家庭理财,各有高招(上)

随着股市的跌跌涨涨，热点转换，财富变化，传递给大脑的理财总是与投资赚钱联系在一起的。说理财必谈投资，谈投资必要增值，好像一对双胞胎。很多的人，都把这两个概念混为一谈。其实，这两个概念差之千里而有千丝万缕的联系。理财以投资收益为基点，投资收益为理财提供基础服务。理财不仅包括投资，还包括保险、福利、税收、养老、后半生的高品质生活以及快乐的生活历程，高素质教育、旅游、艺术品收藏，一笔留给家庭的遗产。从出生到回归天堂，理财都将伴随着人的一生。

人生在世，吃喝二字，虽然很俗，但也反映了人生价值的第一需求。在理财规划中，投资规划占据了绝大部分，之后一切规划如退休规划、保险规划、教育规划等都是在投资收益的基础上进行的。需要正确对待投资心态，获取收益，让我们的人生更加充满魅力。我们不能让金钱影响我们的心情，也不能让金钱左右我们生活的品质。让财富为人服务，拥有快乐生活，这是理财的基本要求之一。

样板一

孙俪的本色理财之道

经验值：★

文／肖袭袭

从《玉观音》、《一米阳光》到《幸福像花儿一样》、《霍元甲》，电影演员孙俪一直以靓丽清秀、纯朴自然本色出演，并获得了观众的深深喜爱。

那么，对于理财，她是否也具有自己的特色呢？

２００２年，孙俪凭借《玉观音》中安心温婉的角色一炮走红，收入也随之水涨船高。在２００５年底公布的福布斯名人榜上，孙俪排名４９，总收入达４５０万元。

尽管收入增加了很多，但孙俪却依然保持着过去那种纯朴的本色生活。就像普通女孩一样，孙俪也很喜欢逛街。但这个上海女孩常去的逛街场所并不是上海恒隆、中信等最高档的购物天地，而是有老上海味道的长乐路和巨鹿路的小店,孙俪总是能在其中找到惊喜。孙俪也会砍价，更会买便宜的东西。

尽管生活很节俭，但这并不意味着孙俪不会享受生活。孙俪微笑着说：“钱不需要太多，只要能让生活舒适就好。”说起理财，孙俪笑着说：“我理财就跟我人一样，都是属于原色的‘返璞归真型’。钱进了我的口袋往往只有一个去处，那就是银行。”孙俪说自己只做些小的投资，大部分钱都是存在银行。而她之所以在投资方面如此保守，跟她成长的经历和环境有关。因为出自单亲家庭，孙俪的生活一直都很拮据，也吃了不少苦。赚钱的艰辛让孙俪深知钱来之不易，从而让她养成了从不乱花钱的好习惯。正是因为比平常人多了那样一段经历，孙俪对钱的意义，总是比别人理解得深刻。“我是一个忧患意识特别强的人，比如说，我赚了１０块钱，那我一定只花４块，留下６块，我觉得这样有保证。”

成名后，孙俪的收入一下子多了起来，她手中有了足够多的钱来进行安排。但是。这时的孙俪还是像以前一样，以４：６的方式来安排自己的支出和储蓄，从而为自己今后的生活做好规划。孙俪一再强调自己喜欢事情在自己可控制和安排的范围内，投资也一样。她并没有请专业的理财师来给自己做理财规划，而是凭着自己的兴趣和爱好打理自己的财产。

就目前来说，孙俪最大的投资就是演艺事业。因为身为明星，孙俪的本行是“演艺”事业，而投资和经商就相当于是一种“赚外快”的方式。圈内的不少明星都会跻身商海，兼职各行各业。但孙俪觉得自己对投资做生意并不擅长，也没有那么多时间去打理，还不如将自己的演艺事业当成自己最大的投资。这样，只要这一块做好了，所获得的回报比其他都多。

看惯了圈内人投资方面的大起大落，孙俪感慨地说：“钱赚得够用就好，我并不想成为超级大富翁。我认为把财守好，为自己今后的生活做好准备，是最为实在的理财方式。”确实，孙俪的话也道出了投资理财的一个重要定律，控制投资风险，保护本金的安全，是最为关键和实在的。

