家庭理财,各有高招(下)

技术二

制订合理理财方案

关键词：资产、方案

首先，理财方案的制订必须建立在大量的分析研究之上，并且根据自身资产规模、当前金融市场形势等对方案加以细致规划。

其次，对于每个人的不同情况应当量身定制合适的理财方案。

再次，主要投资品种的选择与资产所有者接受相关知识的培训也非常重要。除银行存款外，股票、国债、保险作为基础性的投资品种普遍受到各界人士的重视，个人理财方案应当尽可能地对这些金融产品的投资份额进行合理安排。

最后，其他投资品种的选择应当因人而定、量力选择。除了以上所列的投资品种之外，还有诸如期货、外汇、艺术品等其他金融或非金融投资品种可供选择。笔者建议对于这些品种的选择应当以个人能力和资产规模为依据，不要硬加选择。比如看到了古玩市场一时火爆而到处购买、搜集，结果因为没有专业知识，导致花费大量金钱买来的是赝品，那就得不偿失了。

编辑／张秀阳

技术三

编制家庭理财手册

关键词：生活目标、预算

建立起家庭理财手册，会给生活带来诸多方便和快乐。那么，家庭怎样建立理财手册呢？一套完善的“家庭理财手册”应包括以下几个方面：

生活蓝图描绘：家庭生活蓝图有长期、中期、十年规划、五年计划之分，但理财重点应放在短期的一年两年计划。大到购车置房、进修出国，小到购买家电、添置衣物，有什么生活目标，期望改变到怎样的生活状况，等等，这便是你理财的动机和动力。家庭生活蓝图最主要的目的是让自己的理财目标更具体化，不光要想在心上，还要写在纸上，并估算需要的费用。

收支实绩记录表：横向区分，可分成收入、支出两大类。收入面有固定薪资、投资利益，等等；支出面可依个人的属性大致分衣食住行及特定消费和固定扣款（贷款还款、保险费），等等。纵向分，可由年度到月次及每日，当然必须有恒心地记录下每日收支，才能推展到月及年度，此表的目的在于清醒地显示各阶段的收支状况，便于比较与分析。

预算控制表：相对于实绩记录，我们必须设计一套表格，规划出我要在多久的将来存到多少钱，而考虑收入与投资项目的报酬率（或银行利率），精算出每月可用额度，再由每月必须消费额中定出零用金额，这好像有点与自己过不去，但是只有如此自我约束才能早日达到目标。

理财资讯剪辑：现在报纸杂志有关理财的资料非常多，可以另辟一个地方收集剪报及影印资料，大致可分为重大国内外财经新闻、投资工具实务与观念、税务法令及他人成功之道或经验分享，相信集众家之智慧及专家之解析，能助己一臂之力。当然自己偶有些新想法或心得，也顺手写下，以便一定时间后整理。

编辑／张秀阳

样板五

我的生活理财心得

经验值：★★★★

20０８年的时候，男友的同事买了一套房子。当时是４０００多元一平方米，在刚刚工作几年的同事看来，这房价并不低。除去首付外，他每个月还要偿还贷款２０００多元钱。同事总是抱怨因为买房子导致生活水平下降了。然而2010年，房价已经飙升到了一平方米８０００元左右。如果，当时他没有买房子，而现在买的话，他需要承受的首付为１６万元。而当年的首付加上这两年的月供还小于这个数字。当然了，我们这里说的是自己住，是自己生活所需，不是炒房子。如果当初男朋友能听我的话，早早买房子，我们现在所需要承受的压力可能会小很多。房贷是压力，可是这种压力会随着时间增长而减弱的。毕竟，我们在努力发展啊。

所以我建议，理财第一步骤：对于刚性需求的东西（比如房子等）早一点做打算要好于晚做打算。

说完大钱了，说说实际生活中的琐碎吧。我很爱逛超市，每次逛必须买东西。本来，没什么要买的，不过需要点手纸而已。去一次超市的结果是拎几个大袋子回来，而这些东西除了手纸外，我真的需要吗？如果我不去超市，不买这些东西，真的会影响我的生活吗？恐怕不是的。我们总是在大型购物超市里面购买一些计划外的、不是必需的东西，造成浪费。所以，我控制自己去大超市的频率，事先准备好自己要买的东西的目录。

