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    家庭理财的现状、问题及对策研究

    时间:2020-03-22 05:18:53 来源:千叶帆 本文已影响

    摘要:随着我国经济的快速发展,家庭对理财的需求越来越多。而对居民而言,本身对理财的认识尚浅,现阶段我国家庭理财机制仍存在一些问题。本文对居民、金融服务机构、政府及相关部门提出了相应的发展对策,有助于我国家庭理财的未来发展与人民理财技能的提升,推动我国市场经济走上一个新台阶。

    关键词:家庭理财;现状;问题;解决方案

    随着时代的不断进步,我国全面实现小康社会的进程进一步加快,国内生产总值呈不断上升的良好态势,人均生产水平也不断提高。生活富足,吃穿不愁,居民生活也发生了翻天覆地的变化。在满足基本温饱后,人们可支配的富余资金越来越多。为使自己的钱财能够最大程度的保值甚至盈利,越来越多的人将目光投向家庭理财。

    1 家庭理财的概况

    1.1 家庭理财的含义

    家庭理财,通俗地讲就是“平衡收支,巧妙盈利”,即以家庭为单位,利用更专业的手段,有效、合理地分配家庭财产,增加收入,节省支出,以达到让家庭财富最大化积累的目的[1]。

    1.2 家庭理财包含的方面

    家庭理财与人们的生活息息相关,几乎贯穿人的一生,总的来说家庭理财包括以下六个方面:

    (1)职业规划

    在家庭生活中,工作收入是大多数家庭经济的主要来源,为使家庭经济保持稳定,职业规划是不可或缺的。该职业收入如何、能否维持家庭正常生活、是否稳定、是否适合自己等,都是需要考虑的地方。

    (2)日常规划

    家庭中一般都有流动资金以备日常开销,购买生活必需品、吃穿住行等。如果连基本的日常开销都满足不了,其他经济方面更难有保障。

    (3)教育规划

    教育乃兴国、兴邦、兴家之大计,对有子女的家庭来说,除满足基本生活开销外,还要考虑家庭的教育需求,确保有部分资金用于子女和个人的各项教育开支。

    (4)保险规划

    随着事业的发展和家庭成员的增加,保障自己和家人的安全也成了一个不可忽视的问题。为保障财产安全,可以选择财产和个人信用保险;为应对疾病和意外伤害,可以选择医疗保险……不得不说,在家庭生活的各个方面,保险都成为一个必要的理财规划。

    (5)投资规划

    满足以上四方面的规划后,可以考虑适量的投资以增加家庭财富。现如今有许多投资手段可供人们选择:炒股、基金、国债、黄金、定息和信托等层出不穷,使得人们可以多渠道结合,分散资金,降低风险,从而获得尽可能多的收益。

    (6)养老规划

    在自己步入老年,失去工作,没有收入来源之后,该如何维持正常生活水平,如何给自己分配养老资金以保障未来的生活,是每个人都应该考虑的问题。

    1.3 家庭理财的发展历程

    理财观念在古代中国就已经有所体现,“君子爱财,取之有道;君子爱财,更当治之有道”。但是真正意义上确定的“理财”概念见于报端以及具体的个人理财业务却是在上世纪90年代才开始出现[2]。1995年招商银行首度出现以客户为中心的个人理财产品;1996年,中信银行率先成立了私人银行部;接着,各家银行才竞相推出理财产品。2001年中国加入WTO之后,创造财富的机会逐渐增多;2004年末,人民币理财产品进入大众视野。随着居民生活状况的改善与个人资金的充足,截至目前,大多数大型银行,甚至一些小型的村镇银行也开始提供理财服务。作为一个人口大国,中国的每一个公民都在为祖国乃至世界的财富助力。与此同时,人们的观念也发生了相应的转变,由對理财小心翼翼到认为理财必不可少,这与社会经济迅速发展密不可分。总而言之,我国理财领域仍处于一个幼苗状态,与欧美国家成熟的理财机制相比仍有一定差距,但其有十分良好的发展前景[3]。

    2 家庭理财存在的问题

    在家庭理财迅猛发展的同时,不可避免地暴露出一些问题[4]:

    (1)家庭理财产品太过单一

    由于每个人对人生的规划有所不同,从事的职业有所差别,社会地位也不完全相等,导致人们收入与可支配的资金也不完全相同。家庭理财的目的是使财富最大化,所以大家在选择理财产品时会根据自身状况定制。然而市面上的理财产品十分单一,同质化严重,当下的理财产品主要以低风险的货币理财为主,更高层次、高风险、高收益的理财产品还很少,不能满足人们对于财富个性化的需求以及实现财富最大化的目的。由此可见,针对顾客需求量身定制合理的理财方案是银行发展的必要条件与基础策略。

    (2)部分居民风险意识不足

    由于专业知识匮乏,很多居民对理财欠缺风险意识,认为损失财富是不可能的,然而忽视这一点就有可能为自己的财产增添了许多不确定性与危险性。新闻中常有“某股民因为股票狂跌一夜之间倾家荡产,压力过大导致跳楼自杀”这样类似的报道,但凡涉及到经济利益的活动,必然有一定的风险。专家学者调查研究发现,近年来,银行储蓄在家庭理财中所占比例不断下降,很大一部分民众将投资方向转到炒股中来。由于市场变动与经济导向发生改变,股民的财产具有很高风险,但不少股民仍会拉周围人进入炒股圈。在某种程度上而言炒股可以说是在短期内获得高收益的最好方式,但其风险较高,也很容易将人们的辛苦钱化为泡沫。

