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    个人理财市场呼唤专业理财服务

    时间:2020-03-22 05:18:34 来源:千叶帆 本文已影响

    全面个人理财服务为什么火不起来

    改革开放以来,中国经济实现了高速增长,国内生产总值年均增长率在9%以上。人民生活水平和收入不断增长,城镇居民可支配收入从1978年的343.4元增加到2004年的9417.6元(按一季度月均收入测算)。2004年一季度,城乡居民储蓄存款余额已达到10.4万亿元。几年前,经济学家樊纲教授主持的一项研究表明,个人金融资产已成为中国财富结构的主要组成部分。包括现金、储蓄存款、有价证券的国内金融资产总量达20万亿元,在政府、企业、住户三个部门比重分别为18.6%、31.7%、49.7%。居民占有大部分金融资产,而且都是净资产。调研显示,有30%左右的城市居民拥有近80%的居民金融资产,其中近一半又被20%的少数高收入阶层占有,一个新兴的富人群体正在逐渐成形。

    在财富积累不断增长的同时,我国在住房、医疗、养老、教育体制等方面陆续进行了改革,加大了支出中个人承担部分,未来的不确定性使人们对未来支出预期增大。人们需要为自己的生活作出长远财务计划,投资理财日渐成为居民家庭重要经济活动。住房贷款、各种保险以及养老基金等各种金融产品进入人们的视线,各类金融机构也适时推出各具特色的专家理财。

    发展前景广阔的个人金融业务早被国内各商业银行看作最强大的利润增长点。目前,银行提供的个人理财业务品种主要包括:账户管理,即客户提供有关各类定期、活期、存本取息等存款类及组合存款类的保值服务;投资,包括债券投资、外汇交易、基金投资、银证通股票交易、银行保险、代理黄金交易等;贷款,包括住房贷款、汽车贷款、留学贷款、消费贷款、授信贷款等融资服务;个人结算、代理、资信、咨询、委托等。各商业银行陆续建立了专业化的理财经理队伍和强大的信息系统功能支撑,可以为客户设计理财方案,提供个性化的理财分析报告。除银行产品外,通过同业交叉代理等合作形式,为客户提供了一些保险、基金、证券投资等在内的理财服务。

    证券业理财专家主要分布在证券投资咨询、证券经纪、投资银行、资产管理等领域。根据机构投资者不同的风险偏好和需求,为其设计不同的产品投资组合。在提供标准化产品同时,增加个性化投资咨询服务。近年来,证券公司为扩充客户群体,积极开展银证合作,将受托理财的客户群体由企业拓展到个人,使个人投资者也能参与固定收益产品。但目前看来证券业面向个人的个性化产品不多,投资者只能被动接受基金契约中的产品定位,无法根据自己的需要提出产品要求,更没有办法参与资金的管理过程。

    随着社会保障制度改革的推进,各种保险新品种被推向社会,针对低利率而开出的各种与投资市场密切联系的复杂的保险产品也不断地推陈出新。

    尽管各种证券和保险产品不断涌现,人民币金融资产中城市家庭户均拥有储蓄存款仍占首位。期待中的个人理财市场仍未热起来。

    居民缺乏投资理财相关知识,面对各种投资风险无法判断和把握,只好把钱放在银行里。中国大多数的个人投资者不具备通过分析上市公司的资产负债表等了解公司财务状况和公司的发展前景的专业知识,面对各种各样的保险产品合同,名目繁多的术语和条款感到无所适从。更不要说有的“理财专家”为推销产品误导客户,或各种违规行为造成客户损失,使理财行业蒙受诚信阴影。

    国家经济景气监测中心公布的一项调查结果表明,就全国范围而言,约有70%的居民希望得到理财顾问的指导。

    而我国“专家理财”市场还达不到全方位专业理财的要求。虽然基金号称“专家理财”,银行有理财中心,证券公司有经纪人服务,保险公司代理人被称作“理财顾问”,但在目前分业经营现状下,我国各种专家理财基本上受制于政策局限,大多处在推销本机构金融产品阶段。客户资金只能在银行、保险、证券各自的体系内循环,而无法利用其它两个市场进行产品组合,实现增值。市场上的金融理财产品品种贫乏,个人理财在各大商业银行基本上还停留在咨询、建议或者方案设计方面,所谓的“全方位”顶多是代理一些其他金融业产品,为个人客户提供量身定做的理财产品和服务的能力是有限度的。而不同金融产品是需要不同的专业知识才能理解和诠释的,他们在推销非本专业金融产品时,难以为客户提供相应的产品知识与远景分析。