理财是一个大题目，我只能说一下生活理财中的点滴心得。

心得一：每天关注折扣信息

大型超市、商场都会在周末、节假日、周年庆的时候推出劲爆优惠活动，那么就可以趁机去购买特价、促销、打折、送赠品的产品，说不定遇上抽奖活动还能中个大奖，为家庭节省很多开销呢。街边发的宣传彩页，报纸上副刊的小广告，网络上发布的折扣信息（比如键入“折扣”、“金融折扣”等关键词，您会发现不少网络上的折扣信息），电台、电视、地铁移动传媒等媒体广告里也会时常有折扣活动的介绍。只要处处留心，折扣信息天天都有。想为家庭省钱，“折扣”一下吧！

心得二：生活还是环保一些好

出行尽量还是坐公交地铁等。如果您的时间不那么紧张的话，挤挤公交，步行几步，看看路边的风景，这样您既锻炼了身体，为家庭节省了油钱，还避免了交通的拥挤，更有利于环保。您去超市购物，不妨自备购物袋，节省买购物袋的花费。别小看这几毛钱，时间长了，累积的数目也不小呢！

心得三：旅游挑淡季

家庭出游既增进家庭成员感情，又锻炼身体，还让孩子长了见识，不失为一种好的出行计划。除了周末之外，春天的节假日也较多，比如清明节、五一劳动节、端午节等。但是在这些节日出游，由于和全国人民挤在了一起，耗时耗力还要支付更贵的门票，常常让人苦不堪言。而改变的方式其实很简单，可以利用周末这样的淡季时间带着全家人在近郊的旅游景点游玩两天，时间也足够了，费用当然比起节日远游要省得多。而节假日这样的旺季时间，去探亲、和朋友聚会或是去市内的各大免费公园赏花观景，岂不是更惬意？

心得四：利用网络科技媒体，加入“团购”时尚一族

个人的力量是有限的，而集体的力量是无限的。一个人砍价没有多少竞争力，但几个人几十个人联合起来砍价就是另外一回事了，这也是大多数团购能避开商家直接和厂家谈判的重要原因。比如家电、家具、汽车。网上淘宝，除以享受到很高的价格优惠，还能服务到家。

此外，很多银行的网上银行相关业务都有费率优惠，比如网上分期购物，可以享受零首付、零利息分期付款。网上转账手续费也比去银行柜台办理便宜，我都是在网上进行转账的。网上投保也一样，一些条款简单的险种，都适合在网上投保，省去跑保险公司的“跑腿费”，还可以打折买保险，当然合算。在基金销售中，网上购买比起传统的银行、证券公司代销渠道，也有０．５个百分点左右的费率优惠，而且赎回时到账时间更短。

编辑／延一

样板六

五个步骤，让小钱变大钱

经验值：★★★

严格来说，我并非是个能理财之人，但凡与理财沾边的，例如炒股票、买基金、小型投资、各类保险等我都没做。我除了公司买的社保再无他保，也再无任何投资。为何？首先我仅仅是每个月领着一份不算高的薪水度日的都市蝼蚁，再者自知社会履历尚浅，眼光不够锐利，不敢胡乱投资以免鸡飞蛋打。如果你的情况同我一样，那么请参考我在生活中自创的“理财”之道。

（一）做个宅女吧

但凡认识我的人都知道，我是个很能“宅”的人，“宅”的程度导致我ＱＱ好友印象中多人评价我的“宅”。我平时基本不出门，即使上班，也是两点一线。现在还搬进了公司宿舍，那么我出门的时间仅限于周末回市区的家，少了花花世界的诱惑，银子流失的机会只会越来越少。

（二）网络寄居蟹

我们已经进入Ｅ时代，各式各样的产品也充斥着整个网络，于是中国也出现了购物网站，网拍的好处就在于价格上的优势，足不出户能够扫遍全球，再也不用顶着日晒雨淋出入商店遭人宰割，当然如果你是个专柜狂，你只寻求完美的品质，你只享受悠闲逛街的乐趣，那么，你完全可以跳过这段。

（三）商场狙击手

各大商场会不定期开展促销活动，这个时候你会收到短信或者ＤＭ，一般商场搞的活动会是买×送×，或者是×倍积分，一年中难得的几次机会又岂能错过？蓄积了许久的欲望请在这个时刻爆发出来吧。买×送×只收一份的钱，积分又可以换礼品，两全其美。