除了演艺事业，孙俪也偶尔做一些小的投资。比如，在朋友的建议下，购买一些基金、保险等产品。但孙俪坦言自己对专业投资不熟悉，有时也跟风，结果当然是有赔有赚。除了买房，孙俪几乎不做其他任何大的投资。孙俪解释说，投资某个行业一定要从自己的兴趣和爱好出发，只有喜欢这个行业，才会抽出时间和精力精心打理。像她这样的保守投资者，进行一项投资，除了兴趣之外还要考虑风险。

编辑／张秀阳

样板二

一位理财师的私人理财经验

经验值：★★★★

东方华尔高级理财规划师 韩莹

我原来是个很激进的人。大学毕业后，我从金融转到理财。做理财要熟悉所有的金融产品，只有对产品了解了，才能为客户做资产配置、提供专业性意见。在熟悉产品的过程中，我开始炒股。

２００５年入行之前，我只买了人寿保险，但今年我把它停掉了，我发现跟同类同级别产品相比保费要少很多，所以改选了别的品种。

做股票的时候，当时选择的方式是短线操作，即每只股票我只持有１～２个星期，等它涨了１０％～２０％我就马上把它抛了，接着继续选别的股票操作。这个方式花费了我很多的精力，那种生活状态非常不好，很焦虑。我投入了差不多５万，后来每个月都把工资的一部分追加到股票里。

事后想起来这种投资方法其实最不可行。它让我本末倒置了自己的工作和业余炒股，不过这种激进跟环境和当时的心态有关。因为理财师也好、学金融的也好，毕竟是人，要克服人性的弱点。

实际上，等到２００８年４月份股市开始下跌时，我的本金加我所有赚的钱一共亏损了２５％。我记得很清楚，当时市场在４８００点时，因为我那会儿需要用钱就把钱取出来了，不然我会亏得更多。

我的资产配置也很不健康，几乎没有存款，除了日常生活费，我启动了自己所有的存款放到股票里来，它真的给了我教训。我觉得理财师也是有了自己亲身实践的经历，才能深有体会地跟客户交流。我认为这种频繁换股票的方式，在牛市不可行，熊市中也不可行。

２００８年年底到现在，我的资产规划最大的改变是，我从短线炒股换成了每个月基金定投。原来我很不屑于做基金，但事后我发现做基金的人都比我收益高。

基金定投分许多种，我更倾向于平衡型和股票型。

我重新调整了我的资产配置，存款占资产总额的３０％。当然，有的家庭需要紧急储备金，可以相对再高一些。货币市场基金以１０％的额度存在，因为它的流动性比较高，收益比活期存款要高一些。１０％用来购买保险，３０％可以是存款或其他方式的投入，但家庭投资的比重绝对不能超过３０％。

我认为，不论投资与否，理财是必不可少的。理财也并不等于投资，理财其实是一项全面而长期的人生财务规划，经济环境的好坏并不是我们决定是否理财的理由。同时，专业的理财规划包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承八方面的内容。

对于我们来说，八大规划中最紧密相连的是消费支出，例如房子、汽车。对于现阶段有购房需求的个人来说，新的税费减免以及贷款优惠政策显然可以为购房者节省开支，所以现在应该是不错的买房时机。但是抄底的心态永远都不要有，因为你永远也抄不了底。房产从长远来看是升值的，把它作为资产配置的一部分进行长远投资还是很有必要的，它比其他投资方式也更靠谱一点。买房子建议不要买面积太大的，９０平方米以下最合理，日后出租转售都相对便利。

保险一定要年轻时做，个人风险要做足。重疾类保险越年轻开始投入越好，２０多岁投入花的钱很少，２６岁８００元可以保１０万，但３０多岁就要花１２００元了。

我由原来的激进转为稳健，经历了风格的转变，现在我的理财规划是，钱一定要存，所有的投资都要在保证基础之后再做保本、短期的理财产品或者债券型基金、国债这样的额外考虑，股票只可少量投入，除了定投基金可以长期做以外，其他都不建议长期操作。

