在居民个人购买理财产品时,一进门就问银行的客户经理“你们发售的XX个人理财产品的收益是多少”这样的问题。当问到的收益高于银行存款利息时就会购买。居民之所以这样做是因为把储蓄获得的利息收入当作是衡量其他理财产品收益的唯一标准。在理论上这样理解是没有问题的,但是理财产品都伴随着一定的风险,经常有人说“高收益,高风险”,而且这些收益是指预期收益,是说理财产品经营的好才会达到一定的收益水平;经营失败,其收益就无法达到预期的水平了。人们把无风险的储蓄收益与有风险的理财产品预期收益进行比较,可能在选择了高收益的理财产品时忽略了其风险,那么未来获得的预期收益可能会出现与实际收益不符的情况。
(3)盲目跟风。个人理财者没有专业理财规划师那样的专业知识和经验,所以很多人在购买理财产品时都处于一种盲目跟风的状态。在资本市场火爆时,基金、股票购买的人多,不少居民就跟着购买,不注重基金的类型、股票的特点;在高收益的诱惑下,有不少人把自己养老钱、看病钱也投入到了高风险的理财产品中。随着金融危机的爆发,我国的基金,股票市场也受到了重创,理财产品的价格一路下跌,人们的财富梦彻底破碎。盲目跟风、缺乏专业知识和风险风范意识,使居民个人遭受到了巨大的损失。
2、专业理财宣传不够
现阶段武威地区的专业理财产品主要都是由银行推出,银行对于推出的理财产品和服务的宣传都只是一些传统的宣传方式,狭窄的渠道使宣传力度和作用效果都不是很有效。银行对自己理财产品的宣传也只侧重于产品的收益,并且我国对于金融知识教育的普及相对滞后,使大多数居民对于理财产品的风险和收益没有足够的认识。
3、专业理财人才和独立理财机构的缺乏
(1)专业理财人才的缺乏。由于我国的个人理财业务出现的比较晚,对于专业理财人员的培养起步也较晚,并且我国高校培养出来的金融类学生也不能完全胜任理财的工作。主要是因为理财业务除了涉及金融知识,还涉及法律、心理方面的知识,要了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面,还要求理财人员要有丰富的经验,良好的职业素质以及较强的人际交往能力。虽然近些年来各家银行都在花大力气培养达到这样要求的专业人才,但大多数的人远远没有达到要求就从事理财行业。
(2)独立理财机构的缺乏。武威市个人理财市场完全是各家商业银行的市场,缺乏独立的专业理财机构。由于各商业银行都有各自的理财产品销售定额的任务,所以在对居民个人推荐理财产品时,往往会排斥其他的竞争对手,并且有意无意的提醒客户注意那高额的收益率,而没有提醒客户注意相对应的风险。如果有完善独立的理财机构来经营这样的业务,就可以避免上述的问题。
4、专业理财产品和服务种类少
目前,武威地区推出的专业理财产品种类较少,各家商业银行所推出的产品相类似,没有推出针对各类人群的个性化的理财产品。相对应的是服务水平也不高,只是提供一些代理服务、信息服务和免手续费的优惠政策等。这些业务层次较低,可“复制性”强,对客户缺乏吸引力。
5、法律法规尚未健全
我国金融市场采用的是分业经营,分业管理的体制。尽管银行、证券、保险在尽量完善各自邻域内的法律法规体系,对各自的工作起着指导、监督和管理的作用。但这些法律法规正处于一个建设期,还不能全面的顾及到所有问题和矛盾,所以对于个人理财这样一个跨越金融市场多个领域的金融业务,更加是缺少有针对性的法律法规。这样的情况对于保证各方面的利益,保障业务的规范与高效的运作都是比较困难的。
三、居民个人理财的发展对策
1、提高居民对个人理财的认识
(1)居民个人自学理财知识。现在各大书店都有很多理财类的专业书籍,居民可以在投资理财产品之前先通过书籍对相关产品掌握一定的知识,至少要懂得一些基本运用原理和过程,有正确的投资理财理念,明确的理财目,这样才能够做到有的放矢。居民个人通过自己所掌握的知识,运用科学的方法和特定的程序形成有效的理财方案,能够规避风险,避免出现盲目跟从的投资现象。
(2)将个人理财纳入中学生培养体系。目前,我国还没有将理财教育纳入中学生培养体系中,只是在大学、大专或中专这种专业分类。
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