独立学院大学生投资理财现象和特点
时间：2020-04-02 05:19:30 来源：千叶帆 本文已影响人
摘要：近年来，珠三角地区金融业发展较为迅速，尤其是互联网金融。目前，珠三角独立学院大学生们的投资理财主要呈现了以父母提供的收入为主要资金来源，对银行储蓄和余额宝等低风险方式进行投资的现象。但是大学生们在投资理财的过程中却出现经验较浅、金额较少、种类单一和收益不明显的特点。因此，论文根据大学生们的投资理财现象和特点，从个人、家庭和专业等因素进行详细的分析和总结。
Abstract： In recent years， the development of financial industry in the Pearl River Delta region is more rapid， especially in internet banking. At present， students" investment and financial management in the Pearl River Delta independent college mainly presents a phenomenon that use parents" income as the main source of funds and invest the bank savings， the balance of treasure and other low risk products. However， students in the process of financial investment meet with some characteristics such as shallow experience， less amount， a single type and low income. Therefore， according to these phenomenon and characteristics， the article analyzes and summarizes in the factors of personal， family and professional.
关键词：珠三角；独立学院；大学生；投资理财；现象
Key words： the Pearl River Delta；independent college；college students；investment and financing；phenomenon
中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2016）31-0246-03
1 珠三角独立学院大学生投资理财的背景和意义
1.1 珠三角独立学院大学生投资理财的背景
1.1.1 “大众创业，万众创新”
2015年7月，李克强总理的政府工作报告提到 “大众创业、万众创新”。“大众创业、万众创新”也意为“草根创业、人人创新”，不仅是扩大就业的新浪潮，而且是创造财富的新势态[1]。目前，“双创”政策的观念正日益深入人心。作为草根创新创业重要力量的大学生们也响应着社会新形势，经济发展新动态纷纷加入创业领域。然而，大学生们却面对着投资资金从何而来的问题。在此情况下，投资理财领域便为大学生们提供一个筹集资金的平台。
1.1.2 “互联网+”时代到来
为加快“互联网+”融合经济社会各领域进度，2015年7月，国务院发文《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》。“互联网+”是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合的互联网创新新业态[2]。随着社会各领域的使用和近年来发展的演进，“互联网+”已经改造影响了多个行业。其中互联网金融领域则是方便了人们进行投资理财方式的了解、选择和投资，特别是对于在校的大学生们而言，互联网+带来的便利不仅能够让他们及时地了解投资理财最新消息，而且可以通过线上渠道快捷地进行投资。
1.1.3 个人教育背景和家庭投资情况
外界条件的优越和便利吸引着投资理财兴趣者，而内在因素也在一定程度上引导着大学生们加入投资理财行列。例如，不同的专业性质对大学生的投资理财意识产生不同的影响，据统计，在珠三角独立学院大学生投资理财群体中，约占72.48%的学生主修经管类专业，投资理财人数是语言和艺术类学生人数总和的7倍。另外，家庭投资情况的迥异也潜移默化地影响着大学生们的投资理财观念。投资理财经验丰富的家庭氛围和传统式的家庭教育模式，极大程度地给大学生们灌输理财理念和投资意识，促进大学生们进入投资理财市场。
1.1.4 学校投资理财的氛围
自2014年以来，作为投资理财新进军的大学生们在狂热的股票市场的宣传感染下，渐渐地在校内形成投资理财群体，传播着投资理财信息，带动着投资理财风潮。校园内浓厚的投资理财氛围让更多的大学生们滋生投资收益的想法，尤其是具有商科或者金融性质的学校。在校园里，投资成果的宣传、投资信息的传输、投资经验的借鉴、理财比赛的开展等形式和活动无不在传输着理财信息。在此种投资理财环境的影响下，有些大学生们便开始对投资理财的尝试和实践。
1.2 珠三角独立学院大学生投资理财的意义
第一，对独立学院大学生来说，没有经济来源，却有一笔稳定的收入。与中小学生相比，我们可以自由支配大量现金，但是在我们这个群体中却普遍存在着消费无计划、消费结构不合理、消费品互相攀比、生活奢侈浪费等问题。如果我们可以合理的利用这笔“收入”，充分利用课余时间，将会非常有助于我们顺利完成学业、未来事业的成功和家庭幸福。
