浅谈高收入家庭的理财规划
时间：2020-04-02 05:17:17 来源：千叶帆 本文已影响人
摘要：随着我国改革开放的不断深入，使得经济飞速的发展，我国居民的收入也在不断的提高，因此人们的财富也越来越多，物质文化已经无法再满足目前人们的生活需求，他们更追求的是精神上的享受。但是由于我国各大城市经济的快速发展，人们的生活节奏也在不断加快，他们大都无暇顾及自己的财富，无法对自己的财富进行合理的规划，于是在高收入家庭中的理财规划就显得尤为重要。本文简要分析高收入家庭的理财规划问题。
关键词：高收入、家庭、理财规划
一、家庭理财规划的重要意义
家庭理财规划是指管理好自己的财富，并通过一些经济活动使自己的财富不断增值或防止其贬值。理财规划也就是对资本金和债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财规划也就是赚钱、省钱、花钱之道。所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融的方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行规划和管理，以此来增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
二、高收入家庭理财规划的必要性
随着小康社会的到来，人们越来越富足，但是随着收入和财富的日益增多，以及目前经济市场的不确定因素太多，已经严重影响到了我国各个家庭的日常生活，因此通常通过储蓄和投资的方法来实现家庭理财已经受到人们的高度重视（具体状况详见表一：2006年末全国居民金融资产状况）。在现如今的社会中要想很好的生存下去就必须要拥有强大的经济负担能力，如果没有这种能力，其势必会使得现有家庭变得支离破碎，家庭成员无法正常生活、工作和学习。家庭理财规划它关系到一个家庭是否过上好日子的重要手段，所以各个家庭一定要对家庭理财规划引起足够重视。当谈到家庭理财时，势必会有很多人认为我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有足够得积蓄，怎么能谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
三、高收入家庭理财规划的设计研究
高收入家庭由于其收入较高，因此对理财规划的要求是极高的。但是每个家庭的理财需求都不相同，这就需要相关家庭仔细研究，总结出适合自己家庭的理财规划。通常理财规划大致可分为：投资规划，住房规划，教育规划，保险规划，退休规划，遗产规划。但对于高收入家庭的理财规划主要体现在投资规划，教育规划，保险规划这三个方面。下面我们将具体介绍这三种理财规划。
（一）、教育规划
教育规划主要分为基础教育规划和高等教育规划。其中孩子从幼儿园开始到高中阶段共16年，该教育阶段称为基础教育；在基础教育阶段高收入家庭将会与普通收入家庭的支出毫无差别。在不考虑通货膨胀以及学费增长等因素的情况下为9万元，高等教育规划从孩子大学教育开始，对于高收入家庭子女的高等教育尤为重要，由于子女远在他乡求学，父母为了孩子的生活，因此会在生活上给予的费用将高于普通家庭，这样家庭对子女的支出将占高收入家庭收入的一定比例。同时有的家庭会为了孩子的未来，便努力让孩子受到更好的高等教育，让孩子在高中毕业后就到国外大学接受教育。这些需要留学的高等教育总费用不考虑通货膨胀及学费增长等因素的情况下为70万元。因此，教育费用应当占高收入家庭收入的20%-30%左右。
（二）、保险规划
在如今的现代社会中时时刻刻都存在着风险，而这些风险过后就将会给家庭带来巨大的经济压力。但是如果在发生意外前就安排好，这样就能将发生意外风险后的经济压力降到最低，从而达到规避风险，保证生活质量的目的。在目前社会中保险大致有人身保险、财产保险、信用保险与责任保险。保险在高收入家庭中显得尤为重要，而且高收入家庭本身也应当将保险看得十分重要。保险本身就是一种投资手段，它可以帮助人们减少风险的承担压力，对于高收入家庭是一种理想的理财方式，同时也是最为有效的方法。由此可见，在高收入家庭中应当将该家庭收入的10%-15%资金投资在保险中，包括定期寿险、意外险、健康保险、医疗保险以及重要财产的财产保险、重疾病保险在内的养老保险组合。这样既有利于家庭的和睦相处，也能提高家庭的风险承担力。