编辑／张秀阳

技术一

负利率时代，财向哪儿“理”

关键词：负利率、理财

文/席韶阳 罗浩

2010年８月１４日，国家统计局发布７月ＣＰＩ数据为３．３％，达到了２４个月来的高点。通胀压力越来越大的同时，货币政策则仍处于低水平利率时期，１年期定期存款年利２．２５％，相对于当前ＣＰＩ指数缩水１．０５％，以１万元计，１年后的购买力只相当于目前的９８９８元。

那么，负利率时代，财向哪“理”？

大势分析：

“这是最好的时代，这是最坏的时代。”

我们还没来得及为中国经济率先复苏、增长势头独步全球而喝彩，众多经济学家、财经媒体已经在争论：经济是不是即将二次探底？

２００８年金融危机期间，各国当局为了力挽经济狂澜而不惜一切代价投放的天量货币，已经像笼中久关之猛虎。通货膨胀已经成了悬在头顶的达摩克利斯之剑，让人提心吊胆。

通胀猛于虎。如果说这句话让人感觉深远了点的话，那么，今年以来的“蒜”你狠，“豆”你玩，“姜”你军……大家可能会更加感同身受。

我们可以“更狠”一点——拒绝消费：不吃姜、蒜、豆子，可是你能拒绝消费大米、面粉吗？２０１０年以来，国内水旱灾害不断，粮食生产形势不容乐观；国际上，俄罗斯暂停粮食出口，澳大利亚小麦减产……多种因素联动，直接推高了粮价。粮食涨了，恐怕离吃不起猪肉的日子就不远了。新一轮的食品涨价，正成为推动物价指数上涨的“元凶”。

另一方面，为了防止经济二次探底，央行的货币政策处于一个相对谨慎的观望期，目前的低水平利率，预期还要持续一段时间。

理财目标：

投资先保本，收益方可期

投资大师巴菲特曾经讲过投资铁的纪律：第一条，保住你的本金；第二条，保住你的本金；第三条，请牢记前两条。

为什么如此强调保持本金不受损的重要性？因为很多人往往忽略了最基本的数学常识。

理财投资是一场马拉松，领先一段不难，重要的是跑赢全程，达成最终理财目标。

投资是用“投资可用的资金”来达成理财目标，目标才是根本，投资只是过程。因此，一个老人积累退休金的投资，和一个年轻人为购车积累资金的投资完全不同。理财目标决定了本金承受风险的能力，决定了投资可接受的期限。

很多投资者都有这样的经历：买进一只股票不理想，亏了；买入一只基金表现不理想，净值下降了，只能长期持有，投资“被长期”。

长期投资不是投资失败后的被动行为，不是长期不动的投资，必须有动态。正确的做法是定期检视，正视现实，错了要及时纠正。

道险而阻，“钱”往何方

今年上半年的Ａ股市场表现，仅优于深陷债务危机的希腊股市——“全球第二”，倒数。

Ａ股投资者资产大幅度缩水，“超级散户”基金公司也难逃同样的命运。

同时，房地产市场在重拳打压的调控下完全成为投资的雷区。疯狂飙涨的房价，严重地非理性透支未来的上涨空间，打击了广大老百姓，更打击了中国未来的发展。想要在股市、房市掘到金的投资人，恐怕要失望了。

乱世如何投资？“乱世求稳，稳健为主。”一位理财师提醒投资者，现阶段投资理财要求稳。具体到各种理财渠道，可以参照以下标准操作：

第一，坚持固定收益投资，确保投资本金不受损。配置一定比例的固定收益投资品，是财务稳健的需要。

第二，对于诸如积累养老金这样的理财目标，资金长期可投，分红型银行保险也是很好的类固定收益投资。

第三，坚持基金定投。不论市场是“牛”还是“熊”，贵在坚持，坚持就是保持纪律性。目前，市场上有普通定期定额、变额定投、组合定投等方式，投资者可以向专业人士咨询，选择适合自己的定投方式。

