５０岁的尴尬和困惑
时间：2020-03-31 05:21:18 来源：千叶帆 本文已影响人
李辉和胡华夫妇已经50岁了，中国社会历经的变化都一个不拉地印刻在他们身上。单位效益不好，他们也没逃过下岗早退的时髦潮流。所幸，各自的生存能力都还不弱。虽说，打的都是零工，可每月的收入也还不错。李辉的月收入是2000元，胡华的月收入是1500元。
作为50岁的人，他们比常人都能想得开，也愿意想开。他们愿意活得舒服。退休倒是他们一直的梦想。他们还曾规划，没事做了，就外出旅游，今儿看桂林山水，明儿游异域风情。可如今，没了保障的“退休”是他们没想到的。还好，他们还有套值钱的老房子，如今也卖了，兜里多了20万现金，又买了套24万的房子。付了首付，口袋里只剩10万了。他们有个儿子也已成家。
如今，他们捏着这10万，有些左右为难，想潇洒，可一没保险，二没保障，今后那多病多难的身体该怎么办；10万元作投资吧，又不知道做什么好。股票是不敢投，买保险吧，也不知道买什么好，再说增值也不快。都用做投资了，梦想也给卖了，他们还是不甘心。他们很想知道，他们的困惑是该找心理医生呢，还是找理财专家呢。
(海 豚)
明天会更好
李辉夫妇目前都已处于退休状态，夫妇二人“发挥余热”每月收入3500元，外加退休前单位的退休工资，因而夫妇二人仍具有相当的消费能力。由于儿子业已成家，李辉夫妇的家庭支出可降低不少，因此除去夫妇二人每月的基本生活开销，还应有一定的积累能力，即家庭的财务基础较好。
此外，从家庭成员所处的人生阶段来看，李辉、胡华夫妇已过中年，正逐渐进入老年期。这是一个悠闲的时段，在完成了诸多家庭义务之后，休闲娱乐将是今后生活的主旋律。游山玩水、领略异域风情，是夫妇二人的近期计划之一。
然而，考虑到李辉夫妇二人真正退休之后收入将会有较大幅度的降低，并且夫妇二人还需要一定的保障，为此，我们建议夫妇二人宜做一相应理财规划。即在现有的家庭收支、家庭积蓄的基础上，将短期内、长期内的各项生活安排(休闲、保障、养老等)做一财务上的规划，从而使日后各阶段的家庭安排有条不紊。
我们的相关理财建议
在当前时期的生活安排上，我们建议当前的治家之道应以稳健为首要原则，倡导多积累、无风险理财。
1.人身保障
自去年以来，本市已普遍实施了企事业单位职工社会医疗制度改革，李辉、胡华夫妇作为企业退休职工应享有一定的医疗福利待遇。然而社会医疗保障所提供医疗范围是相当有限的，仅限于最基本的部分领域，好在目前本市的各大商业保险公司均能提供与社保医疗互为补充的人身保障保险品种。为此我们建议李辉夫妇可适当从中选择若干，以充实、完善自保障范围。
在具体的保险品种上，我们建议李辉夫妇可考虑选择重大疾病类终身保险、终身住院津贴类保险，以及住院费用类保险，以补充社保医的不充分之处。此外，考虑到夫李辉夫妇已逐渐步入老龄阶段，年事渐高，我们建议李辉夫妇可考虑选择意外伤害类保险和意外伤害医疗类保险，从而扩大个人保障的范围与保障深度。
2.投资理财
投资理财的目的有二，一是为满足近期内李辉夫妇二的休闲娱乐之需；二是为李辉夫妇积累未来的养老生活基金。为此，当前阶段应以无风险为首要理财原则，在此前提下实现现有资产的稳步增值。以下我们推荐存款和国债两种方式供李辉夫妇理财时参考：
(a)、存款投资
目前我国的利率水平较低，并且还存在着两次降息的可能性。从远期来看，利率上升的趋势是必然的。因此我们建议李女士在作存款投资时，应选择短期存款，以避免远期利息损失，并且还要选择自动转存功能。具体建议如下：
▲李辉夫妇的10万元存款中，2万元存活期，以备不时之需；3万元存一年定期，并约定自动转存(剩余的5万元可考虑做记账国债投资)。
▲李辉夫妇每个月存2000元的三个月定期(实际利率约1.584%)，并也约定自动转存。
自动转存是一个很有用但却常常被忽视的小技巧。约定了自动转存功能后，定期存款到期后银行会自动按照即期的利率再加存一个等同的存期。这样，可以避免到期后因未作人工存款处理，而可能导致续期存款仍按低利率利息续存的利差损失。
(b)国债投资
国债的回报率远大于银行存款利率，而且相当收益稳定，一种稳健的投资工具(例如1996年发行的一些券种的票面利率高达10%左右)。此外，考虑到世界各国前期降息频频，人民银行更是将国内美元存款利率下调至人民币同期利率水平之下，因此最近国内市场对本币利率下调的预测期望相当大。这对于国债投资而言，无疑是一个利好标志，因而短期内国债将还有一定的投机空间。由此来看，现在投资国债，是一种明智之举。
我们建议李辉夫妇今后还应视家庭资产的积累状况、家庭成员的收入等因素的综合状况而定，据此对家庭的理财目标作适当的修正。相信通过精心的安排，李辉夫妇将既能有充裕的资金使自己的梦想成真，又能给未来的日子准备更多的保障，达到较高的生活品质。
同时，衷心地祝福50岁的人们：明天会更好!
(平安金融理财服务中心)
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