少儿重疾险：理性在左，感性在右

时间：2022-08-31 11:25:05 来源：千叶帆本文已影响人

　　儿女是大多数家庭的感情寄托，对于未知的将来，有些风险是父母可以庇护的，而有些风险则需要借助保险。根据世界卫生组织的数据，全球儿童恶性肿瘤的发病总数占癌症总数的0.5%～4.6%，全球每年每百万儿童中有50～200例癌症患者。香港癌症资料统计中心发布的2010—2014年数据显示，全球0～18岁的儿童及青少年各种癌症的发病情况如表1所示。
　　可以看出，儿童癌症中最为常见的是白血病，其次为原发性脑瘤、淋巴瘤和神经系统细胞瘤，有部分肿瘤基本发生在9岁之前的婴幼儿时期，比如神经系统细胞瘤和视网膜母细胞瘤。除了癌症之外，家长还需要担心的是一些特定重疾呈现低龄化的趋势，例如严重心肌炎、严重脊髓灰质炎等。整体来讲，儿童重疾发病率其实并不高，但由于孩子的身体还处于发育阶段，一旦患病，漫长的治疗和康复周期是必然的。对于新时期下的年轻父母，在各种经济重压之下，儿童重疾给予家庭造成的经济冲击往往也是无法估量。相对充足的重疾保障，对于孩子患病能否及时、有效治愈，是很重要的因素之一，至少在钱这件事情，构筑了一个安全垫。

理性在左：买定投余

　　20世纪80年代，美国保险业掀起一股风潮，叫作“Buy-Term-Invest-the-Difference”。这股风潮迅速在全世界范围扩散，传入中国后有一个像成语一样简练的名字：买定投余。顾名思义，就是教育人们，在购买寿险的时候，买定期寿险（比如，保障30～70歲）。而相较于终身寿险来说，定期寿险保障期较短，自然价格也比较低，那么省下来的这笔钱，就可以去做理财或者投资，累积到保障期结束，也会是一笔不菲的收益。
　　“买定投余”完美体现寿险的保障作用和运作原理。用小资金，撬动大保额。尤其对一些自诩为专业过硬、有情怀的保险销售者，这几乎是一条金科玉律。同时，这个观点也从寿险，延伸到了重疾险上。购买定期的、消费型的重大疾病保险，把从预算中省出来的钱，用于理财和投资：用保险来保障确定期限的、人生黄金期的风险，期待理财和投资的收益；老去之后，这笔资金和收益可以用来养老、治病等，自行支配即可。放到孩子的情景上，或许更能体现一种理性的爱。
　　为人父母，把孩子培养成人，任务就结束了。那么定期重疾买到30岁，保证孩子在独立之前能有足够的保额即可。
　　这就是由理性支配左脑做出的决定：买定期重疾。中国保监会为了防止道德风险，也就是防止丧尽天良的人杀害孩子骗取保险金，规定未成年人在10周岁前身故，无论意外或疾病原因，身故赔偿额度不能超过20万元，18周岁前不能超过50万元。表2和下页表3分别是目前市场上热销的少儿中短期及中长期重疾险，供大家参考。

感性在右：爱与责任

　　笔者并不排斥终身型产品，但也没有偏好。经济条件允许的前提下，笔者建议把终身重疾作为首选。一辈子对孩子来说很长，长到能包容进无限的可能，也长到可能会遇到各种突发状况，长到带病生存可能成为一种我们要习惯的状态。正是如此，每个孩子的重疾保险都应该有足额的保障，都应该有一份终身重疾作为基础，并且额度不低。我们可以选择组合，只在孩子30岁前买到超高的保额，但这一份终身的产品，不可或缺。如果经济不允许，也至少买到65岁以上。如果经济允许，笔者建议全部足额配置成终身重疾。这和经典理论无关，和愿望有关。放手有时，但爱是无限的，下页表4是几款市场上热销的少儿终身重疾险。

抉择：长期or短期

　　从买定投余的角度来看，买终身重疾经济上不是那么合算。但实际上，买定投余也有局限。买定投余的关键在于投余，能计算的是数字上的收益和风险，而花费的时间和精力、资金的沉默成本，都没有考虑在账面上。同时，买终身重疾相当于锁定了一笔“大病保障金”，但依靠投资和理财获得的收益，这笔钱的用途就无法确定定了。我们似乎进入了一个僵局，试问你能靠左脑独立生存吗？靠右脑呢？答案也许不言而喻。我们追求的是在有限的生命内，获得比有限多一点点的安全感，在有限的生命内，获得比需要的、更多一些的保额。但限制我们的是年龄、身体和预算。所以，买定期还是终身并不是一个非此即彼的问题，而是组合和搭配的折中。
　　最后笔者想说的是，孩子是父母生命的延续，同时也是家庭和社会未来的希望，愿所有孩子都能健康成长，病痛无忧。

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