第四，黄金投资应谨慎。黄金被推崇为“货币之王”，因为它在对冲通货膨胀带来的纸币贬值方面有着与生俱来的优势，往往是市场心理的寄托。从２００８年９月份的不足１０００美元／盎司到２０１０年６月８日１２５４．５０美元／盎司的历史新高，对主要投资黄金的投资者来说，这无疑是最大利好。但需要国内投资者注意的是，黄金以美元计价，在人民币升值的预期背景下，以人民币投资黄金实际收益率更低。

编辑／王翠萍

样板三

从储蓄到投资——我的财富观转变之路

经验值：★★★

文/孙轶男

我是北漂族，不同的是，我是先从家乡跑到西安上大学，然后辗转来到北京，也算是曲线北漂。

那个时候找工作还没现在这么难，我进了一家事业单位做行政工作。两年后，我的存款已达到５万元。爱人是我的高中同学，我们和双方父母说好了，婚后的生活靠自己。

结婚面临的第一件事就是房子问题。那时爱人有存款１４万元，他比我毕业早，钱一直放在股市里。加上我存的钱，一共是１９万元，结婚双方父母给了我们６万元，又向朋友借了２万元，一共是２７万元。我们在东四环买了一套７８平方米的房子，贷款７０多万元。记得当时对于是否买房我们还吵了一架，他想继续投资股市，觉得我太小家子气，而我想有一个安稳的家，有一份持续稳定的收入，不急于靠投资来发财，聚沙成塔是我想过的生活。事实证明我的选择是对的，如果这也叫理财，那我的决定避免了股市的大跌，又投资了正处于升值阶段的房产。

过了两年，房价上涨，房子升值，当时我们手里有１０多万元的存款，想再买一套小户型，以租养贷，可这时房价已经上涨得很疯狂，又拿不准是否敢于追高买。这１０多万元干什么用呢？爱人又想投资股市。３０００点的时候他说见底了，不可能再跌，国家会管的，不该放弃这样的机会。而我不同意，反正存折在我手里。２０００点的时候，他又说真的见底了，我还是不同意。他说既然这样，那不如我们买基金吧，开放式的，比股票安全又能随时赎回，我依然不同意。爱人没辙，只能嘲笑我没有理财头脑。后来，我把这笔钱取了出来，提前还了一部分房贷，减轻了我们每个月的月供负担。爱人看着跌跌不休的股市，望着１６６４点的大底，再也不提股票见底的事，并且开始夸我有投资头脑。

随着理财观念的普及，报刊、杂志和电视等媒体高频率地报道理财资讯，加上爱人不停在我耳边吹风，我终于不再固执地单纯靠储蓄积累财富了。股票，基金、黄金、期货及银行理财产品等看得我眼花缭乱。经做理财的朋友介绍，我最后选择了最常见的两个：股票和基金。一是因为我爱人之前就投资过股票，比较熟悉，并且我对基金定投业务非常有兴趣；二是因为黄金、期货和银行理财产品，要么没有接触过，投资原理相对复杂，要么就是门槛太高，我们的财务状况应对不了。

于是，我们把全部的存款分为两部分，留出１0万元做应急资金，剩下的４．５万元用作投资。４万元交给爱人炒股，剩下５０００元我用来做基金定投。也许是运气好，正好赶上了２００９年的牛市，整个市场上涨了８０％，由于我爱人之前有操作经验，加上平时多关注财经新闻，钻研了点技术，一年下来，收益竟然达到了１２０%。同时，我的基金定投也坚持进行，我知道这是个长期的“活儿”，不能以一时成败论英雄。年末偶然打开账户一看，定投也获得了不菲的收益。

我跟爱人慨叹，看来我的老观念确实跟不上社会的节奏了，以后还真得靠投资理财来保持财务生活的健康。否则，不用说增值了，连物价都跑不过。爱人笑着安慰我，之前你的不投资策略也没错啊，碰巧躲过了大熊市，要不我们没准还在租房子住呢。我听了这话美滋滋的。现在想想，社会在不断进步，新技术、新产品也在不断研发，就拿理财来说，２００４年之前，谁知道理财是个什么概念？可现在要想跑过ＣＰＩ，还真得靠它。我常和爱人说，以后的投资可不能光凭运气，扎实的理财技巧才是最重要的。

