余额宝的草根“逆袭”
时间：2020-03-31 05:23:46 来源：千叶帆 本文已影响人
钱存在余额宝里可以灵活挪用，却比活期存款的利息高出近十倍、比一般理财产品的收益率也高出近1个百分点。即使在7月份年收益率下跌到了3%～4%，也与定期理财产品的收益率旗鼓相当，其优势十分明显。
金融服务产品“余额宝”于今年6月中旬正式上线。尽管阿里巴巴在推出这个产品时并未作太多的宣传，可谓悄无声息，十分低调。但推出短短几日之后，却在网络引发高人气的追捧。数据显示，上市短短6天之后，这款产品的用户已达100万人。
这个被网友称为“理财神器”的产品，究竟有何能耐搅得金融界波涛翻腾？据了解，余额宝是由阿里巴巴旗下拥有众多用户的第三方支付平台——支付宝所打造，是一项余额增值服务。通过余额宝，用户存入支付宝的钱就可以直接购买基金公司的理财产品，并获得相对较高的年收益，在最初竟可达到5%。而一般用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的金融工具，国内货币基金的年化收益率普遍在3%至4%，余额宝的收益率比他们还要高。此外，余额宝的最大亮点在于，它与传统基金产品和理财产品需用定期存款不同，资金存入余额宝后，可随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能，也可以随时取出，相当于银行的活期存款。而银行活期存款的年利率仅0.35%。
余额宝最明显的优势是不同于传统的理财产品都要好几万起，有的甚至10万、20万起存，将那些只有几千块钱存款的人拒之门外，余额宝却没有“最低存款额”这一说法，即便用户只有一块钱，也可以存入理财。因此，余额宝被网友戏称“屌丝理财工具”。有网友生动地描绘道：以前卖废品，只按三毛五收，现在却有人愿意花5块钱收了，着实意想不到。
初闯“江湖”引争议
天有不测风云，在余额宝推出的第9天，证监会就点名批评其违规操作。在证监会召开的新闻通气会上，证监会新闻发言人公开指出，此次支付宝“余额宝”业务中有部分基金销售支付结算账户并未向监管部门进行备案，也未向监管部门提交监督银行的监督协议，违反了《证券投资基金销售管理办法》和《证券投资基金销售结算资金管理暂行规定》的相关规定。监管部门已于近期要求支付宝就此次“余额宝”业务所涉及未备案的基金销售支付结算账户限期补充备案，逾期未进行备案的，将根据相应法律规定进行调查处罚。
不过，也有人认为，证监会的点名批评，实际上却是变相地支持余额宝。证监会虽点名批评，但却始终显得“态度温和”。在通气会上，证监会新闻发言人对余额宝也不无肯定，认为支付宝“余额宝”及相关货币市场基金产品的推出，为投资人提供了更多的投资理财选择，是市场创新的积极探索。业内人士表示，监管部门一直以来也积极支持市场创新发展，为市场创新发展提供制度保障和宽松环境。由此可见，余额宝若相关手续齐全，也应该是证监会支持的对象。
有业内人士分析，对于仅拥有基金支付许可证的支付宝来说，证监会的此次点名批评，更像是在“纠错”和“提醒”支付宝履行“基金销售机构”所要完成的义务。支付宝真正“踩线”的是基金的销售行为，而证监会此次指出的只是销售过程中的操作问题，而在大方向上，证监会应该是对余额宝的行为与方式持肯定态度的。
证监会点名批评后，支付宝和天弘基金立即分别发布公告称，余额宝合作各方会在规定时间内完成监管部门的相应要求，同时余额宝业务不会暂停。支付宝官方微博回应称会完成主管部门的相应要求。支付宝表示：我们很高兴地看到，证监会对余额宝业务在创新上的肯定，也对证监会积极支持市场创新，为市场创新发展提供制度保障和宽松环境的表态感到鼓舞。我们会在规定时间内完成主管部门的相应要求。余额宝业务不会暂停，并且，余额宝用户的利益会得到充分保障。
有媒体认为，证监会此次点名批评，也有可能是一些竞争对手“有根据”地指责所致。不过，业内人士指出，此次“风波”，只要支付宝顺利完成后续备案工作，对余额宝产品更广为人知，是百利而无一害的。余额宝这一全新事务，所经历的极有可能跟微信与“嘀嘀打车”类似，是“有惊无险”，甚至可能因为此次事件提高其知名度，从而成为最终受益者。
优化金融被热捧
余额宝的初衷，固然是为支付宝的客户提供更好的服务，但从另一个角度讲，余额宝无疑也优化了整个存款市场。众所周知，现在的银行大都是国有企业，由于国企垄断经营，他们并未给客户提供更好的服务，但自己却用存款赚了不少钱。业内人士认为，余额宝的出现，无疑对国有银行“躺着挣钱”的安逸进行了挑战。
无独有偶，在余额宝推出之前，手机终端上一度大热的“嘀嘀打车”，也通过加收一部分费用，让出租车可以尽快赶到乘客所在地，这解决了乘客打车难的问题，也减少了出租车空载的几率，无疑优化了晚上的出租车市场现状。此外，腾讯推出的虚拟产品“微信”，基于网络环境可以免费发短信、语音留言、发彩信，甚至实时通话，也对移动通信公司“不太好”的服务起到了挑战作用。而这些产品在大热之初，也同余额宝一样，均遭到竞争对手的不满，及有一些疑似竞争对手的打击报复。但是，这些产品最终却得到了更高层的肯定。以微信为例，这款曾一度被要求收费的软件，不仅最终没有收费，还得到央视、新华社等中国最主流的媒体多次的正面报道，这让微信也变得更加广为人知。目前，微信已经推出英文版Wechat，在国外的用户量也节节高升，今年8月初，该软件被某美国杂志评为2013年上半年最受欢迎的手机客户端第五位。
而余额宝，对传统业务服务优化的倒逼效应也许会更为巨大。毕竟，阿里巴巴本身并未通过余额宝掺合金融业，而是通过余额宝，为众多基金公司打造一个平台，假如这个平台足够优秀，不仅仅是客户，连同金融公司也会被阿里巴巴从银行“吸”过去，这对银行的潜在威胁极大。由此看来，阿里巴巴前总裁马云的一句话“如果银行不改变，我们就改变银行”便显得十分贴切，也无丝毫夸张成分。
事实上，余额宝对银行的倒逼效应已开始初现。2013年7月下旬，广发银行携手易方达推出了一项将余额理财和信用卡自动还款相结合的“信用理财”工具。据悉，借助该项新业务，广发银行的客户可以透支广发信用卡消费，同时用自己的钱去申购货币基金。
此外，有业内人士分析，目前被余额宝声势所慑的用户里，有相当一部分并不真正了解余额宝到底是一种怎样的存在。实际上，余额宝是将基金公司的直销系统内置到支付宝网站中，余额宝的收益不是“利息”，而是购买货币基金的收益。因此，拿余额宝的收益与“毫无风险”的银行活期存款利息相比，实际上并不靠谱。不过，“余额宝”们事实上更多也是起到抛砖引玉的作用，它优化服务这一事实，若能触及到银行的神经，让惯于“躺着挣钱”的垄断企业开始动脑筋优化服务，应对挑战，对于消费者而言，无疑是重大利好。
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