稳健理财：少碰股票多买基金
时间：2020-04-02 05:17:17 来源：千叶帆 本文已影响人
理财师：曾艾莎
1999年毕业于上海财经大学国际金融专业，全国首批国际金融理财策划师（CFP），现任职于中国工商银行深圳南山理财中心。
陈先生夫妻双方工作稳定，家庭背景以及自身健康原因使得陈先生有较强的理财意识，并且踏实节俭。从财务状况看，目前陈先生一家收入稳定，住房问题在父母的支持之下已经解决，而且月供压力不算太大，有一定的积蓄，投资理财也颇有收获。
陈先生担忧自身的健康状况随时会给家庭带来巨大的经济支出，因此积极稳健的投资理念、全面周到的保险保障，将是陈先生一家未来较长时间里家庭理财的基本原则。因为夫妻双方在住房、收入都有保障的情况下，采取积极的投资策略有利于财富的快速积累，同时由于家庭财务开支始终存在不确定因素，所以投资理财还是不忘稳健为重。当然保险保障是这类家庭必不可少的基石。
从目前的家庭财务数据看，陈先生一家的投资理财还是趋于保守的，股票、基金等风险投资仅占到了家庭总资产的12.43％，与活期和定期存款等变现能力较强的资产占比相当（17.52％）。家庭的年收入节余较为充裕，月节余达到了4700元，除去800月基金定投，每月还能节余3900元。陈先生还打算年底将10万元资金从股市抽出，届时风险性投资的占比将进一步下降。
所以陈先生目前家庭理财有两个重点：首先，陈先生的身体状况决定了他无法从保险公司获得合适的大病保障，只能通过调整投资策略，积极稳健地利用目前的资产节余增值获利，为可能的突发状况未雨绸缪。其次，为自己、配偶和未出生的子女做好保险保障规划。另外需要注意的是，目前的理财规划和分析是针对陈先生当前的家庭财务状况做出的，家庭理财规划是一个动态的过程，需要针对人生不同的阶段不断修改和完善。
■理财建议
◇关于整个家庭
闲置资金绝不要存在银行
像陈先生这样的情况，无法向保险公司投保重疾险，所幸其单位为他投保了医疗保险，一旦发生医疗费用还有相当的保障。除此以外，陈先生可以通过调整投资组合，利用手中现有的资金进行保值增值，储备资金，未雨绸缪。
前面提到，陈先生比较注重理财，但投资倾向于保守，从科学理财的角度出发，在家庭收入稳定的情况下，留出3－6个月的家庭日常支出流动资金备用之后（像陈先生这种情况可稍微预留多些），其余的闲置资金均可用来投资增值。当前通货膨胀日益加剧，市场预期2007年的通货膨胀率可能超过4％，那么现在市场一年期名义利率3.6765％（一年定期利率3.87%除去5％的利息税）的情况之下实际利率为负，即陈先生的银行存款每年是在贬值的。
另一方面，目前国内的股票市场情况趋于复杂，个人投资者已经很难把握股票投资的时机与品种，尤其像陈先生这样没有时间和经验进行股票投资的人。但也不意味着股票市场已经不适宜投资，实际上以中国目前经济高速增长的势头，加上人民币持续升值带来的投资热潮，股票市场向上的趋势仍未改变，可以把部分资金交给专业的基金公司进行投资，既可以降低股票投资风险，又可能获得较高的收益。
投资组合里还可以搭配银行提供的本金安全收益浮动的人民币理财产品，既可以降低投资风险，收益又比银行利息高。
陈先生家庭收入稳定有节余，可增加基金定投的金额，以未来孩子的名义作一份定投，作为孩子教育金的储备也是个不错的选择，假设每月投资2000元，按照年均8%的投资收益率，坚持20年，根据复利公式，20年后投入的本金为48万元，而赎回基金可获得的收益约为117.8万元。
综上所述，陈先生可以将目前15万元的定活期储蓄，加上股市抽回的10万元现金重新做投资配置，同时将每月定期定额投资增至2000元。
◇关于孩子保险
如想保障终生可选万能险
陈先生提到的中英“人寿财智人生终生寿险”是一款万能寿险，即所缴纳的保费购买基本保障外，保险公司为被保险人开设一个投资账户，带身故和全残的终生保险保障，并有一定的理财收益保障。陈先生若为孩子购买这款产品，要关注保险公司是否能为其配搭相应的重疾和医疗保险，因为孩子出生之后到成年之前，医疗以及重疾方面的保障对父母来说是相当重要的，但目前保险市场上重疾和医疗的保险往往不能单独购买，只能以寿险附加险的形式出现。
提醒陈先生注意的是，广东省未来可能实施“少儿医保”的情况，深圳在今年9月1日起已经正式实施少儿医保项目，父母每年为子女投保75元即可享受最高保额20万元的住院及大病门诊。目前广东全省的该项医疗保障也在酝酿中。