    正确认识家庭理财,树立正确的理财观念,提高风险意识,是获得最大利益的有效保证和理想屏障。

    (3)专业理财管理人员不足

    人们之所以会盲目投资,是因为他们本身对理财行业的不了解与专业知识的缺乏,很少有人真正了解理财产品的含义与相应机制,而投资的方式大部分来源于周围人的推荐与怂恿。银行业务员中鲜有人能够针对顾客需求提出最适宜的理财方案与最大化的财富增值建议。其次,对于顾客的多次询问与了解,部分职员缺乏耐心,职业素养的欠缺也是不少民众无法最佳理财的阻碍因素。因此,各大银行应加强公司管理与业务培训,真正让顾客感受到理财的真谛,为他们提出科学合理的规划建议,让民众理财“理得放心,赚得安心”!

    (4)市场监管体制的缺失

    在经济活动中,竞争是不可避免的,尽管市场的发展与道德的要求都呼吁人们要诚信,但仍有恶意竞争、欺骗群众与诚信缺失的情况出现。有些商家故意隐瞒理财信息,钻条款纰漏的空子,以高利润诱导消费者投资,牺牲客户的血汗钱来谋取自身利益。市场管理的不到位,体制约束的缺乏以及法律设置的不健全,给了无良代理人可乘之机。用法律为民众提供一个安全有保障的理财环境,为群众的理财大计保驾护航,是政府及相关部门应当考虑的首要问题。

    (5)理财技术不联通

    随着互联网的发展与高新技术的产生,各个行业与领域之间的联系愈发紧密,然而理财行业之间的技术联通却是少之又少。我国大多数商业银行的运营系统都不是建立在客户的基础上,而是建立在个体或企业账户上,大量的银行客户信息因此被浪费,无法发挥其应有的作用,创造最大收益。如何在保证客户信息安全的前提下,将股票、储蓄、保险等项目有效结合,各大运营公司强强联手,创新产品是当下应该考虑的问题。

    3 家庭理财的发展对策

    纵然家庭理财的现状存在着许多问题,但对于不同方面的个体来说,也有可以改进的对策[5]:

    (1)居民

    作为普通居民,应当了解家庭理财的基本内容与相关知识,树立正确的金钱观与理财观念,懂得不同人生时期的理财原则并制定相关规划。同时,还应提高风险意识与抗风险能力,分散投资,切忌急功近利,只图谋取最大利益。除此之外,居民还应密切关注市场经济动向以及股市发展态势,多研究多判断,选择最合适自己的理财方式,最好能够提前预知风险,控制风险,将其降到最小化。

    (2)金融服务机构

    作为为家庭理财提供服务的机构,金融服务机构应培养专业理财人员及服务人员,深入了解顾客对于理财的需求,有针对性的制定合适有效的理财计划,让顾客理得放心,赚得开心[6];金融研究人员还应当努力开发新的理财产品,避免同质化、单一化现象的持续存在,并针对不同阶层和人士量身定制;此外,金融服务机构应加强业内联系,结合高科技,迅速发展自身行业实力。我国理财行业有巨大的发展前景,更应该借鉴欧美国家成熟的理财项目和经验,走出去,引进来,促进我国市场经济进步。当然,各机构之间应加强储蓄、股票和保险等主要理财项目的有机联络,不分散行业信息,各大型公司强强联手,分享客户信息,更好的满足客户需求,打造最优化理财策略和计划。

    (3)政府及相关部门

    在家庭理财发展的过程中,政府必须健全市场监管体制,扼制不良竞争风气,保障公民的权利和利益,促进理财行业繁荣发展[7]。由于公民对理財的认识大多来源于道听途说,专业知识并不普及,政府应当安排各地银行与理财公司下到各个地区进行理财知识的“扫盲”,提供更多的咨询服务,帮助客户降低风险发生的可能性;政府应督促相关部门定期发放与人们生活息息相关的医疗保险、养老保险等,关注民生,使理财行业甚至市场呈现繁荣的发展态势,立足长远计划,为超越欧美国家提供更有力的帮助和支持[8]。

    4 总结

    在新的时代中,家庭理财具有良好的发展前景和较优良的外部发展条件,针对家庭理财中出现的问题,应当及时调整。居民个人、理财机构及政府相关部门都应当尽自己最大的努力,共同合作,持续发展,争取在不久的未来,可以实现更高的个人目标和行业繁荣。

    参考文献:

    [1]陈笑玮. 我国个人理财的现状及优化策略[J]. 现代管理科学, 2018(4).

    [2]丁晨晨. 我国家庭理财存在的问题及建议研究[J]. 财经界(学术版), 2018(12).

    [3]王子涵. 对做好家庭理财的几点思考[J]. 中国国际财经:中英文, 2017(11).

    [4]曹冰凌. 试析我国普通家庭理财的主要问题及对策分析[J]. 经贸实践, 2017(23).

    [5]徐蘅, 申倩倩, 王肖华. 中国居民个人理财的现状问题及对策[J]. 中国市场, 2017(16):57-58.

    [6]任丹柠. 家庭理财投资策略的问题分析[J]. 中国国际财经:中英文, 2017(10).

    [7]毛丽英. 家庭理财需警惕四大坏习惯[J]. 金融经济, 2016(3):46-47.

    [8]李兴华. 家庭理财投资策略的问题研究[J]. 现代经济信息, 2015(2).

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