    金融理财市场需要培育专业理财人才

    我国专业理财的潜在市场是巨大的,但具有综合素质的专业理财人才是贫乏的,制约了市场的发展,我们需要快速培养各层次的理财专业人才。在美国,理财师或理财咨询专家可包括个人的银行家、股票经纪人、财务顾问、金融管理员、退休金管理员、保险公司代理、共同基金公司雇员、会计师、律师、信托资金托管人以及员工福利顾问。专业理财人员可能在不同的地方工作,包括小型理财事务所、大型服务公司、信托合作社、银行和其他金融机构。CFP理事会(CFP Board,Certified Financial Planner Board of Standards,CFP资格认定委员会)2002年消费者调查显示:尽管一般消费者都同意(70%)欲获得有关金融产品的信息理财师是一个良好的信息资源,而且是专业的(67%),但是,有一半人认为很难了解谁真的有资格提供理财咨询(49%)。

    国际的一项调查表明,人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时,一生中损失的个人财产从20%到100%不等。国内一些城市如上海、广州的抽样调查也显示,人们认为未经专家指导的自发理财方案有很大风险,他们一般会接受银行提出的理财建议,一部分市民还认为,应增加代理客户投资操作、提供专家等服务,并希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系。

    金融理财发源于美国,也成熟于美国。

    1969年,美国金融咨询业的一些专业人员为普及金融理财知识,促进理财师行业的发展,创立了首家团体机构IAFP(International Association for Financial Planning)。继IAFP之后的1972年又创立了专门的教育机构──美国金融理财学院(College For Financial Planning)。1973年由该校的毕业生,设立了旨在于建立和维护FP(Financial Planner)的专业权威性,在世界上推广FP资格活动的团体ICFP(Institute of Certified Financial Planners)。

    经过20世纪70年代和80年代,出现了真正意义上的金融理财业和较为完善的金融理财制度。这一时期,金融理财面临的环境发生了重大变化,“个人金融资产大增”、“金融自由化不断推进”、“社会老龄化”等接踵而至。个人需求不断地增加,金融产品也开始了多样化,市场需求推动了真正意义上的金融理财业务发展。专门的FP(Financial Planner)得到了空前的发展。但是,1987年10月19日发生了全球性股灾的“灰色星期四”,FP所提出的投资方案遭到重创,FP也因此丧失了信誉。此后FP的工作重心改为生活规划上来。例如,退休后养老年金的安排计划等等。其次,CFP理事会重视后续教育和严格遵守伦理规定,致力于推广金融理财师执业标准,资格、要件的管理,伦理规定的实施和监督等,引领这一行业界朝着健康的方向发展。

    经过个人理财事业几十年的发展,什么是“金融理财”已经有了基本轮廓:金融理财或个人财务规划是一个评估客户各方面财务需求的综合过程,它是由专业理财人员,通过明确客户的理财目标、分析客户的生活和财务现状,从而帮助客户来制定出可以实现其目标的理财方案。

    个人理财是一种综合性金融服务。个人财务规划是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划,首先要帮助客户界定短期和长期目标,帮助客户分清其中最重要的事项,评估客户的财务状况和客户对未来目标的态度(有的人并不知道自己未来需要什么和要怎么做),再帮助客户确定实现目标的现实合理策略,最后帮助客户把计划付诸于实施。这些包括贯穿在个人生命周期每个阶段的资产、负债分析,现金流量预算和管理,个人风险管理与保险规划,投资目标确立与实现,职业生涯规划,子女养育及教育规划,居住规划,退休计划,个人税务筹划及遗产规划。

    个人理财的规划应是一个标准化的程序,它包括六个方面。即,建立和界定与客户的关系、收集客户数据并判断客户目标与期望、分析客户当前的财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。此过程中根据需要审查策略,以便实现客户的目标。

    做专业理财需要的资格

    个人财务规划是一门具有量化规律的复杂技术学科,金融理财师必须是受过严格培训并取得相应水平证书的专业人员。根据国际的经验,金融理财师(Certified Financial Planner,CFP)在完成了“4E”准则:即教育、考试、从业经验标准和职业道德标准后所获得的专业头衔。美国CFP考试涵盖了保险、投资、财务、会计等基本原理、政策法规及市场投资品种等方方面面的知识,内容广,难度大。最核心的内容是掌握一个完整的财务规划的过程,并将各专业领域的知识运用到财务规划中去。

