商业保险参与农村养老服务的供给研究

时间：2022-09-09 16:40:05 来源：千叶帆本文已影响人

　　[摘要]我国作为人口大国，农村人口占据了总人数数量的绝大部分，农村人口的养老也成为了老年人养老问题之一，由此可见，解决农村的养老问题有着非常重要的意义。自从政府放宽了对商业保险参与养老服务的政策，该项工作对解决我国养老供给不足问题极其重要。鉴于此，本文就商业保险参与农村养老服务的供给展开探讨，以期为相关工作起到参考作用。
　　[关键词]商业保险农村养老服务困境应对措施
　　中图分类号：J62 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2019）13-0371-02
　　以中国人寿为代表的一些寿险公司，作为农村居民最为熟悉和认可的保险品牌，积极为农村人口提供保险保障。随着时代变迁，开拓农村市场必然要成为其新的发展方向。根据农村市场的特殊性，中国人寿研究开发适合农民的保险产品，为他们选择正确的投保方式，致力于保障其生活，也壮大了自身业务范围，同时为新农村建设贡献了力量。但是，由于中国人寿发展农村养老保险市场尚处于探索阶段，营销人员对于农村养老保险市场了解不够，且大部分农民收入不高、保险意识不强，致使该工作仍然存在诸多问题。
　　1、业保险参与农村养老服务的供给的重要意义与动因
　　1.1意义
　　人口老龄化背景下，商业保险参与养老服务的产业融合，一方面有利于商业保险资金的资产配置长期化、提高保险客户的黏度、拉长保险产业链并提高保险资金的使用效率；另一方面有利于我国养老服务业的发展，这主要是因为养老服务具有很强的正外部性，养老服务业越发展，制度的养老负担越轻。因而，开展商业保险参与农村养老服务困境及应对措施研究，对更好地发展养老服务业具有理论意义。当前，商业保险进入养老服务有许多不确定困难且应对措施尚不明晰，亟待解决。本文着重于研究商业保险参与农村养老服务的困境，为商业保险更好的参与养老服务做出可行性分析，有效规避风险，满足老年人口对多元化的养老服务需求，积极应对人口老龄化。为进入养老服务业的商业保险公司保驾护航，有效促进商业保险与养老服务的产业融合。
　　1.2商业养老保险参与农村养老保障体系的动因
　　一是解决农村养老保障制度现存的问题。由于人口老龄化的不断增长，退休人口的不断增加给政府造成很大的财政压力。中国现存的养老保障体系已不能完全解决农民的养老问题。而现存的商业保险因为没有政府的支持也没有诱人的利润吸引，所以现存的险种较少，供消费者选择的产品也少，双方的积极性都不高，使得保险在农村市场发展缓慢；二是农民的养老需求不断扩大。近年来，随着农民收入水平的提升和商业保险在市场上的影响力和覆盖范围的不断扩大，农民的保险意识逐渐增强，保险需求不断扩大。同时，城镇的保险行业已逐步趋于饱和，竞争日益激烈，而农村的保险业还几乎空白，所以商业养老保险参与农村养老保障体系是其自身发展的一个重要渠道。
　　2、现状探讨
　　2.1我国农村养老现状
　　2.1.1土地养老
　　作为一个历史悠久的农业国家，土地养老在我国历史上有着不可替代的重要地位。农村依靠土地来获取进行各项生产生活所需要的物质和条件，土地作为一种生产资料，是农村家庭的一个重要特征，也是农村人口区别于其他人口的重要标志。然而依靠土地养老的局限性十分明显，人们的收成往往会收到天气条件的影响有着一定的不确定性。另外，农村土地养老收入水平过低，越来越不能满足人们日益增长的物质文化需求。
　　2.1.2家庭养老
　　家庭养老同样是我国的一种传统的养老形式，也是当今社会的主要养老的方式。这与中华民族长久以来的家庭观念密不可分，同时也和中华民族尊老爱幼的传统美德密不可分。父母教育和爱护子女，子女反过来再赡养和敬爱老人。这种普遍的养老方式随着中国几十年来的发展变迁甚至追随到古代，都没有发生过于明显的变化。家庭养老已经不再单单是一种养老的经济利益体制，而更是一种文化关念家族信仰的体现。
　　2.2农村商业养老保险的供给现状
　　2.2.1产品设计
　　第一，不同公司间的产品差异性不够显著。一般而言，商业养老保险险种包括传统型、分红型、投资连结型和万能型养老保险产品这四种。在当前的寿险市场中，商业养老保险的险种主要以分红型为主。在各大保险公司的养老保险产品中，此类险种占有非常高的比例，甚至有些保险公司只推出了分红型的养老保险产品。不同公司之间的保险产品差异较小，这就导致农村居民在选择养老保险产品时，难免会产生对产品的信息模糊不清、混淆产品类别的现象。第二，农村与城市市场的产品供给忽视了农民和市民的差异。无论是文化程度、收入水平还是消费观念，农民与市民都有着显著的差异。理想化的保险产品应当充分考虑这种群体之间的差异，产品设计应充分体现不同群体的差异性需求。然而纵观现如今的农村商业养老保险市场，各大保险公司推出的养老保险产品并没有城乡之分，在这点上城乡市场是统一的。但是统一的市场并不是有效的市场，以城市居民数据为主要参考依据来设计的寿险产品忽略了农民收入低、消费倾向低、对保险认知不足的特点，导致寿险产品在农村水土不服。
　　2.2.2营销模式
　　现今的保险市场上，营销模式主要有两大类型：一是传统类型的营销模式，主要包括业务员上门推销或者顾客上门购买；二是新型的营销模式，主要包括集体购买、互联网销售等等。结合问卷调查和实地走访的结果来看，现阶段的农村商业养老保险市场中，各大保险公司包括中国人寿、中国人保（寿险）、平安人寿、太平人寿、太平洋人寿等等知名度相对较高的保险公司，大都采取的是传统类型的营销模式。从保险公司渠道购买商业养老保险主要是通过业务员的上门推销。相对而言，村组织集体购买、互联网营销等新型销售模式在农村商业养老保险市场中还处在萌芽阶段，发展十分不充分。这说明各大保险公司对农村市场的开拓力度还远远不够。
　　2.2.3服務质量

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