第二，在周围，有很多同学都没有消费计划，是否花钱花多少钱完全跟着感觉走，不少同学由于理财能力的欠缺造成上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面[3]；同时也有很多大学生片面追求物质享受，把钱主要花在吃喝玩乐上，对书籍等精神物品投资甚少；还有很多同学追求品牌、时尚，相互攀比，形成了奢侈浪费的习惯。造成这些现象的原因就是我们大学生大多不会理财。
第三，理财不仅能帮助我们完成学业解决大学生活中的各种问题，对我们今后的生活也是有巨大影响的。首先，是应对恋爱和结婚的需要。如果在大学中没有养成理财的习惯，工资又不是很高的话，如何能支撑两个人的花费，不言而喻，结婚更是如此。其次，是应对提高生活水平的需要要想提高生活水平，就需要钱的支持。再次，是应对赡养父母抚育子女的需要。赡养父母是每个人应尽的义务，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。最后，是应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云，任由旦夕祸福”，这些事情会对我们的生活造成很大的影响，所以我们更应该合理的理财来应对这些风险。
2 珠三角独立学院大学生投资理财的主要方式和资金来源
2.1 珠三角独立学院大学生投资理财的主要方式
①银行储蓄。
对于缺乏投资经验的大学生而言，银行储蓄不失为一种有效的理财之道，既可以帮助我们改掉不良的消费习惯，同时还能积累一笔可观的资金。比如1万元左右，可以选择短期的银行保本理财产品，年化收益率2.5%左右。
②余额宝类产品。
以余额宝为代表的“宝宝”们，本质上都是货币基金，虽然目前收益已经跌破3%，但是门槛低、流动性强，很适合学生一族。资金能随用随取，比存活期划算，而且还能用于网购，购买一些便宜的生活用品等；
③基金定投。
基金定投是约定每月的扣款时间和扣款金额，届时银行会从指定的账户中自动扣款，用于申购基金。基金定投是一种长期投资方式，每月定投金额可低至100元，对于大多数没有时间研究市场，也没有足够的金额投资的同学来讲，基金定投很适合选择[4]。
④P2P网贷。
P2P网贷理财是一种“个人对个人”的借贷投资模式，投资门槛通常为100元起投，投资收益一般在10%-18%左右，比较适在校学生以及刚步入社会的年轻人。但是P2P网贷理财平台良莠不齐，选择一家正规的平台很关键。我们可以从其成立时间，注册规模等方面对平台进行详细了解；明确P2P平台的信用审核体系是否完善，是否充分掌握借款人的信息。
2.2 珠三角独立学院大学生投资理财的主要资金来源
第一，父母来源。通过对珠三角独立大学生投资理财情况问卷调查的收集和整理，79.36%的学生的资金来源是父母提供的，现代大学生大部分都属于无经济来源却又每月都会有一笔固定收入进账的群体。
第二，兼职收入。除了家庭的无私资助，他们也有一些其他的收入来源，根据调查显示，兼职收入所占比例51.11%，为了减轻家庭的经济负担和提高自己的社会实践能力，不少大学生在课余时间做起了兼职，普遍的兼职方式是服务行业、销售行业、传媒行业、其他对口大学生专业的兼职，这也是除了通过家庭支持外另一道学生获得经济来源的途径。
第三，奖助学金。24.32%大学生还通过奖学金和助学金争取资金来源。在大学时代，学习知识是大学生的本职，各个大学都设有不等额的奖学金制度。除此之外，国家、企业或优秀个人也为学生提供了各种名目的奖学金和助学金。可以说，获取奖学金和助学金是目前大学生另一个获得资金的渠道。
3 珠三角独立学院大学生投资理财特点
3.1 独立学院大学生投资理财经验较浅
金融行业日趋发展，个人投资理财火热。随着人们投资理财意识的提高，珠三角独立学院大学生的投资理财观念越来越强，对投资理财知识的渴望程度也越来越深[5]。但是，对于大学生这一特殊的社会群体，投资理财经验较浅，投资素养较低、理财技巧欠缺的现象非常普遍。数据反映，学生可以通过多种渠道来了解投资理财产品，其中占据最多数的前三个途径分别是通过网络、他人介绍和老师授课。所在学校方面也有开展过一些与投资理财相关的活动例如讲座、比赛等等。有70%的珠三角独立学院的大学生表示，自己只有半年以下的投资理财经验，经验相当不足。
3.2 独立学院大学生投资理财金额较少
调查数据显示，将近79.36%的被调查者投资理财资金来源于父母。除此之外，学生利用课余时间进行兼职赚钱也是获得投资理财资金的渠道，但并不是主流，而且学生兼职所获得的工作收入通常也不高。大部分珠三角独立学院的大学生资金都来自于父母，只有小部分学生的资金来源于助奖学金、其他所得等等。显然，无论是否有课余时间做兼职，珠三角独立学院大学生的收入来源渠道都相对单一。除去每月基本生活开销，学生用于投资理财的资金大概为200元以下的占比高，达到66.83%。这说明珠三角独立学院大学生日常都不会花费大笔金额用于投资，小额理财才是学生投资理财的首要选择。
3.3 独立学院大学生投资理财种类较单一