（四）超市响尾蛇

我们的生活离不开超市，离不开吃穿住行。如今的大型超市一应俱全，超市的促销活动比商场频繁，但是即使频繁也是有时间限制的，如果你超过了时间去购买，促销已经恢复原价，所以，你一定要耳听八方眼疾手快，见到促销划算的就一定要拿下，促销不等人哦。

（五）步行跟斗云

如果距离不算太远，天气不算恶劣，完全可以用步行来代替汽车，长期坐在办公室，回家又是电梯上楼，现代人的身体素质往往不如老一辈。身体就像台机器，上了发条而不去运作是会生锈的，大家步行起来吧，既能减肥又能养生还能省钱，何乐而不为呢？

编辑／张秀阳

样板七

家有“低碳”男

经验值：★★

文／冰 梅

没有出现“低碳”这个词之前，我称老公为小气男、抠门男，现在，我冠他个美名“低碳”男。

刚刚结婚那几年，因为老公的小气、抠门，我不知道和他怄了多少气。我这人向来大手大脚惯了，生活中也不怎么节俭。比如清洗衣服的时候，我是一边清，一边让水哗哗地流，然后再哗啦一下，全部倒进厕所。有一次老公在家看见了，说，你真浪费啊！不知道把水装进桶子里，再用来冲厕所啊！我眼一横，有必要吗？反正单位的地下水，又不要钱。

我们家里炒菜用的油，一般都是一个月一壶。原来老公都不怎么说，可是随着年龄的增长，老公的肚子也越来越大，吃饭的时候，往往每个菜碗里扒拉一下说，你往后少放点油，油太多了不想吃。儿子也在旁边掺和，是的是的，别人都说我越来越胖了。我很生气，每天下了班，还要做饭，做了你们还这么挑剔，哼，少加油，油少了你们又说不好吃，这女人真难做啊！我的火一下子就蹿上来了，我生气地说，往后你来做好不好。老公赶快举手投降。

没想到，几年后，儿子也如我一样，大手大脚，并且一点也不心疼钱，晚上一个人在家的时候，怕黑，把所有的灯都打开；天热的时候，我们不在家，他一个人开空调玩游戏。我这才认识到问题的严重性，他也染上了我的坏习惯，必须控制源头，从我做起。

和老公交流后，老公喜滋滋地说，还是我的观点对，该节约的地方就是要节约，这是一种生活方式，节能又环保。他赶紧买来两个大桶，放在厕所里，清了衣服的水，倒进桶子，再用来冲厕所。儿子往往不在乎，老公就一次又一次地反复提醒，渐渐地，儿子也养成了习惯。

看着很多的朋友，一家一家都买了小车，我好羡慕，也鼓动老公买一辆。老公说，没有必要，上下班骑自行车，既便捷，又环保，还可锻炼身体，你没看我的肚子越来越大了吗？再说了，你不要太虚荣了哦！末了还不忘教训我一句。我气死了。

周末，老公往往会带上儿子骑自行车到公园去锻炼，放假还到野外远足。禁不住他们的鼓动，我也去了一次，一家人在一起玩得非常快乐，儿子也变得越来越阳光、开朗、坚强了。

老公得意地说，家有“低碳”男，时尚又环保，安全又实在，还是不错的。

编辑／王翠萍

技术四

免费电脑记账软件大放送

关键词：电脑记账、软件

文／清风慕缘

对于理财我们要养成两个良好的习惯，一是节俭，二是记账。有“女性经营之神”称号的何丽玲，在她８岁时，祖母就开始教她如何记账。记账可以帮您养成良好的花钱习惯，开源节流保持收支平衡，为你的个人理财打好坚实基础。下面笔者给大家介绍几款免费的记账软件：

美萍记账通

“美萍记账通”是一款功能强大、特别简单易用的免费财务记账软件，它不需要用户了解深奥的财务知识，不用培训即会使用。美萍记账软件也可以说是一款傻瓜型的流水账管理系统，通过记录每日现金支出、收入的明细账，为大家提供详细的收入支出日报、月报、欠款明细等重要信息。

使用“美萍记账通”，您不需要学习专业的财务知识，就可以随时了解您的资金状况，方便管理各种收支，并且完全支持各种报表查看打印等功能，通过各种加密手段实现数据库和个人信息的安全。