编辑／张秀阳

样板四

工薪家庭理财小窍门

经验值：★★★★★

开支：准备３３个信封

每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入作好支出的计划，是理财至关重要的一环。

因我是在政府机构的下属服务单位工作，月收入为１５００元；我老公是一家公司的生产部经理，除生产提成外，月固定收入为２３００元，在此，以我们的收入为例，可以讲得更清楚一点儿。

首先，我与老公除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为家庭基础基金。我每月的支出除了去我父母家买些东西外，其他就是一般女人都会有的一些日常开支，固定为３００元。老公的应酬稍多一些，固定支出一般为４００元。这样一来，我们每月的全部家庭基础基金就为３１００元。

其次，列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、物管等费用；再列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；最后留少部分作其他开支，如换季需添的衣物等（这个当然不是每月都要支出，但是每月都要计划在内）。

列出开支后，拿出３３个信封，第一个信封封基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封封那份其他开支，动不动用视情况而定，如果这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了；其余的３１个信封当然是封平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用喽！

之所以这样分配，是可以让花钱变得更有计划性。

存钱：２５％活期，７５％定期

将必要的开支列出后，剩余的钱对于工薪族家庭来说还是放在银行里最有保障。

我将这部分钱分作两大部分，２５％存为活期以作不时之需，７５％存成定期，这样更能约束一下自己那份想花钱的冲动。

活期自不必说，关于定期这部分我是将每月的那７５％存成一张定期一年的存单。有的朋友说存成零存整取不是更好，那我就来说说这两者的差别吧：

１．一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些；

２．一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单，你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响；

３．到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，而定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小得多了；

４．零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧？定期存单可不一样，到了第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜，实在很有成就感。

综上所述，不难看出孰优孰劣了吧？

对了，还要说一下，从第二年起，你当然可以每个月把当月的７５％和当月到期的存单合在一起再存成一年定期。

再有一部分就是意外的大额收入，比如过年节时候的分红、奖金一类的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。

我的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：用一万元存一年，不如分成四千、三千、两千、一千各一张。为什么？当然也是为了应付不时之需了，需要一千元时，就不需要动用其他的，需用五千元时就动用四千加一千（或三千加两千）的，总之动用的存单越少越好。这下你该明白了吧？

投资：国债和保险

除了会节流，还要会适当开源。股票、期货因风险较大又需专业知识并不适合普通家庭，而基金也是同样的道理。那我们工薪家庭能投资什么呢？

其实工薪家庭的投资面虽然窄，但并不是没有，比如国债和保险。

国债每年都会发行，利息虽然与银行同期储蓄利息差别不大，但它不用交那２０％的利息税。在家里有部分钱在短期之内用不到时，这个自然就是首选了。

而对于保险，有些朋友没有这个意识，总认为本来收入就不高，再拿那么多钱去为那不知会不会发生的事买保险实在不划算。可我要说，正因为收入不高，正因为世事难料，正因为医疗费用居高不下，工薪家庭才更应该买保险，这样出现意外时，才能给自己治疗的机会，才能给家人一份保障。所以再怎么样，也要至少买份重大疾病险和意外险（现在的大病险虽然都带意外险，可赔率并不高，另保一份意外险也就百元钱左右，很划算）。

最后一条，也是比较重要的，那就是记账。账目不需要专业，只是流水账而已，每天都要记，只有这样，一个月下来，自己盘点一下时，才能发现自己是否有一时冲动而购买的东西事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月才会有所约束了。

总体来说，对于工薪家庭理财，我个人认为有两点原则：一是要有计划性。虽说有时计划赶不上变化，可不计划就永远也赶不上变化。二是要善于总结。只有善于总结，才能找出失误，也只有善于总结，才能有所发现，才会有所收获。

合理、合法开源；适当、适可节流，希望能为工薪家庭的朋友们提供些灵感。

编辑／延一

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