后金融危机时期的家庭理财之道

时间：2020-04-01 10:08:01 来源：千叶帆本文已影响人

【摘要】：2008年，对许多人而言都意味着动荡，低迷和失落，股票市场盛极而衰，基金行业萎靡不振，理财产品也告别了“至少能保本”的神话。之后，次贷危机接踵而至，并逐渐演化成一场世界范围的金融海啸。然而，即便在这场了无生机的金融危机里，也有那么一些人，他们并没有在这个理财冬天里损伤元气，有的甚至小有斩获。如何在百年不遇的金融危机中总结理财经验，学习理财之道成为了众多理财师，专业理财人员乃至广大投资者所集聚的焦点。本文从理财观念，投资理念着手，总结了面对金融空头市场，如何能使资产保值增值的理财之道。

【关键词】：家庭理财　投资理念　生命周期　宏观经济形势

一　理财是种生活态度

所谓家庭理财，是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。

现代社会的大多数人，都不是含着金钥匙出生的，快乐生活要靠努力学习和辛勤工作来换取。t五岁之前，我们接受教育，培养适应社会的能力，走出大学校园之后，我们辛勤工作，改善生活状况，逐步积累财富；中年阶段，事业有所发展，财富积累也达到颠峰；退休之后，我们尽情享受悠闲的时光，直到生命善终。理财，贯穿于这个生命周期的始终。

二　坚信正确的投资理念，规划家庭理财

(一)理念最重要

无论是理财还是其他社会活动，理念是种无坚不摧的力量，一个人的理念决定了这个人的一生。对于投资者来说，正确的投资理念是核心和灵魂，没有好的投资理念就如同缺乏精神，思想一般，自然的，投资道路也就走不顺，走不远。投资理念可以有差别，但核心规则有两条：一是投资理念必须符合市场规律，二是投资要符合个人的性格特征，严格执行。

(二)家庭理财不可或缺的理念

1　开源节流，保障为先，安全永远第一

“家庭理财应该从开源节流起步，一方面争取资金的收入，另一方面要计划消费，预算开支，入不敷出是理财的一大禁忌。而开源节流的目的便是保障风险，使得资金的收入或者是投资利润可以得到保值增殖。

对于如何开源节流，我们认为，在日常的消费，还贷等开支的基础之上，保险是不可缺少的风险管理工具，是基本的理财要素。而收入的合理分配。利用亦是让资产保值增值的关键。在消费理念上，我们提倡奉行“实用主义”，在确保生活舒适的前提下，适度，节制地消费。在积累投资方面，目前社会上一种流行的做法是使用“自动转帐投资卡”，即在人们日常消费，还贷完成之后，银行系统会通过自动转帐，将收入的30％转移到“投资卡”用做投资资金的累积。这不失为一种积累财富，保值的有效方法，

2　正确规划“理财期”

对于投资理财而言，事先规划要重于临场操作。要想学会应对人生不同阶段的生活所需，将自己的生活划分为几个不同的“理财期”，是很有必要的。我们将“理财期”划分为四个，即求学成长期，成家立业期，中年期和中老年期。相信这也是大多数人必须经历的几个阶段。

3　与投资相关的理念

首先，做好“守财奴”，要想赚钱，首先得不赔钱，这是个朴素但实用的道理。要想资产增值，首先要保值，存款依然是普通百姓不可或缺的理财手段，我们提倡每月家庭收入的30％作为保本型资金，银行中的定期存款是不错的选择。此外，在保值的基础上兼顾高收益，在我们的家庭理财系统中，高收益部分就是家庭财务的“活水”，保值是理财的首要步骤，但毕竟，没有收益只有保障的理财是没有意义的。

三　面对金融空头市场的理财策略

2008年的世界金融危机让大多数人经历了什么叫做理财的冬天，更多的是让在资本市场上有所行动的投资者们损失惨重。然而，谁又能确定如此这般的金融危机在未来的日子里不会重演，谁又能保证未来不会再发生比此次更严重的世界经济危机?到那时，理财的生命该如何延续?对于普通百姓来说，怎样做才能吸取教训，从中总结经验，以不变应万变，保护好自己手中的财富?

(一)实时关注金融资本市场及宏观经济形势

我们生活在日益开放的市场经济体制中，应通过持续观察宏观经济数据，判断宏观经济的走势，从个体的经济选择角度，对宏观政镱的效果进行评估，从而采取相应的投资方法。具体而言，我们提倡根据宏观经济“扩张一滞缓一衰退一复苏”的周期性特点，重点配置相应的资产。例如中国经济从2005年到2007年的牛市行情，以股票为代表的金融资产价格大幅上涨，投资收益率较高。然而CPI也同样很高，由于担心货币贬值，投资者会大量购入以房地产为代表的固定投资产品，持续推高房价，在2007年出现的经济情况于是变成了经济滞胀期。在这样的环境下，投资者应机敏的感觉并预测，GDP不断走低，CPI屡创新高的经济下，经济滞缓持续一段时间之后便会进入经济衰退期，迎来的便是2008年的金融危机。于是，持币便是最好的选择。

(二)正确诊断家庭财务状况，把握风险

想要理财，无论是本着保值的目的。还是想让自己的财富获得更高层次的收益，在金融空头市场来临之时，正确诊断家庭财务状况，全面衡量风险与收益比重，谨慎操作，是每个投资者应采取的投资方法，这也是从金融危机中我们所获得的理财经验。正确的投资策略是经过测算储蓄比率，资产负债率等指标，确定家庭财务状况，保证保本资金充足的条件下，在“牛市”到来之时进行适当投资。同时，根据对宏观经济环境的了解以及对家庭财务状况的分析下，投资者应有独立思考的能力及意识，事实证明，大多情况下，相反理论是适用的。

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