软件下载地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｍｐｓｏｆｔ．ｎｅｔ．ｃｎ／ｍｐｊｚｔ．ｈｔｍ

中国式理财软件

本软件是绿色版本，不需要安装就可以使用，使用它您可以轻松理财。“一百万不多，一千元不少”，讲的就是要有理财观念，要有实现财富自由的想法。中国式理财软件，是您的个人银行，又是您的专业财务专家。它能把您模糊的理财意识、粗放的财务管理变得精确、有序、清晰。通过理财的过程，不仅让您清楚地知道财务的收入来源与支出，也能让您知道财务的现状构成，引导您实现财务目标。使用它您可以随时知道现在的资金情况，应该收回哪些账户多少资金，应该返还谁多少资金。

无论您是学生也好，白领也罢，或者是家庭户主，或者是个体老板，都可以通过修改里面的默认收支科目，变成您最常用的收支科目，这样平时录入就会更方便一点，完全变成给您量身定做的个人银行。并且里面有丰富的查询统计功能，统计结果通过表格或者图形展示，直观清晰。

软件下载地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗｏｎｌｉｎｅ－ｄｏｗｎ，ｎｅｔ／ｓｏｆｔｄｏｗｎ／８９９２６＿２．ｈｔｍ

４Ｗ家庭理财

许多理财软件只是为了记账而记账，很少对收支数据进行统计分析，用户不能发现自己存在的问题。时间长了，用户也就没有兴趣坚持记账了。本软件采用图形方式，既可以直观显示用户任意指定时间各项收支所占比例，也可以纵向比较某类收支历史变化情况，还可以查看账户余额变化情况。况且本软件是绿色软件，不需要安装，使用起来特别方便。

软件下载地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｏｎｌｉｎｅ－ｄｏｗｎ．ｎｅｔ／ｓｏｆｔｄｏｗｎ／３４５９２＿２．ｈｔｍ

家庭理财小管家

简单易用的家庭理财小管家，记录日常的收入、消费开支，是您不可多得的家庭理财软件。功能虽然简单却十分实用，可随时查询不同时间段或不同消费品的消费情况，并提供各种分析报表，助您更好地了解消费支出，从而更好地掌管您的财富！

通过使用家庭理财小管家，您可以更好地了解自己的财务情况，从而使自己的财富越来越多！

软件下载地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｎｅｗｈｕａ．ｃｏｍ／ｓｏｆｔ／７６５９７．ｈｔｍ

熊猫记账

熊猫记账是一款针对个人财务收支的记账软件，通过对资金收入、资金支出、账户操作等进行记录，提供多种统计表及统计图表对支出和收入的分类、构成、走势进行分析，为合理分配自己的资金打好基础。

佳智源家庭理财软件

本软件采用多用户分权操作，管理员可增加、删除用户，并为其设定相应权限，用户只能在权限范围内进行操作，保障数据安全；自助排序功能，可用多达１０种方式对查询结果进行排序，让报表浏览更直观，更加贴近您的操作习惯；强大查询统计功能分为简单查询统计、多条件组合查询统计以及全部查询统计功能，让您想看什么就看什么；允许用户将查询统计出来的报表，直接导出到Ｅｘｃｅｌ文件，支持两种文件格式，让您更省心；系统提供两种精美打印方案供您选择；系统具有自动备份、手动备份与恢复功能，让您的数据更安全，用得更安心。

软件下载地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｓｋｙｃｎ．ｃｏｍ／ｓｏｆｔ／３９２０５．ｈｔｒｎｌ

爱家——家庭记账软件

你想做好家庭开支的记录吗？你想有计划有目的地支配家庭收入吗？你想增强家庭理财观念，培养良好的生活习惯吗？你想很轻松地做好个人理财吗？不要着急，使用本软件你就可以做到。这是一款功能全面的家庭记账软件，集日常开支、分类管理、用户管理、日记管理，并且能够自动统计个人财务状况成报表，资金情况一目了然。

软件下载地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｏｎｌｉｎｅ－ｄｏｗｎ．ｎｅｔ／ｓｏｆｔ／１９９７５．ｈｔｍ

