我国商业银行个人理财业务的现状和对策
时间：2020-03-22 05:18:04 来源：千叶帆 本文已影响人
摘 要：本论文研究我国商业银行个人理财业务的现状，找出发展中存在的问题和原因，并提出相应的对策。通过对数据的分析，得出我国商业银行个人理财业务有很大的市场需求，有很大的发展潜力。但是，由于受到分业经营、理财观念不科学、缺乏复合型人才等原因的限制，我国个人理财业的发展出现了一些问题。通过对西方发达国家个人理财发展历程的分析，特别是美国和日本，得到了很多启示。对此我提出了加快实现我国金融业的混业经营、加强理财教育、重视CFP制度的建设、培养复合型人才等建议。相信这对我国商业银行个人理财业务的发展有一定的借鉴意义。
关键词：商业银行；个人理财；市场需求
一、商业银行个人理财业务发展背景及意义
个人理财，又称个人财务规划（Financial Planning），是一个评估客户各方面财务需求的综合过程。具体来说，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，基于客户的收入、资产、负债等财务现状数据，通过客户风险偏好的测试 ，帮助客户制定的一种全方位、分层次、个性化的服务。个人理财业务所获得的收入，已经成为金融行业新的利润增长点。据统计，在个人理财业发达的国家，商业银行在个人理财项目上所获的收益，己经达到银行总收益的30%以上。随着改革开放后我国经济的持续快速发展，我国的经济发展水平不断提高，城乡居民家庭所积累的货币收入不断增加。这使得我国的个人理财业务迅速成长，越来越多的家庭和个人开始注重理财，追求金融资产的保值增值。这就客观上产生了对理财专家、理财机构和理财产品的需求。这种需求构成了个人理财业务发展的最根本的动力，使得我国的个人理财业务迅速成长。
二、我国商业银行个人理财业务的现状分析
2014年，商业银行针对个人发行的银行理财产品共计65252款，较2013年上涨39.28%。从发行主体来看，城商行代替股份制商业银行成为银行理财产品发行主力，发行共计22194款，市场占比达34.01%，较2013年上升3.88个百分点。股份制商业银行和国有银行的市场占比较2013年均有所下滑，市场占比分别为27.22%和24.62%。此外，农村金融机构共发行理财产品7780款，11.92%的市场占比虽仍然较低，但较2013年有明显的上升，涨幅达5.54%。而外资银行理财产品市场占比继续下滑，占比仅为2.23%。由上述数据可以了解到，当前个人理财产品不断增加，理财市场不断扩大。同时，商业银行及其他金融机构竞争激烈，证券公司、保险公司、基金公司等也不甘示弱，他们开始积极设立理财中心或理财工作室来推广理财产品，想在个人理财业务上分一杯羹。
三、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）分业经营制约了个人理财业务的发展。在国外发达国家，个人理财几乎深入到家家户户，一般情况下投资者只需把将家庭的资产负债规模、收入支出水平、预期目标和风险承受能力等有关情况告诉个人理财师。然后理财师就会为其量身设计一套符合投资者个性需求的综合理财方案。这个方案涉及银行、保险、证券等多个行业。如果投资者有需求，理财师还能为其代理操作，及时跟踪和评估理财业绩，并不断修正，将理财贯穿投资者的一生。
然而，现阶段我国实行分业经营、分业监管体制，这种体制限制了银行在个人理财业务发展的空间，给个人理财业务的发展制造了一个无法逾越的制度障碍。个人理财服务还只能停留在咨询、方案设计等方面，而不能真正为客户提供综合性理财服务。银行理财服务中的核心业务即增值业务很多都无法办理，降低了对客户的吸引力，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。
（二）商业银行理财产品同质化、单一化严重，业务门槛较高。虽然目前各商业银行都推出了名目繁多的理财产品，看上去好像有很多选择，但是当客户进行实际选择时，可以发现各个理财产品大同小异，产品同质化非常严重。同时，我国商业银行的理财产品也过于单一，目前商业银行能够为投资者提供的只是一些业务层次低，吸引力差和容易复制的理财服务。商业银行理财产品的同质化、单一化，注定了银行只能留住一小部分投资者，产品的市场也是非常有限。
