做自己财富的CEO

时间：2020-04-02 05:19:51 来源：千叶帆本文已影响人

开栏的话：房价轮番上涨、股市“跌跌不休”、金价起伏不定……金融危机的阴影还未散尽，经济转型的呼声已迫在眉睫。面对纷繁复杂的经济现象，平民百姓该如何捍卫自己的钱袋？从本期开始，本刊开设“理财”专栏，从最基本的理财常识出发，为读者介绍普通人的投资之道。

很多人都明白“你不理财，财不理你”的道理，但大多数人对理财知识的掌握仍很粗浅，甚至有一些误区。经常接触银行的人，会以为理财就是“购买理财产品”；经常投资股票和基金的人，会以为理财就是“风险大的投资”，等等。在笔者看来，对于理财的内涵，不妨在观念上做个转变，把家庭看成一个公司，用管理公司财务的方式管理家庭财富，让自己成为家庭财富的CEO，一切就会豁然开朗。

对于CEO来说，财务管理会涉及筹资、投资、资金营运和利润分配等环节，家庭财富管理同样涉及这几个方面。

首先是筹资。中国人传统上有“非到万不得已不举债”的观念，所以很多人会忽视合理利用负债或请家族父辈注资等筹资方法。比如买房，眼下房价上涨的速度远远超过了人们存钱的速度，买房时很难做到一次付清全款。这就需要我们像企业CEO一样，合理利用负债工具进行贷款，要考虑首付的比例、贷款利率、还款年限，商业贷款与公积金贷款的组合，每月还款额度是否与家庭收入相匹配等问题。

CEO的另一个重要任务是投资。一般而言，家庭财富的大头会配置在房产上，大概占到总财富的六成以上；留下一成左右的存款或者现金，做家庭支出的备用金；余下的三成财富会考虑配置到股票、基金等金融产品上。CEO要注意风险偏好与家庭投资的关系。我们可以通过专业测试，了解自己是稳健型投资者还是进取型投资者。前一类型适合投资风险相对较低的理财产品等；后一类型则适合投资风险相对较高的期货和股票等。无论怎样选择，有一个根本性规律，就是任何投资方式的风险与收益都是相对应的，低风险的产品一般收益率较低，高风险的产品相对收益率也较高。那些宣称没有什么风险却能有极高收益率的投资，听上去很有吸引力，实际上值得警惕。

第三是资金营运。对于家庭财富管理来说，CEO要考虑备用金管理和各种资金收付方式统筹等问题。家庭的理财一般要求资金流动性好，能随用随取，同时希望有相对较高的收益率。如果把备用金只存为活期存款，流动性非常好，但利息实在太低。如果选择定期存款，利息会高一些，但在没有到期以前取用就会损失大部分利息。所以可以考虑通过银行专门的流动性管理工具来管理家庭备用金，如7天通知存款等，收益会大大提高，流动性也非常好。

对于利润分配，可看成家庭消费支出的合理分配，这与家庭成员的生命阶段密切相关。单身时喜欢赚多少花多少，甚至还要啃老；结婚生子后，就得考虑储蓄以备子女教育；老年要考虑医疗开支和补充养老等问题。不论哪个阶段，合理分配收入都是必要的，得在消费、储蓄、投资之间进行规划。

CEO进行财务管理离不开财务报表的辅助，一个家庭也有必要建立家庭财务报表。现在网上银行提供了一些家庭财务报表功能，手机上的记账、制表类应用软件也有很多。公司的三类财务报表，也适用于家庭：资产负债表能有效控制家庭财务风险，有助于我们客观了解家庭实际财富；利润表有助于我们理解资产与成本的区别，比如家庭购买汽车用于跑出租，是能带来收益的资产，如果买车仅供自用就是家庭成本开支；现金流量表则提醒我们，家庭负债要做到分期偿还，必须与家庭现金流入相匹配。

理财第一步，是树立“做自己财富的CEO”的观念。像治理公司一样，对待自己的家庭财富，可以获得更加清醒、全面的认识，而不会盲目地、跟风式地投资。至于具体的理财策略与知识方法，今后会向大家一一介绍。

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