百姓金融理财：几多制约几多期待
时间：2020-03-22 05:13:02 来源：千叶帆 本文已影响人
近年来，金融业开展个人理财，银行叫得很响，但百姓响应不多．究其原因，非是百姓不爱理财，而是制约太多，效益不高，影响了大家参与金融理财的积极性。
目前，我国个人金融理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国金融发展个人理财业务提供了雄厚的物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。同时发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源。
尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，个人理财业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的制约，突出表现在以下几个方面。
在理财需求方面，存在先天不足。主要表现在：一是个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。如国内一些银行的理财门槛定在10万元以上，中国工商银行的“理财金账户”要求客户的存款与贷款合计要达到20万元，同时存款必须为10万元。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户比例比较低，能够满足这一条件的客户不多。二是不少客户对银行个人理财业务存在在片面认识。有些人手头尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，加之对我国商业银行的理财水准还心存疑虑，一直对此业务持观望态度。三是银行市场营销观念不强。广告宣传做得不深不透，多数银行理财人员缺乏主动营销意识，坐、等、靠思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财，或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展不起来。四是银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成客户办理个人理财业务的收益较低甚至亏损。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等低层面上，还做不到代客进行全方位的资产运作。
在理财产品上，存在同质化趋势。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就目前的个人理财市场与比较成熟的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行单一的重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。个人理财业务的精髓和主要方向就是它的个性化的服务。例如中国民生银行开发儿童理财产品“小鬼当家”，则在一定程度上表现出个性化的服务。人作为经济的载体，他在生命的不同周期阶段，对理财的要求是不一样的：同样一个人，他在不同时期对于风险的承担以及偏好程度也是不一样的，有的人愿意承担一点风险，争取较大的收益：有的人则不愿意冒险，思想比较保守。所以银行有必要根据客户的需求开发不同的理财产品，从个性化服务角度进行产品的创新，这是商业银行未来个人理财市场发展的一个真正的动力和方向。
在政策方面，存在着障碍。目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。
在人才方面，缺乏高素质的理财师。近年来，虽然银行加快步伐进行理财师的培养，但目前多数理财人员都是从个人金融师中抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，但从国外情况分析．理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出．无不囊括在内。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。反观外资银行的理财人员，在遴选过程中无不经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户理财师后，仍需接受多方位的财务培训，因此，培养和选拔高素质的理财师已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。
针对当前百姓金融理财存在的制约和不足，大家对我国金融理财有了更多的期待。
首先，要各取所需，因人理财，实行差别化、个性化、分层次的服务，引导市场，创造市场需求。在服务好高端客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。同时，要积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍．真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，让所有现实和潜在的客户都能理解其理财产品，使用其理财产品。
其次，创新产品，服务百姓。长期以来，个人金融业务仅为国内商业银行筹措资金的重要手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，商业银行逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础．根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计出个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务以及网上银行自助服务，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。同时要加强个性化个人理财产品的研发。随着商业银行的经营体制的变化，银行有必要开发混合型的金融产品，例如银行与基金公司合作开发基金信用卡、银行与保险公司合作开发保险储蓄卡等等。
再次，扩大理财合作，造福一方百姓。随着我国金融体制改革步伐的加快和全球经济一体化、金融自由化进程的加速，特别是《商业银行设立基金公司试点办法》等一系列金融法规出台后，商业银行已经通过控股、合资等手段开立基金公司、保险公司、证券公司等，混业经营分账核算体制已经初露端倪。目前，商业银行要做的是：从夯实基础入手，通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合效益，逐渐形成以中等收入客户为主体，高端客户为核心的新个人客户群体。在理财上，要加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作，扩大理财范围，造福百姓生活。
第四，培养专业人才，提高理财质量。随着中国注册理财规划师CFP、注册财务顾问师CFC资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识、懂得营销技巧、又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。目前我国第一批金融理财师已通过考试认证，不久就会持证上岗。相信，我国金融理财会有光明辉煌的前景。
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