微众银行推吸金利器互联网银行依然面临成长阵痛
时间：2020-03-31 05:25:18 来源：千叶帆 本文已影响人
▶ 在微粒贷之后，腾讯银行的理财产品姗姗来迟，在互联网金融道路上，行业性的难题依然难以破解
在酝酿多日之后，国内第一家网上银行终于“喜得贵子”。
日前，作为国内首家互联网银行，深圳前海微众银行首款独立客户端形态产品——微众银行APP正式上线，这也是微众银行首度将产品面向全部互联网客户。
用户在手机安装微众银行客户端后，可以通过QQ和微信两个渠道直接登录。在进入微众银行平台后，用户可以通过“弱实名制”绑定其他银行卡的方式，开通微众银行电子银行账户。目前，微众银行客户端理财产品分为三类，分别是“活期+”、“定期+”，以及股票基金。
在此次APP正式上线之前，微众银行推出过基于大数据模型的个人信用贷款和高效便捷的“微粒贷”。而微众银行这次的理财产品是将目光转向全体互联网用户。
作为腾讯在互联网金融领域的重要布局，微众银行自获得民营银行牌照之日起，就格外受关注。在互联网金融如火如荼的今天，微众银行如何走出一条和传统银行不一样的创新之路，令人期待。
破冰的民营银行
微众银行上线APP，之所以吸引了业界关注的目光，首先在于其产品的高利率相当令人动心。
“活期+”是微众银行推出的类活期账户，具备活期账户的灵活性，并与国金基金合作独家定制货币基金，7日年化收益率可达5.30%。而被用户在一天之内疯抢一空的“众享太平90”，投资期限三个月，预期年化收益率高达7.00%。
值得一提的是，在引来用户追捧的背后，微众银行从一诞生就吸引了众多关注的目光。
时间倒流至去年3月，银监会批复同意首批5家民营银行筹建，正式启动民营银行试点工作。当年12月，最受关注的民营银行之一——由腾讯作为主发起人的前海微众银行正式开业。据悉，在30亿注册资本中，腾讯出资金额为9亿元，占股30%，成为最大股东。
跟传统银行相比，微众银行主打“差异化”和“特色”，充分利用以腾讯为主的股东在互联网方面的优势，打造“个存小贷”特色品牌。而为了实现与传统银行之间的“差异化”，微众银行对自己的定位是一家连接客户和传统金融机构的平台，并不过分依赖存款和贷款，走轻资产的模式。放贷执行和负债支持完全由合作银行负责，微众银行只负责精准获客、风险管理、运营服务和承担风险，而利息收入则与合作银行分享。
不过，在微众银行获牌的相当长的时间里，都没有推出实质性产品。直到今年5月15日，微众银行终于低调上线首款个人信用贷款产品——“微粒贷”，该产品具有无抵押、无担保、随借随还、按日计息的特点。作为网络小额信用贷款的微粒贷，额度在20万元以下，大部分用户能获得的贷款在5万元左右。据微众银行方面透露，在微粒贷上线后两个多月，发放贷款就已经超8亿元人民币。
时隔一年多，微粒贷的“弟弟妹妹”姗姗来迟。在招商银行分析师肖立强看来，“如果微众银行直接和微信挂钩，通过微信中的支付场景给予补贴或是绑定余额宝类的货币基金，5亿微信用户可以很容易开一个微众银行账户，短时间内形成微信客户向微众银行客户的转换。”
互联网金融野心
从微众银行身上看出，腾讯在互联网金融里的勃勃野心。
易观智库最新发布的《中国互联网消费金融市场专题研究报告2015》显示，2014年互联网消费金融市场交易规模达到96.9亿元人民币，同比增长112.5%。预计到2017年，市场交易规模将突破1000亿元人民币。
互联网金融的蓬勃发展吸引了各方掘金者，BAT更是使尽浑身解数抢占地盘。阿里巴巴有支付宝，腾讯针锋相对地推出财付通。通过微信和手机QQ两大社交平台超级入口，嵌入微信支付和QQ钱包。数据显示，进入2015年以来，财付通发展速度极为强劲——QQ已有8亿多用户，其中手机QQ用户超过6亿。QQ钱包将作为一个连接器，把8亿多的用户与O2O服务相连接。腾讯透露：目前已有超过1亿个微信帐号与银行账户建立了连接——一些行业观察人士认为，真正的数字其实是2亿多个微信帐号，2014年初的时候这一数字还几乎为零。
除了财付通之外，腾讯还推出以“理财通”为代表的互联网金融服务核心平台。自理财通上线以来，引入了货币基金、指数基金、保险理财等多种理财产品。截至今年7月，理财通累积交易资金已突破1000亿元。
对于腾讯在互联网金融领域的布局，汇丰银行中国互联网行业分析师曾池分析表示：“如果你拥有支付系统，就好像拥有iOS应用商店或安卓应用商店。你可以从一切交易中获得分成。”再形象点说，这就好像在一个庞大的市场拥有了下一个万事达或维萨，而且这一市场的消费者越来越习惯于使用信用卡。
待解的难题
现在，腾讯寄予厚望的微众银行有了实质性进展，能否成为腾讯互联网金融帝国版图上的又一颗重要棋子呢？
银行的基础业务是“存、贷、汇”，现在还可以投资理财，但微众银行App只盯上了存款和理财，不能转账结算、交易支付和现金收付，归根结底，是因为微众银行目前提供的卡号还只是一个弱实名电子账户。
根据央行2014年3月下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知（征求意见稿）》，个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户，对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品，资金进出都只能通过绑定的银行结算账户。
实际上，“面签”障碍为微众银行现阶段无法突破。微众银行从绑定第二张银行卡起，需要先通过人脸验证和声音采集。不过，“刷脸”是为了安全和技术校验，并没有用于远程开户。在央行今年初下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》中表示，银行账户开立应当坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。对于微众银行这样的互联网银行而言，没有营业网点，不能远程开户，更多银行的功能只能停留在计划之中。
而微众银行此次推出的两款产品，虽然利率相当诱人，但有业内人士就不客气地指出，活脱脱是另一个余额宝。关键的问题还在于，虽然如今利率诱人，但想要维持高利率恐怕并不现实。余额宝就从鼎盛期的6%的高收益一落千丈到如今的3%，“定期+”很可能也会步其后尘。
不过，资深互联网观察家、速途研究院院长丁道师分析称，虽然微众银行目前只有简单的几项理财功能，但互联网企业涉足银行业会改变和颠覆金融行业。而且长远来看，对商业银行的影响利大于弊，因为在腾讯和阿里的冲击下会“逼迫”商业银行进行自我改革。
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