小微金融蚂蚁样本：互联网贷款模式改变了什么？
时间：2022-09-02 20:55:05 来源：千叶帆 本文已影响人
占企业总数达90%的小微企业群体依然成为今年全国“两会”的重点关注话题。政府工作报告指出，针对融资难融资贵问题，先后4次降低存款准备金率，多措并举缓解民营和小微企业资金紧张状况，融资成本上升势头得到初步遏制。但民营和小微企业融资难融资贵问题尚未有效缓解。
今年全国“两会”期间，多名全国人大代表、政协委员以及金融科技企业代表就“小微企业融资难、融资贵”问题展开积极讨论。不少专业人士提出，靠金融科技创新，通过设计符合需求的金融产品和搭建以技术、数据驱动的风控体系，是破解小微企业融资困境的突破口。
针对小微企业金融服务问题，此前监管部门已经出台多项举措。
1月14日，银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》，限制农商行通过同业和投资等方式盲目扩张，对农商行支农支小贷款的規模占比、增速、授信用信覆盖面等多个方面提出监管要求，引导农商行服务三农与小微。
“能否有效执行好落实好政策，很大程度上取决于各类金融机构创新服务模式的能力与效果，如开展供应链金融、消费金融，为民营经济和小微企业提供融资支持，全流程的金融服务会逐步解决资金价格阶段性偏高的问题。”全国政协委员，原中国保监会副主席、党委副书记周延礼说，金融机构要持之以恒关心和支持小微企业发展，要在精准服务上下功夫确保民营企业创新活力。
人民银行党委书记、银保监会主席郭树清在今年全国“两会”期间表示，解决好对小微企业和民营企业的贷款、信贷支持和金融支持，是金融供给侧结构性改革的最重要的组成部分。郭树清指出，银行业在利用大数据降低不良率方面做了很多探索，有的将不良率控制在了1%左右。一些互联网银行贷款做得也很不错，不良率也比较低，今年会进一步推广这些经验。
3月10日，在十三届全国人大二次会议，“金融改革与发展”的主题记者会上，人民银行副行长潘功胜表示，小微企业融资难融资贵问题是世界性难题，是非常复杂的综合性问题。
潘功胜指出，要提高金融科技服务水平，提升客户获取能力、风险防控能力和信贷投放能力。
在一系列监管政策推动下，科技成为小微企业顺利获得金融服务的重要推手。
3月13日，银保监会官方网站发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），明确提出：支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。
所谓“全流程线上贷款模式”，是指基于大数据与互联网技术实现贷款申请、审核与发放，全程零人工介入的一种贷款模式，这些年广泛应用于互联网银行中。
2014年3月11日，原银监会公布了首批民营银行试点方案，五年过去了，以网商银行为代表的互联网银行利用科技进行探索，实现了全流程线上贷款的小微金融服务模式。有业内人士认为，这些探索的样本意义不言而喻，《通知》的发布释放了积极信号，未来这一模式或将在全行业推广，为更大范围地解决小微企业融资难融资贵提供途径。
小微融资困境
据国家统计局的抽样调查，每户小型企业能带动7人到8人就业，一户个体工商户带动2.9人就业。
作为民营经济的重要构成，以小微企业为主体的民营经济对中国经济的意义更加不言而喻，国务院副总理刘鹤对此曾有“56789”的简练总结——民营经济占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。
由于缺少金融支持，我国小微企业的寿命仅有3年，美国和日本平均寿命为8年、12年。2019年1月21日，习近平总书记在省部级主要领导干部“坚持底线思维着力防范化解重大风险专题研讨班”上再次强调“要切实解决中小微企业融资难融资贵问题”。
公开数据显示，目前中国5600万家小微企业中，只有11.9%的中小企业能获得银行贷款。中小企业协会会长李子彬在接受媒体采访时指出，小微企业获得的贷款利率大多在13%-15%，小微企业总的融资缺口达22万亿元。当小微企业资金周转困难时，求助社会资金，成本往往高达年化36%。
近两年，小微企业融资难问题获得一定程度缓解，但大多数信贷需求在100万元以下的小微企业没有被满足。传统银行在服务占总量不到20%的头部中小企业方面有其优势，但在触达余下体量更小、代表我国经济“毛细血管”的小微企业方面，力有不逮。
牵动着国民经济的小微企业一直以来备受监管部门的重视，无论是财政、金融还是工商等国家部委，都对解决其发展问题提供了多项支持。
例如金融监管部门对商业银行有“三个不低于”的要求。即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速；小微企业贷款户数不低于上年同期户数；申贷获得率不低于上年同期水平。
即便如此，小微企业融资依然困难重重。市场分析人士认为，小微企业融资困难主要源于以下三个方面的原因：小微企业信用数据缺失，金融机构难以完成有效的风控和授信。来自央行统计数字显示，2018年3月金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7%。
其次，传统信贷模式在服务小微企业可持续性差。银行向小微企业贷款的传统模式是以线下风控、线下放贷为主，该模式决定其触达更多小微企业难且动力不足。
再者，小微企业融资面临“两多两难”问题，即“小微企业多、融资难，社会资本多、投资难”。
用科技解决信用问题（1块钱的贷款是怎么诞生的？）
面对小微企业的上述融资困境，科技成为国家政策之外的重要推手。 相关热词搜索：互联网，样本，蚂蚁，贷款，模式，