（三）复合型理财人才的缺乏。理财业务是一项对知识、技能要求非常高的综合性业务。然而，目前我国具备这样高素质的理财人才非常缺乏，即使银行愿意出高薪聘用，也很难找到合适的人才。从现实来看，尽管近些年国家加大了对理财规划师的重视力度，理财规划师的考试和培训持续升温，有关部门还联合创建了理财协会，但是理财人才依然很少。截至到2012年6月底，由国际金融理财标准委员会认证的中国大陆CFP™系列持证人总人数为110820人，其中金融理财师AFP™持证人总人数为93205人，国际金融理财师CFP™持证人总人数达到14152人，金融理财管理师EFP™持证人达到3169人，认证私人银行家CPB™持证人为294人。但是与我国巨大的理财市场相比，仍是杯水车薪，无法满足市场需求。
（四）投资者缺乏科学的理财观。我国个人理财业务发展时间短，个人理财市场不成熟，人们的投资观念比较保守，存在很多错误的理财观念。很多投资者任然认为理财就是节衣缩食、省吃俭用，就是金融投资、赚取投资收益，认为钱少不能理财，钱多无需理财以及理财的目的就是为了发财等。根据生命周期理论，目前我国投资者追求的更多为短期目标，实现目标的方式单一，财富管理还处于资产管理的狭义范畴，投资者关注更多的是资产的增值。 根据人生的不同阶段所推出的理财服务以及针对某个特殊阶段所制定的全方位理财还是盲区。
四、商业银行开展个人理财业务的对策建议
（一）加快实现从分业经营向混业经营转变。金融机构混业经营是发达国家普遍采取的一种经营模式，允许银行、保险、证券等金融行业进行跨领域合作，经营对方的理财业务，可以说混业经营已是大势所趋。我国商业银行实行混业经营不仅能够和国际金融的发展接轨，提高自身应对外资银行挑战的实力，还可以开拓出更多的创新业务，特别是个人理财业务，满足不同经济主体对金融服务多样化的需求。国家应逐渐放开分业经营的约束，实行混业经营，允许银行收购或者建立自己的信托公司和投资公司，成立全能化的金融集团。商业银行将变成一个金融超市，为投资者提供多种理财产品和服务，让投资者进行“一站式”采购，满足他们综合性的理财需求。
（二）加强机构间合作，创新理财产品。受我国分业经营的限制，我国商业银行提供的金融服务比较单一，产品种类也无法满足投资者的需求。在这种背景下，商业银行首先应该对自身的理财产品进行整合，树立“以客户为中心”的理念，为客户提供合适的金融产品和服务。其次，商业银行应当争取在现有体制下积极开展个人理财业务，为此，可以从两方面入手来促进我国个人理财业的发展。一方面商业银行应该提供更加丰富的、有市场特色、有效益的理财产品。另一方面，商业银行可以建立第三方理财公司。
（三）以高科技为工具，创新理财产品。由于个人理财业务的服务对象分散化、个性化很强，建立经营机构和营业网点所需要的人力、物力、财力的投入特别大，一直被看作是银行经营的高成本业务。随着科学技术的发展，特别是电子计算机技术的发展，为个人银行业务特别是个人理财业务的发展提供了更为广阔的发展平台。网络银行成为商业银行创造自身经营特色的新方式，在激烈的市场竞争中占有举足轻重的作用。网络银行不仅能为客户提供方便、快捷、安全并且不受时间和空间限制的全方位服务，还可以大大降低运营成本，提高管理效率和新产品研发能力，吸引更多的客户，开拓更为广阔的市场。
（四）培养高素质的复合型人才。个人理财方案设计是对专业技能要求很高的业务，商业银行要发展个人理财业务，提升理财水平，创新理财产品，就必须培养一批精通银行、证券、保险等金融业务，能够根据客户的财务状况和理财需求设计个性化、综合化的个人理财方案，具备研究、设计、开发、创新个人理财业务综合能力的人才。各个商业银行应制定出系统的理财人员培训计划，选拨一批综合素质较高的员工去高等院校或者境外的机构学习，还可以进行跨行业交流，去保险、证券等行业进行实际操作。商业银行应经常举行个人理财业务交流会，互相探讨学习，交流心得，共同进步。商业银行还可以对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗，促使理财人员不断提高业务素质，提高客户对理财人员的信任。
个人理财业务在我国拥有广阔的发展前景，随着我国经济的持续发展，个人理财将会越来越为我们所熟知，并且成为人们的投资首选。商业银行要有长远的眼光，不断提高自身的产品创新能力和人才队伍建设，持续满足投资者的各种需求，让个人理财产品成为银行重要的盈利点。我们的监管机构也应顺应国际金融发展趋势，早日实现银行业的混业经营，为居民收入的增长和金融市场的发展扫除障碍。投资者要转变投资的理念，树立科学理财的观念，迫使商业银行推出更好的理财产品。相信通过各方的不断努力，我国的个人理财业务会进入可持续发展的轨道。
参考文献：
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