（三）、投资规划
在高收入家庭理财规划当中，投资规划是当代社会家庭理财规划中最重要的规划手段。投资规划是指投资者的投资目标，结合投资者的风险偏好及风险承担能力，运用多投资理财工具，对资产进行投资组合，并取得一定收益率。由于高收入家庭本身具有收入高、收入稳定，因此在日常生活中并不需要太多的资金量，于是便可以将多余的资金进行投资规划。高收入家庭在投资规划中既要注重资金安全，也要有一定的收益；又冒有一定的风险，也要实现资本的增值。对于高收入家庭一定要提高对自身的保险要求，因此在投资组合中保险比例也应当要有一定的比例。所以笔者建议对于高收入家庭应该属于稳健型风险偏好投资者。下面对高收入家庭进行资产投资组合。
银行存款占5%，由于家庭的收入高，家庭消费需求也是较高的因此需要较多的流动资金。经过仔细分析，高收入家庭可以将自己把收入的5%作为银行存款，用于满足平时日常生活的开支需求，同时银行存款也可以起到现金的作用，所以对于高收入家庭来说没有必要银行存蓄占到总收入的60%以上，把少数的钱存在银行即安全又灵活。
保险占15%，对于高收入家庭来说，保险既是一种消除不定风险的保障；也是一种很好的投资方式。第一种我们在保险规划中已经提到，第二种保险是指可以定期分红的保险等，随着我国保险事业的发展这种保险将会更多的出现在理财业务中。
债券占25%，由于我国特殊的国情，因此大多数的债券都是由我国政府发行的，这样的债券不仅非常安全，同时收入也比较稳定，极为适合高收入家庭对资产安全的要求，这样不仅保证了资产的收益率，期限有短期与长期，对于组建不久的家庭，可以通过购买短期国库券实现资产的短期增值，用于子女的上学等等。而对于成熟期的高收入家庭，由于家里的消费并没有刚组建的家庭消费高，因此所需要的流动金也是较小的，这时我们就可以投资长期的国库券，使资产长期的增值，通过减少资产的流动性来实现收益率的增值。而且25%的债券可以保证总资产组合的安全。
基金占20%，基金的风险性是高于债券的，介于股票与债券之间。基金在我国的发展不是很长，其中存在许多的问题，但是随着金融体系的完善，基金会成为我国家庭理财的首选。高收入家庭基金投资占20%，但随着基金业务的完善，这个比例可以逐渐加大。
股票占35%，目前越来越多的人开始关注股票，虽然股票的风险最高，但是股票也是收益率最高的。高收入家庭本身收入高，在日常生活中并不需要如此多的流动资金，而如果将这些钱闲置起来，不利于其保值活增值，因此高收入家庭可以将其投入股票市场，充分发挥其作用。如果股票投资的好，那么资产的收益率将会大大增加，一个股票可以短期增加10%甚至更高，但是在股票的投资时一定要仔细分析股票市场行情，由于股票的收益是最高的，其所付出的风险也是一样高的。因此对于高收入家庭在资产组合中把股票所占比例放的最重，主要是能够把高收入家庭的资产最大化，收益最大化，满足高收入家庭的需求。
结束语：
高收入家庭理财规划其主要是根据家庭内部的实际情况，进行仔细分析后运用科学高效的方法和特定的程序为该家庭制定出切合实际、有效的、具有可操作性的理财方案，从而减少家庭的风险承担压力，提高财富的保值能力。只有拥有合理且符合实际的理财规划，才能使家庭和睦、幸福美满、健康成长。
参考文献：
[1]梁漓清、40岁年入24万元家庭保险理财规划[J]. 大众理财顾问，2011
[2]邱晓明、现实案例在理财规划课程案例教学中的应用[J]. 经济师，2010
[3]邱晓明、现实案例在理财规划课程案例教学中的应用[J]. 经济师，2010
[4]诗秀、如何将家庭理财风险化零[J]. 现代营销（经营版），2010
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