数字人民币对支付宝、微信影响之研究①
时间：2023-03-02 18:10:08 来源：千叶帆 本文已影响人
林正旺 李伯民 俞 璐
（池州学院，安徽 池州 247000）
数字货币是随着经济全球化发展趋势衍生出来的新型货币形式，具有去中心化和匿名性等特征，它改变了公众对传统支付形式的认知，克服了传统纸币、硬币等实体货币的诸多缺陷，在很大程度上减少了成本的投入。近年来，数字货币逐渐受到各国学者的关注，在全世界范围内的影响力不断扩大。然而在数字货币迅猛发展的同时，也带来了诸多问题。本文从数字货币的基本概念着手，通过查询国内数字货币的法规政策及研究现状，以我国央行数字人民币（DCEP）作为研究对象，对比数字货币和支付宝、微信的差别，分析DCEP推行后潜在的影响，希望对我国数字人民币今后的前进道路提供一定的借鉴价值。
央行数字货币（CBDC）是法定货币的数字形式，也就是说，在保持现有法定货币发行计划和控制体制不变的前提下，以更加先进的数字加密技术来取代纸币。世界上每个国家都拥有各自版本的CBDC，中国版CBDC被称之为DC/EP，全称为中国央行数字人民币（Digital Currency Electronic Payment；
DCEP），就是我们平时说的数字人民币。
数字货币的发行和应用促使银行机构的现金管理愈发简单便捷，在一定程度上抑制了客户对纸币的需求，进而减少了纸币运输、出存和清点等方面的成本。〔1〕中央银行所发行的数字人民币作为电子现金，隶属于国家法定货币，目前正在往电子化、系统化和线上化管理方面转型，这将会成为银行提供服务客户的创新型工具〔2〕。
从国际清算银行的相关报告中可知，目前国际上约有八成的中央银行已投身于央行数字货币（CBDC）的研究工作，少数地区甚至已经进入了试行阶段。〔3〕
2013年末，中国人民银行强调数字货币仅能够作为一种商品的形式存在。〔4〕2019年央行完成了法定数字货币的上层设计、准则制定、功能开发及联合测试等多项工作，同年我国人民银联正式对外颁布《关于严禁为非法交易提供支付服务的函》，指出虚拟货币场外交易的支付渠道。〔5〕2020年中国人民银行在《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》中首次明确列入我国人民币以各种类型数字货币方式的发行内容，引起了社会各界和各国新闻媒体的重视和高度关注，这为我国公开发行的各种数字形式的人民币业务提供了坚实的政策法律支撑。〔6〕
（一）支付宝的支付现状
支付宝于2004年推出，应用初期只作为一种担保交易的支付渠道使用，随着支付宝的不断发展和广泛运用，如今在市场上的地位已经变得越来越重要。推行至今，支付宝以便捷和安全的优点打破了传统金融机构在支付领域的垄断。据统计，2021年3月支付宝活跃用户数为79629.8万人；
在应用范围层面，支付宝从原本应用于互联网购物领域的支付作用逐渐拓展至生活方面。随着消费人群的习惯养成，越来越多的商家也加入使用支付宝的队列。不仅如此，支付宝还朝着供应链、保险、公益服务等多个领域延伸，已然成了全民化的支付平台。
（二）微信的支付现状
腾讯公司于2013年正式构建微信支付平台，虽然起步时间晚，但发展速度却很快。2020年《微信数据化报告》表明，微信支付占据市场份额40%以上；
在使用微信支付的群体中，用过微信红包的人群比例高达87.3%。据移动支付相关数据分析报告的资料显示，在2020年的第4个季度中，我国第三方移动支付在全球市场的交易份额高达64万亿元，以33.59%位居第二位。
（一）数字人民币的优势
1.大大减少了银行机构的交易和运作成本。数字人民币成本低、效率高，具体表现在两个方面：一方面省去了原材料、流通、人力、设备、场地等多种成本的投入；
另一方面应用电子记账的方式，账目独立存在并唯一，无需二次清算。
2.推动共享经济发展。首先数字货币的交易无需第三方中介机构的参与，直接实现数字货币的实时转帐到账功能。其次数字货币与现代互联网技术无缝衔接，很大程度上提高了金融服务的受众范围，满足了市场日益多元化的需求，减少了服务进行的交易时间。
3.实现支付便捷化。目前民众几乎都使用微信或者支付宝的支付方式，纸币被淘汰只是时间的问题，但是比较微信和支付宝，数字货币的区别和分割性能力更好，可以适合于微型支付服务过程。
（二）支付宝移动支付的优势
1.支付宝安全系数较高。支付宝主要以保障用户安全为中心点，无论是原有的绑定手机号和实名认证，还是发展至今的面部识别功能，支付宝在保证用户安全上的发展和进步都十分明显。
2.支付宝功能设置更加完备。支付宝提供的基本服务主要有首付款、转汇金额等。生活方面，支付宝有银行充值和缴费等功能；
理财方面，有支付宝众筹、阿里系电商服务及其他公益活动。目前最受用户欢迎的理财功能，主要包括余额宝和招财宝。
