96万买来无效保险:保险免责条款无效
时间：2019-02-21 05:36:00 来源：千叶帆 本文已影响人
江苏泰州69岁的刘老汉瞒着家人，花了96万元为小儿子及4个孙辈购买了12份保险。老人原想给子孙们一份惊喜，没想到惊喜变成了“灾难”：12份保险的“被保人”一栏均是“代签名”。而《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的合同视为无效。当初签合同时，保险业务员明知不可代签名，为何不告诉投保人？刘老汉近100万元的保险费就这么打水漂了吗？
无效保险合同
2010年1月13日，农历新年即将到来，从事果品批发生意的刘军忙得不可开交。这天，刘军母亲王兰春打来电话，急切地说：“你快回来！家里出事了。”
原来，王兰春在家里大扫除，整理柜子时，无意中翻出一大沓东西，仔细一看，原来是12份保险合同，投保人都是老伴刘天宏。她忙问老伴是咋回事，刘天宏这才说出为儿孙们买保险的事。他想给晚辈们一份惊喜，一直瞒着家人。12份保险，投保金额一共是96万元，这可不是一笔小数目啊。
恰巧这天大女儿刘珍在家，王兰春忙把保险合同拿给女儿看。刘珍一看，不禁惊出一身冷汗：合同上清楚注明，合同必须经被保人同意并认可签字方可生效（未成年人则由法定监护人同意并签字），可这件事父亲一直没告诉过他们，更别提“被保人”签名认可了。感觉到事态严重，王兰春赶紧把两个儿子叫回来。
刘军回到家，见二哥刘齐和姐姐刘珍都在，个个忧心忡忡的。他忙问：“怎么了？”大姐刘珍将一沓文件递给他。几份保险中，有3份“被保人”是刘军，7份是为刘军的3个孩子买的，剩下两份的“被保人”为刘珍的儿子何正。最早的一份保险购买于2003年10月5日。
刘军刚看完，刘珍便指着合同中的一则条款对他说：“合同上注明，本合同必须由投保人、被保人本人认可并签字后才生效。可这件事，爸一直瞒着咱们，更别提‘被保人’亲笔签名了。你说，这些合同能有效吗？”刘军心里一时也满是疑惑和不解，父亲刘天宏却一再解释，他这么做，只是想给儿孙们一份惊喜……
69岁的刘天宏，一生充满传奇色彩。小时候家里穷，他只读到小学三年级，40岁下海创业，创办了一家果品批发市场，并在短短10年时间里，将市场建成泰州最大的果品批发市场。刘天宏把3个子女都安排在市场内工作。3个孩子中，他最疼爱小儿子刘军。刘军从小身体就不好，心脏曾做过搭桥手术，刘天宏总想为小儿子做些什么，万一自己哪天不在人世了，小儿子也能不愁吃穿。
就在这时，一个叫许文凤的保险业务员找到他推销保险。
买保险，刘天宏兴趣不大，许文凤也察觉出了这一点。许文凤不知从哪里了解到一些刘天宏家里的情况，故意说：“听说你小儿子身体一直不好，现在有你照顾才衣食无忧。可是有一天你走了，与其给他留下一笔钱，不如给他买份保险，让他以后的生活有保障。”许文凤的话说出了刘天宏的担忧，他最终同意购买保险。
2003年10月5日，他通过许文凤为小儿子刘军购买了一份“两全保险”，缴费期为5年，每年缴保险费5?郾43万元。刘天宏并不了解保险，大致浏览了一下合同，就在“投保人”一栏签了字，至于“被保人”一栏，许文凤说：“既然是想给儿子一个惊喜，就不要告诉他本人，这里的名字我找人代签吧！”刘天宏想也没想就点头同意了。
许文凤知道刘天宏生意做得大，是个潜在的大客户，所以一直跟他保持联系。2005年1月18日，她再次找到刘天宏推销保险。她对刘天宏说：“这些年，刘珍一直照顾你们，对娘家人也是尽心尽力，孩子这么孝顺，作为父母，总得表示一份心意。”刘天宏想想也是，又为5岁的外孙何正买了一份“分红型保险”，每年交11853?郾6元，缴费期为3年。