保险没有绝对的好与不好，只有哪一种更适合，如果陈先生关注的是对子女终生的保障以及作为一项强制储蓄为孩子储备教育金，那么像中英“人寿财智人生终生寿险”这类的万能险是合适的。如果陈先生在关注孩子的医疗和健康保障的同时，希望在支出上更加经济适用些，那么未来参加全省的少儿医保，加上以孩子的名义做一个规划20年的基金定投项目作为教育金储备则更为合适。
◇关于夫妻保险
万能寿险加上妻子重疾险
像陈先生这样的家庭，若夫妻双方单独购买终身寿险，保费支出会比较高，而联合寿险则保费相对低廉得多。以平安人寿保险的产品为例，如果夫妻双方分别购买“平安智盈人生万能寿险”，保额10万元分20年交，每年总共需要交纳保费约8000元，如果购买“平安世纪同祥终身寿险”，同样10万元保额分20年交，每年却只需交保费4000元左右。
当然，联合寿险保障范围较为单一，相比之下万能寿险在保额变化、现金价值领取以及保障范围方面要更加灵活而且多样化，适合人生不同时期的保障需求，重要的是，万能寿险都可以附加购买重疾保险，这是陈先生需要郑重考虑的因素，夫妻双方分别购买一份灵活的万能寿险，同时为陈太太附加一份重疾险，家庭的保障就更为周全而无后顾之忧。因此，从这个角度出发，建议陈先生还是选择保障更为周全的万能寿险，同时为妻子附加购买重疾险。
◇关于房产投资
异地投资以租养供不可行
目前市场上有许多房屋理财中心，将房屋像存款一样存到房屋理财中心，中心负责房屋的包租、修缮、维护，每年固定给付业主十个半月的租金。这种方式比较适合于异地买房投资的人士，因为这种一条龙服务可以免去业主管理租客、保养房屋等一系列的麻烦，相当于一种风险较低的投资理财方式，成本和收益都可以预先匡算好。但是房屋理财中心给出的收益往往比市面的租金水平要低，并且每年只给十个半月的租金。
陈先生打算投资佛山的房地产，以租养供。根据市场数据显示，假设在佛山的禅城区购买一套总值55万元左右的二手房产，收入租金每月大约2500元左右，首期投入11万元，按揭44万，分30年还清，按目前的贷款利率月供约为2826元。然而，根据陈先生的实际情况，这种投资并不可行。首先，租金不能完全抵消贷款压力，而且为尽量压低月供金额，选择了30年的贷款周期，时间跨度长。在此情况下，不考虑房产升值的因素，未来的几十年，投入的11万本金收益为负。其次，房产变现能力较差，陈先生投入的首期款已占到了家庭流动资产的将近50%，一旦家庭有突发情况，资金不能快速回笼。第三，月供压力金额较大的情况下，一旦房产断租，经济压力将骤然上升。
■具体方案
留存活期存款3万元作为日常准备金；
从股票市场撤回10万元现金；
12万元定活期存款加上10万元现金另做投资理财组合；
调高每月基金定投金额至2000元；
为孩子购买中英“人寿财智人生终生寿险”，（附加医疗及重疾险）年支出5000元。
夫妻双方购买“平安智盈人生万能寿险”，保额各100000元，年交保费8000元，妻子的寿险附加重疾险。
《私人理财》点评
忧患就是你最好的财富
人 生大事，左右不过四个阶段，生老病死。生死以及衰老，那是天意，自然规律凡人无法避免。但是疾病，总是想能避则避的，实在躲不过，那便要寻求个保障，否则 那么多保险公司也就少了很多业务了。陈兵自幼便身染疾病，这许多年来一直忧心不已，加上成家立业，以及马上家庭添丁，肩头担子不减反而增，生活更加艰辛， 忧虑日渐增多。保险公司都太精明，不能指望，那唯有另辟蹊径，找到一条合适的理财之路来保障自己及家人日后生活。
诚然，相对于很多不懂理财或被动理财的人，自小便有忧患意识的陈兵，是属于主动理财型的人，但在他身上也不无保守。现在通货膨胀逐渐加剧，只有跑赢CPI，手中的钱财方不至于缩水。股市虽然仍在红火，但目前点位高企，风险也不容忽视，这种情况下，投资基金倒也可行。而投资房产，则因房产本身具有投资巨大、变现不易等特征，像陈兵这种随时需要现钱的家庭来说，还是应尽量避免。
其实，忧患意识便是陈兵最好的财富。我们相信只要能找到合适的理财之道，他以及家人以后的路应该还是平坦光明的。
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