3.支付宝应用场景更加全面。淘宝和天猫等阿里系的电子商务购物场所是支付宝最强有力的支撑，发展潜力巨大，发展前景广阔。
（三）微信移动支付的优势
1.微信用户黏度更高。微信上市以来，已经逐渐由最开始的社交类平台转型发展成联系人与人、人与服务、人与商业的多关系发展型平台。与此同时，微信通过多渠道建立开放合作的关系，联络各行业优质服务进一步联络，嫁接起用户与企业的桥梁，逐渐带动了各行各业的改革与创新，在电子商务、民生领域乃至产业升级和创新服务质量诸多方面都发挥着十分重要的作用。
2.微信结构设计科学规范。微信支付平台的结构设计比较科学和规范，界面设计简单，操作便捷。随着现代经济社会的进步和发展，人们追求简单舒适的日常生活和工作方式，而微信支付恰好符合大众需求。和支付宝比较而言，微信支付更加具备社交功能且操作便捷。用户在刷完朋友圈或聊天之后，可以随时随地使用红包功能，转账和充值话费等，无需再转换页面或使用另外的App，获得用户的广泛喜爱。
（一）影响支付宝、微信用户与账户资金
数字人民币属于法定货币，其身后有国家法律政策的大力支持，并且衍生出的数字钱包也作为一种货币的储存形式。当付款行为发生时，无论是小型交易还是大型交易，卖家都无权拒收国家法定货币。微信和支付宝本质属于第三方支付平台提供的记账服务，需要用户绑定银行卡，并通过银行至平台、用户到平台、平台再转到银行的一系列运作环节。由于微信支付和支付宝都属于商业模式，所以在交易过程中需要用户缴纳相应的手续费，并对提现的额度有要求。由于政策和法规的影响，第三方支付平台无法在用户个人账户上进行创新和研发，导致其业务范围受到限制。即使通过对接外部供应商联合运营，也同样需要数字货币的账户支持，并且取得政府的许可。在DCEP使用前，微信、支付宝等第三方支付机构的用户黏性很大，且集中体现在账户的黏性上，但当DCEP使用流通后，个人账户由央行进行管理，个人对账户的控制力减小，导致用户黏性会有一定程度的降低，这也直接促使支付账户转变为单纯的工具，支付宝和微信等平台很难吸引和留住客户〔7〕。
（二）影响支付宝、微信既得利益
DCEP系统直接控制所有交易过程，收款方、付款方及账户服务机构都不再参与交易过程，所以没有收费的情况，同时央行考虑到数字货币兑换的问题，在小额低频率的兑换时不收取费用，此种零存取整的模式给公众带来十分便捷的体验。但同时，此种模式对第三方支付平台的既得利益产生了影响，这意味着随着数字人民币的广泛使用会导致第三方支付机构利润的缩水〔8〕。此外，支付宝中的花呗和借呗等工具无需抵押则可以贷款这种模式本质上是利用用户信息经营的信贷抵押，第三方支付机构在很大程度上都是依附于用户信息的收集，通过对数据的收集和整理，准确地定位及发现消费人群的消费偏好和需求走势，同时不断开发新的场景和功能，刺激消费行为，从而达到对核心业务的有力支持。但随着数字人民币的推行和使用，数字货币实现了可控制的匿名化构建，这就导致第三方支付平台无法收集到完整的用户交易数据，用户大数据信息被极大程度地隐藏，从而颠覆了花呗、借呗等微额信贷及借贷业务的根基，促使第三方支付机构向着新型服务商业模式转型。
（三）影响支付宝、微信金融作用力
支付宝、微信作为第三方支付服务平台，都属于“钱包”，作为支付交易发生的工具和平台，属于支付工具，需要绑定银行卡才能发生支付行为。用户通过这些平台发出支付指令后从银行账户里扣款，清算功能通过银行系统进行，而数字人民币属于法定货币，用户无需通过银行机构就可以实现交易行为，其在性质上有着根本的区别。
中国人民银行在支付路径和交易环境等一系列的商业应用中，必然会对支付宝、微信支付业务产生一些冲击。数字货币及数字钱包的广泛应用，央行有机率占据个体资金账户的主控权，进而减弱第三方支付平台的金融影响力和市场份额。数字货币是支付领域的创新，有较多的场景、合作和应用方式，所以在抢占第三方支付机构市场份额、削弱其金融影响力的同时，第三方机构也会不断地促进自身转型发展，尽可能地参与到数字货币的使用中来，从而在市场中衍生出新型的合作模式，促进我国经济的可持续发展。
DCEP的推行和使用需要长期不断的试点和实践加以印证，其包含的技术属性、商业价值和社会效益等目前都很难用确切的结论来评判。但无论如何，面对DCEP未来可能会产生的影响，支付宝、微信等第三方支付机构都应巩固和优化现存的市场竞争优势及商业运营特征，在此基础上，不断融合新元素，大力创新和改革丰富金融增值服务的多方面业务，主线朝着服务业务平台转型发展，稳固和提高自身市场竞争力和占有率。本文研究只对比了市场份额和用户数量较多的第三方支付平台，未来可以深入研究其他多个第三方支付平台的影响，力求多维度观察我国第三方支付平台未来发展的趋势，做出更全面的判断和实践考量，相信未来DCEP将会在市面上被大众所接受并广泛使用。
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