从2003年到2010年的7年时间里，许文凤游说刘天宏共购买了12份保险，缴纳保费约96万元。12份保险中，“投保人”一栏只有4个签名是刘天宏亲笔签的，其余签名均为许文凤找人代签。
刘天宏怎么也没想到，自己当初的一片好心竟会惹来这么多麻烦。
刘军知道事情原委后马上联想到这几年每到年关的时候，许文凤就会来找他父亲。她一来，父亲就显得很神秘。刘军还记得，父亲为了省事，曾把身份证和银行卡都交给许文凤，让她去取钱缴纳保费。刘军想，许文凤从未对父亲提起保险合同上的“被保人”一栏需要被保人亲自签名，可能是她怕刘家人知道买保险的事后不同意。
王兰春拿着一沓保险合同，忍不住责备老伴儿：“你看你，就会添乱！要是合同无效，96万不就打水漂了，你找谁说去？”
刘军赶紧安慰母亲，让大家别着急。他想先联系许文凤。可这么多年来一直都是她主动给刘天宏打电话，刘家人也没有她的联系方式。
向“代签名”潜规则宣战
刘军很快就通过其他途径找到许文凤的电话，谁知她竟然避而不见刘家人。
刘军赶紧拨打保险公司的客服投诉电话，他认为许文凤是保险公司的业务员，她的所作所为就应该由单位负责。保险公司的客服代表在电话中承诺一定尽快调查清楚，给他一个交代。得到如此肯定的答复，刘家人才稍微松了口气。
可几天后，刘军再次打电话到保险公司询问此事，对方态度很冷淡。刘军马上带着12份保险合同找到了那家保险公司在泰州分公司的领导。一名姓陈的经理看了合同后，冷冷地说：“这是半有效合同，我们可以承认也可以不承认。”
一听这话，刘军急了：“当初你们业务员签单的时候，为什么不告诉我们‘被保人’必须要本人签名？”
“合同上写得清清楚楚，你们自己不会看吗？”陈经理反问道。
刘军气得直拍桌子：“是你们主动找上门来推销保险的，你们有责任告知保险中的相关条款。再说，业务员把单子交上来后，你们难道没有审核程序吗？”
当天，双方发生了激烈争吵，最后不欢而散。
几天后，保险公司的两名主管找到刘军，告知他处理结果：“一是补上‘被保人’签名，继续续保，该缴的钱一分也不能少；二是退保，但视为违约，保险公司只能退赔约70万元保费。”
考虑到保险公司职员的不诚信，刘军一家决定退保，但要求对方全额退还96万元。双方没达成共识，仍然不欢而散。
之后，刘军多次去泰州分公司协商此事，不但没能解决问题，还受了不少窝囊气。
2010年3月3日，刘军到中国保监会江苏监管局反映情况。一位工作人员看了合同后，气愤地说：“这简直是胡闹！这就是无效合同，作为保险从业人员，不可能不知道。”
事情迟迟得不到解决，刘军无奈之下在网上贴出了自己的遭遇。没想到，一石激起千层浪，跟帖的人不计其数。
江西九江的姚红是第一个联系刘军的人。姚红老家在上海，20世纪六七十年代作为知青来到九江，后来在那边成家立业。2007年初，她80岁的老母亲拿出全部积蓄――20万元，为她买了一份分红保险，当时也是业务员帮她在“被保人”一栏代签了名，还说：“没关系，签名不过是个形式，谁签都一样。”没想到，母亲去世后，她拿着保险合同去保险公司询问此事，对方却说这是无效合同。姚红要求退保，对方说不能全额退还。直到现在，这件事都还没得到解决。
姚红还气愤地告诉刘军：“我这里有很多这方面的材料，我明天给你寄去。我不为别的，只为争口气。我就不信咱们保户被骗了只能忍气吞声。”除了姚红，支持刘军的保户还有很多，他们中有很多人都曾受过保险公司“代签名”的害。刘军知道身后有庞大的支持队伍，便决定向“代签名潜规则”宣战。