小账本——家庭理财

作为一个家庭理财软件，本软件功能还是比较丰富的。可以登录家庭成员，并且设置密码。整个软件分为收支、储蓄、财产、保险、备忘五部分，有详细的项目可供选择，也可自己编辑项目。有强大的统计功能，并且能以３种图表显示，个人财产所有情况尽收眼底。

软件下载地址：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｓｋｙｃｎｃｏｍ／ｓｏｆｔ／１２４１０．ｈｔｍｌ

编辑／王翠萍

样板八

北大教授的另类育儿经

经验值：★★★

文／乐 迪

再富都要穷孩子

作为中国最知名学府的金融学教授，吕随启非常注重儿子的金钱观：从儿子吕桑源３岁起，他就开始教育儿子惜钱而不爱钱，把钱用在最合适的地方。

“再富都要穷孩子”是吕随启一直很认同的观点。

２００７年的暑假，父子俩经过一座大厦时，看到清洁工正在辛苦地干活。回去后，吕随启就给儿子布置了一个作业，让他利用课余时间捡废品卖。吕桑源辛辛苦苦地捡了一个月的瓶子罐子，加起来才卖了一百块钱。儿子抱怨：“这世上怎么会有这么苦的活！”吕随启趁机教育儿子：“知道钱不好挣了吧？所以你不要乱花啊。”那辛苦赚来的一百元让吕桑源第一次体会到什么叫舍不得。从那以后，儿子再也不乱用一分钱了。

消费中培养理财能力

每个月，吕随启都会让妻子给儿子固定的零花钱，但要求他记账：买了什么东西，价格多少。如果孩子记得很清楚，就给予鼓励；如果不记账或乱消费，则给予警告。

１０岁前，吕桑源手上已经积攒了一笔钱。吕随启对儿子说：“你钱袋里的钱越来越多了，爸爸给你放到银行吧，这样钱会慢慢变多。”儿子很高兴：“快告诉我是怎么一回事！”很快他就从爸爸口中弄懂了银行的作用和运作流程。

随后，吕随启给儿子办了一张信用卡，教他怎么使用。初次刷卡消费，吕桑源很兴奋，经常刷卡消费。一次，冲动之下他买了一件很贵的东西。当他还沉浸在购物的快乐中时，却收到了银行的催款通知单，这下他傻了眼，羞愧地对爸爸说：“我闯祸了，这个月的开销远远超支了，还不上了。”吕随启早就料到了儿子会有这一出，他趁机教育他：“爸爸之前已经告诉过你信用卡透支多少，就要还多少。你要知道，这个世界，除了阳光和空气是大自然赐予的，其他的一切都要通过劳动获得，所以消费一定要有限度。”

炒股培养儿子淡定的心态

吕随启是教授金融的，因为工作原因，他常常会关注股票行情。看着大盘的跌宕起伏，儿子好奇地问：“这起起落落的是个啥玩意儿？”吕随启就耐心给儿子讲解。为了让儿子实际感受，吕随启给了儿子几百块钱，指导他去买了一点股票，给他讲股市的规律和道理，让他感受股票的涨跌。吕桑源亲眼看着自己的股票赚了８００元，没抛，不久后又亏了２０元。他为失去机会感到很后悔，爸爸却说：“炒股要练就一种淡定的心态，还有意志力。人无论做什么事，都必须有泰山崩于前而面不改色的气度。”

２００８年９月，金融危机后股市暴跌，吕家的一个亲戚也因为炒股差点儿倾家荡产，找到吕随启捶胸顿足，吕随启特意把儿子叫来，让他目睹了这一场面。亲戚走后，吕随启告诫儿子：“好多人一无所长，他们梦想着靠炒股来一夜暴富，这是很危险的。在股票市场，必须具有极其专业的知识才有更多的赚钱机会。”

“不要低估了孩子的能力”

北大教授教子炒股，一时间成为热议的焦点。面对铺天盖地的争议，吕随启很坦然：“儿子炒股没有什么大惊小怪的，有的孩了喜欢弹琴，有的孩子喜欢画画，我的孩子只是爱好比较特殊而已。我们常常觉得孩子什么都不懂，实际上有可能低估了他们！当儿子第一次告诉我他要买股票的时候，我也很吃惊，问他为什么有这种想法。他说巴菲特６岁就买股票了，我都８岁了为什么不能买？”

编辑／王翠萍

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