对受访的珠三角独立学院大学生而言，由于收入来源主要依靠父母，同时担心投资出现亏损等问题，因此，大部分大学生都不愿进行高投入的投资理财活动。投资理财种类相对单一，风险偏好存在明显差异。在品种选择上面，选择利用余额宝方式进行投资理财的有66.58%，其次是储蓄，说明珠三角地区独立学院大学生的投资方式相对单一。由于学生用于投资理财的资金较少，某些投资项目对所需资金和专业知识要求较高，对于独立学院大学生而言，他们并没有足够的经验和多余的资金去运作。期限选择上，有接近一半受访学生表示，如果他们购买理财产品，最愿意购买的期限是1到6个月。
3.4 独立学院大学生投资理财收益不明显
由于独立学院大学生投资理财经验浅、金额少、种类较单一，学生投资理财收益情况并不明显。目前，珠三角地区独立学院大学生目前的投资回报率为5%以下的所占比例最多，收益率在15%到20%和20%以上的人数极少。表明学生即使有对投资理财进行实践，投资理财获得的收益也不明显，有时候甚至有可能会出现亏损的情况。当问到被调查者期望理财产品的年化收益率时，他们只预计自己投资理财能获得5%到10%的年化收益率。这种情况可能与学生意识到自己本身在投资理财方面能力欠缺有关。调查数据显示，大学生将理财产品的属性按偏好从高到低进行排序，分别是收益性、风险性、时间性、流动性。
4 珠三角独立学院大学生投资理财的影响因素
4.1 个人因素
每个大学生对投资理财的不同见解和各异的经验影响着理财产品的兴趣、投资资金的投放和投资方式的选择等。调查结果显示，除去日常的生活开销，有66.83%的珠三角独立学院大学生将月生活费中200元以下的资金投入理财中，在投资理财中占用的资金较少。基于对产品缺少完整的认识，在投资理财产品的选择上大学生们主要偏向余额宝和储蓄两种稳定型的产品，分别占有调查人数的66.58%和50.61%。从大学生们的投资理财经验数据统计分析得出，70.02%的大学生投资理财经验仅仅是半年以下。经验较浅的大学生选择较为保险的投资理财方式来权衡收益和风险，力求在低投资的情况下获取一小笔收益，所以大多数大学生们选择低投资、低风险的投资理财金额和方式。
4.2 家庭因素
珠三角独立学院大学生并非完全形成自我资金供应的模式，资金的需求和使用仍需家庭的供给。因此，资金的来源便成为一个影响大学生进行投资理财的家庭因素。调查数据显示，有79.36%的大学生仍需要从家庭父母处获得一笔生活费，半数的大学生通过兼职来获取投资资金。由此可见，大学生们的日常生活费单一，以致投资理财资金来源单一，金额较少。另外，受访对象中约占43%的大学生主要是因为补贴生活费而进行投资。从侧面验证了大学生们日常资金来源的单一使得他们的可支配金额有所限制。所以，大学生们选择进行投资理财来赚取一笔额外的生活补贴。因此，从家庭角度来看，资金来源的单一限制大学生们使用投资理财资金，但又通过投资方式获得投资收益来补贴生活费。
4.3 投资理财环境因素
调查数据表明，多数大学生因受学校氛围影响而开始接触投资理财产品。另外，学校开展一些有关投资理财活动的现象已日趋频繁，如理财讲座、理财比赛、开展个人理财日主题活动、理财产品宣讲会等。以广东外语外贸大学南国商学院为例，据该校大学生反映得出，41.25%的学生表示学校通过开展讲座的形式来讲解投资理财知识，而模拟平台理财比赛的进行比例则位居第二，达31.25%。学校以活动的形式来传输和宣传投资理财最新信息，让大学生们了解现今金融市场最新动态的同时也提高其自身投资理财能力。
4.4 专业导向因素
在众多的投资人群中，仍有部分大学生是由于专业的缘故而踏入金融市场。尤其是在商科类的学校，此现象更为明显。数据统计显示，在广东外语外贸大学南国商学院中，94.56%的大学生源于自身的经管类专业因素而开始理财，其余专业的投资理财总人数仅占5.44%。另外，经管类大学生的投资理财经验整体比其他专业的大学生丰富。如在2年-3年的投资经验时间段里，经管类的学生占据2.37%，其他专业的学生则无这么长的投资时间。但整体而言，投资经验的不足使得其收益处于低水平。再者，经管类的大学生相比其他专业的大学生会选择风险较高的产品，如债券、期货、信托和基金，而其他类专业的大学生所投资的理财产品则具有单一性。
4.5 其他因素
年级和性别因素同样对大学生的投资理财起到一定的作用。调查结果表明，在珠三角独立学院经历过投资理财的大学生中，大三和大四的比例分别占有38.08%、17.44%，高年级的投资理财经验相对低年级而言较为丰富。除此之外，性别的不同也让男女的投资历程出现了鲜明的对比，如70.65%的女生将200元以下的资金投入理财产品，而男生大约一半的人数选择此区间，可见男生偏向于高投入。再者，有18.56%的男生选择投资股票等理财产品，是同等情况下女生比例的3.5倍。至于投资经验，男生的经历整体比女生的丰富。因此可知，理性程度和学习年级的高低影响着大学生们的成熟度，从而对投资理财产生截然不同的看法。
参考文献：
[1]曲宁，娄文等.大众创业 万众创新[J].天津经济，2015（5）.
[2]杨婷.授权发布：国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见[EB/OL].http：//news.xinhuanet.com/politics/2015-07/04/c_1115815944.htm，2015-07-04.
[3]张帆，韩旭，张倩.大学生消费理财现状的调查报告[J].商业经济，2015（04）.
[4]张海燕，秦晓鹏.浅谈基金定投[J].全国商情（理论研究），2010（20）.
[5]高翠田.财商教育视角下90后大学生消费观教育研究[D].济南：山东大学，2013.
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