2010年5月，有人威胁刘军说：“有事好商量，你到处闹事对谁都没好处。你不为自己想，也为你3个孩子想想。我们知道你的孩子在哪里上学。”
一家人草木皆兵
这天，刘军妻子高小平领着3个孩子，神色慌张地从外面回来。“怎么了？”刘军觉得很奇怪。
高小平告诉丈夫，孩子放学后，她带着他们去超市买酸奶，一路上总觉得有人跟踪，便留了个心眼。半路上她猛地一回头，只见3名彪形大汉正在身后盯着他们，被发现后，故意装作谈事情躲到一边。
刘军的3个孩子，最大的女儿11岁，一对双胞胎儿子才7岁，他们都是爷爷奶奶的心头肉。怕孩子有危险，一家人商量决定，以后家里的两辆车全部用来接送孩子上下学，3个孩子由3个大人贴身看管。
孩子们刚开始还能忍受随时随地被监管，可时间长了就都不愿意了。一天晚上，小儿子缠着刘军说想去公园走一走。另外两个孩子也嚷着要去。刘军叫来妻子和一名司机，3个大人陪着3个小孩去附近的公园。
也许是心理作用，刘军出门后总感觉背后有人跟踪。刚走到小区楼下，他便拦住孩子们说：“咱们还是回家玩吧。”孩子们不乐意，刘军狠了狠心，命令道：“都跟我回家！”
回到家中，3个孩子哭个不停。这时，刘天宏打电话来询问儿子跟保险公司协商得怎么样了，听见孩子哭声，老人不放心，和老伴儿摸黑赶了过来。
见到爷爷奶奶，3个孩子一头扑过去大哭起来。问清事情缘由后，刘天宏心痛不已，对儿子说：“小军，要不咱算了吧！都说胳膊拧不过大腿，咱就当花钱买个教训。要是因为这事，孩子们出了什么事，咱可是得不偿失啊！”
“如果我们妥协了，不仅助长了保险公司的嚣张气焰，还愧对那些一直支持我们的保户。”刘军决心要讨回公道。
当天晚上，一家人商量后，决定把3个孩子送到他们姥姥家住一段时间。
闹上法庭解决问题
多次和保险公司协商未果，2010年5月12日，刘军就12份合同中的4份向法院提起了诉讼，要求法院依法判令被告与第三人刘天宏签订的两全保险（分红型）合同无效，赔偿原告精神抚慰金4万元，并承担此案的诉讼费。
刘军之所以从12份保险合同中选取4份先行起诉，有自己的考虑：如果官司赢了，保险公司得到教训，其他8份也许就不用起诉了，这样可以省下一笔不小的诉讼费用。
法庭上，当初极力让刘天宏购买12份保险的许文凤没有出庭。刘军的代理律师称：“《保险法》第34条明确规定，以死亡为给付保险金的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同视为无效。许文凤作为保险公司业务员，不可能不知道这一点，但她多次以‘给你孩子一份惊喜’为由，让刘天宏瞒着家人，购买了12份保险。很明显，保险业务员存在严重的欺诈行为。”
保险公司也承认，合同上“被保人”确实由别人代签，至于由谁代签，需要进一步鉴定。
法院没有当庭宣判。之后，保险公司主动找到刘军，提出庭外和解。目前，保险公司已退还刘家96万元，双方解除保险合同关系。
编后：在世界许多发达国家，商业保险已发展得非常成熟和完善。由于我国目前老百姓对商业保险的认识还存在一定局限性，保险业务员的推销工作难度相对大一些，加上保险业务员素质良莠不齐，在高额提成面前，他们想尽一切办法让客户签单，导致“代签名”事件不断发生，给客户以后的理赔造成诸多麻烦。通过这个活生生的故事，在此提醒广大读者及家人在购买商业保险签订合同时，一定要仔细阅读合同上的每一则条款，以免因一时疏忽造成经济损失。
（文中人物均为化名。作者声明：本文未经作者同意，拒绝任何形式的转载、摘录。）
(压题图：本文当事人刘军)（责编 王 容）