    金融理财师不是一个从业资格证书,而是一个水平资格证书。一个考虑周全的财务规划把理财服务设计为一种持续的过程,使客户得到增值服务而不仅仅是一个产品。这种理财服务使金融理财师有别于那些主要是为了推销一种产品的“理财”人员。数十年的实践证明,消费者一旦认同这一理念,他们就从短期客户变成了长期客户。

    这种理财专家在客户的生活中扮演了一个长期合作的经纪人角色。要让客户能够把现在和将来的财富放心地交给理财专家,除了理财专家要有过硬的专业知识技能培训、严格的考试、足够年头的从业经历外,还对金融理财师的职业道德与诚信,提出了很高的要求。也只有那些严于自律,真正把客户利益放在第一位的理财师,才能在这个市场上生存下去,才能生存得很好,这是市场对高素质理财师的回报。这些已变成了金融界的法律。

    资格认证制度令金融理财师(CFP)脱颖而出

    美国的FP经过了90年的低谷和磨难后,已经构筑了一个可以信赖的工作平台,与律师、注册会计师等齐名,成为一个社会认知度较高的专门职业。

    目前,CFP资格认证程序已成为国际公认的考核和显示理财师能力和职业道德行为的最佳办法,CFP资格认证标准中体现出的理财程序也得到了金融机构的赞同。到目前为止,美国CFP持照人员只有41500人。他们或者是从事会计师事务所等社会中介工作,或者是在银行、证券公司、保险公司等金融机关从业。CFP具有CFP R的商标注册权,只有当能够满足CFP R资格认定条件和更新条件时才可以被允许使用该商标。具体来说,每个人必须符合“4E”(教育、考试、经验和职业道德)标准才能被授权使用CFP称号。

    教育(education)。每个CFP持照人员都必须具有一定的教育程度。有些国家要求完成一种正式的教育课程,还有些国家准许用某些专业文凭或资历来代替资格认证的教育要求。

    考试(examination)。每个申请CFP资格证书的人都必须通过理财考试以检测个人在理财程序方面的知识,显示其在该国从事理财的能力。考试内容必须包括理财的各大领域:保险、投资、员工福利、税务计划、退休计划和遗产规划。由于不同国家的税法、继承法、投资条例不同,考试内容会有所变化。

    经验(experiences)。每个申请CFP资格证书的人都必须达到经验要求才能被授权使用CFP称号。但是,对于哪类经验及多长时间,各国的要求可能有所不同。

    职业道德(ethics)。国际CFP理事会的每个成员国都制定了本国职业道德准则。要求CFP持照人员在为客户服务时保持诚信、公平、客观、胜任、守密、专业化和勤奋的高标准。这些准则帮助和维护了法律的尊严,在具体方面还延伸了法律的某些规定。

    正是由于CFP严格的职业道德要求,完善的培训体系,标准的操作程序,使得CFP在个人财务规划领域享有崇高的威信,CFP商标在客户中成为值得信赖的标志。

    中国本土CFP即将诞生

    1990年CFP资格认证制度推广至澳大利亚, 1992年,美国CFP理事会又与日本签署了协议,并在此基础上,成立了国际CFP理事会。经过十余年的发展,国际CFP理事会共有18个正式会员和一个准会员,全世界的CFP(R)人数已超过82000多人。

    目前,国际CFP组织正与中国金融教育发展基金会金融理财师标准委员会合作,指导中国按国际标准制定本土化CFP认证标准、职业道德准则和标准操作流程,按照国际CFP标准开展中国金融理财师的培训和考试。

    2004年10月9日,中国金融理财师标准委员会召开了一个新闻发布会,刘鸿儒先生在会上宣布,2004年11月,中国首批在国际CFP理事会指导下的中国金融理财师的培训将正式开始。这是CFP“4E”原则第一步:教育。到2005年,标准委员会要在中国举办第一次中国金融理财师资格考试即“4E”原则第二步:考试。中国本土化金融理财师将在明年正式诞生。

    按国际标准培养中国本土金融理财师受到中国工商银行、中国银行、证券和保险机构的积极响应。首批接受培训的是工商银行的120名和中国银行的60名业内精英,他们是从上千名报名者中通过严格的考试挑选入围的,将参加全托产的学习。标准委员会已授权中国人民银行研究生部、北京大学、清华大学负责具体组织培训。参加培训的学员通过了资格考试,并且满足了相关从业经验要求,可以获得注册金融策划师资格证书。

    据了解,中国金融理财师标准委员目前将培训范围设定在金融机构内部理财人员,暂时还没有面向社会理财人员敞开培训大门。

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