从险商大战开门红看２００６年保险产品变化

时间：2020-03-22 05:21:48 来源：千叶帆本文已影响人

春节已过，各家保险公司的开门红促销活动都已谢幕。在今年的开门红促销中，各家公司都推出了一些特色寿险产品，新公司希望借助特色产品打开市场，老公司则想借创新产品巩固市场占有率。那么2006年保险产品如何变化呢？

春节大战中，中国人寿针对高端客户开发出新的分红型重疾险；平安人寿的多款重疾险亦升级换代；民生人寿和太平人寿针对孩子们的压岁钱推出了保障、理财及教育金三者兼顾的险种；而随着北京“禁改限”政策的出台，首创安泰开发出了第一个“烟花爆竹险”。然而特色产品毕竟缺乏市场口碑和规模效益，在实打实的保费面前还是显得微不足道。从险商大战开门红的具体表现结果，笔者可大致揣测了一下2006年保险产品的变化情况：

1、分红类保险在寿险市场中仍占主流

每年元旦后春节前是分红保险销售的高峰，分红保险已连续五年在寿险市场上独领风骚，这次开门红竞赛中，分红保险仍是当家花旦。形成了足够大的销售规模，也缔造了许多险种品牌，每个品牌都有一大批忠实的拥护者，再加上人们对2006年资本市场的看好会导致分红保险的分红预期提高，因此预计2006年分红保险仍将独领风骚。

保险专家提醒，消费者应根据自己的真实需求购买以上保险。一般而言，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人；万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、希望有更多选择权的投保人；投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。

我们将分红产品与其他类型的产品做一简单对比（见上表）。

那么，如何分红保险，分红保险最大的卖点在于收益和稳健并重。然而保户能获得多少红利，直接取决于保险公司的经营能力。实际上，分红产品最明显的特点是，该类业务经营效果十分理想的情况下保单持有人可以获得红利，如果该类业务经营不理想，则分红水平会很低甚至无红可分，所以，选择业绩好的保险公司就如同选对了绩优股，收益稳定且节节看涨。消费者必须铭记，和股市存在的投机性不同，保险没有短期的投机。只有业务经营能力强健的保险公司，才值得信任，它的产品才值得购买。

2、新产品将大批涌现

保监会曾调研指出：去年我国有6000多个保险产品，但产品大多雷同。多数产品卖不出去，老百姓需要的产品又买不着；产品开发没有充分考虑区域和城乡差距，一张保单卖全国；此外，还存在盲目崇洋，产品存在“水土不服”等现象。

对此，保监会建议各保险公司大力发展风险保障型产品和长期储蓄型产品，研究开发出更多的保障额度高、缴费低廉、投保简便的简易人身保险。

尤其是新生命表的正式实施，使寿险公司的定价更加自由，因此寿险公司会针对不同地区、人群做市场细分，自行选择生命表，开发差异化产品，实行区别定价。

在今年的开门红促销中，许多寿险公司针对儿童理财这个细分市场推出了很多新的少儿保险，掀起了一股儿童理财热潮。例如安联大众“鹏程万里少儿成长计划”，太平人寿“太平小当家综合理财计划”，海尔纽约“财智宝贝终身寿险”，国泰人寿的“富贵宝宝”等。

这种针对儿童集中推出数款新产品的现象今年可能会多次出现，只不过它可能是以女性健康保险、假日旅游意外保险、养老年金保险、住院保险、分红保险等形式出现。险种多了，自然会导致保险责任、保险费率、保障额度、交费期限、投保要求（职业、性别、健康状况、地区等）等方面的差异性越来越大，从而为满足广大客户的个性化和多元化的需求创造了条件。如果您还没有购买保险或是保险额度还不够，那么今年将是您完善自己保险保障的一个好机会。

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