亟待发展中低收入群体理财产品

时间：2020-03-31 05:23:25 来源：千叶帆本文已影响人

近年来，零售银行业务一直是各大商业银行进行战略转型的重点拓展领域。除了中国零售银行业务中发展最完善、所占比重最大的个人储蓄业务，个人理财业务逐渐成为商业银行零售业务的核心。

现有理财产品主要定位于高端客户

国内主要商业银行纷纷推出自己的品牌理财产品，这些个人理财产品，除了各具特色的理财方案和创新服务外，一个共同特点是客户进入门槛相对较高。建行、交行、招行等普遍需要50万人民币的进入门槛，工行略低一点，为20万人民币。可以看出，目前商业银行发展个人金融业务的定位主要集中于中高端收入群体。由中国银行业协会与普华永道联合调查制定的《中国银行家调查报告2010》就明确指出“银行业务结构由注重传统信贷业务转向更加注重中间业务和高端零售业务的发展”。

就高端客户本身而言，确实能为银行带来丰厚的利润回报商业银行80％的利润是来自干占客户量20％的高端客户。随着我国银行业的对外开放，进军国内市场的各外资银行也纷纷将其客户目标定位于高端客户，旨在依靠其成熟的风险控制体系和良好的服务水平，抢占中国主要高收入群体客户。而国内商业银行对高端客户群体的竞争优势显然短时期内难以与外资银行相抗衡。随着进步发展，中高端客户资源的有限性也将制约商业银行个人理财产品的发展。

银行个人理财应服务于中低收入群体

尽管目前我国还没有一个明确的标准来界定中低收入群体，但毋庸置疑的是，我国城镇人口的大部分以及农村人口的绝大部分都属于中低收入群体。长期以来，工资收入一直是中低收入群体的主要收入来源，而银行存款则是其财富的主要拥有形式。政府在十七大报告中提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入。保护合法收入，调节过高收入，取缔非法收入。逐步扭转收入分配差距扩大趋势”。这表明政府对“深化收入分配制度改革”有了更新的认识：调节居民收入在国民收入中的比重和劳动报酬在初次分配中的比重固然重要，然而要解决“收入分配差距扩大”这一问题，促进居民收入和消费可持续增长，最终还是离不开资本市场的推动作用。通过建立多种渠道和提供各种机会，帮助更多群众拥有财产性收入，共享资本市场发展带来的投资收益，是提高居民收入、刺激消费的一条重要途径。

越来越多的中低收入群体不再满足于将自己的储蓄存于银行，开始关注投资理财市场。然而，据证监会公开数据显示，截止到2010年10月份，全国大约有1.3亿有效股票帐户，只占全国总人口的10％。股票市场的高风险和中国股市“90％散户都亏钱”的寓言让大部分中低收入群体驻足观望。面对高通货膨胀，高收入群体纷纷“炒房”，“炒金” “炒豆”，或者通过专业的理财机构、信托基金等各种投资工具来实现其资产的保值升值。而那些进入门槛低，适合中低收入群体的投资产品却明显不足，使得大多数中低层收入者只能将钱存于银行，忍受着通胀带来的收入“负增长”。这显然不符合十七大报告所提出的发展目标。因此，大力发展金融机构，尤其是商业银行的个人理财产品，为中低收入群体提供安全性、流动性和盈利性匹配较好的理财产品就显得必需且重要了。

未来潜力巨大

尽管中低收入群体存在资金额度小，数量众多且分散、信用风险高等缺陷，但是据中国人民银行统计数据，截止到2010年10月，金融机构来自城乡居民的存款金额达近30万亿元左右，占社会总存款额的40％多。如果通过开发各种理财产品将这些存款转化成更有效的资本进行投资，不仅能拓展商业银行的收入来源，也有利于增加居民的财产性收入，刺激消费，扩大内需，符合我国经济发展的必然趋势。

具体来说，商业银行可以针对高端收入群体和中低端收入群体的不同特征，开发出不同层次、不同需求的个人理财产品。对高端客户可以通过提供优质的，专业化的，量身打造的金融理财产品，实现高端客户带来的高利润，而对中低收入群体，则可通过利用当前不断发展的计算机、互联网等技术进行产品创新，挖掘中低收入客户理财产品的规模效应所带来的收益。国家统计局数据显示，2009年底我国人均GDP收入已达3600美元。随着中低层群体收入的增加，社会整体消费结构将由“生存型”向“发展型、享受型”升级，各社会阶层对消费金融服务的需求已开始凸显：同时，在人民币因通胀不断贬值的情况下，中低层收入群体开始意识到其资产保值的重要性，对稳健型理财产品的需求也在不断上升。

近几年，主要定位于“中小微”企业和小微客户的各城市商业银行的迅速发展及其取得的巨大成功，从另一个角度说明了中低层收入群体金融服务产品的巨大市场潜力和发展前景。相对于大型企业，中小企业风险高，缺少抵押品，道德风险和代理问题严重，使得商业银行对中小企业的放贷意愿弱，中小企业融资难一直是困扰地方民营经济发展的主要问题之一。这和当前中低层收入群体的特征具有一定相似性。而分布于各地的城市商业银行受经营地区限制、狭小经营范围以及较低市场竞争能力影响，不得不逐渐将业务定位于大型商业银行所不屑的“中小微”企业和客户，却取得了巨大成功。

总体而言，“十二五”时期是我国转变经济增长方式，实现经济战略转型的关键时期。十七大报告中提出的收入分配改革方案很可能将在这一时期得到落实并大力推进。但是当前问题在于，无论是定位于中高端客户理财产品的大中型商业银行，还是主攻“中小企业”信贷产品的地方城市商业银行，都忽视了真正代表未来消费主力的广大中低收入群体。在定位于高端客户的同时，大力发展针对中低收入群体的个人理财产品，不仅有利于各商业银行的业务结构调整和优化，促进金融产品创新，扩大收入来源，提高自身竞争力，也有利于完善我国金融组织体系，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者生活水平，未来市场潜力无限。

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