理性规划 利用好每一分钱
时间：2020-03-20 05:22:25 来源：千叶帆 本文已影响人
投资增值不是最终目的，而是我们达成人生目标的手段。
理财决定你的荷包
在人们的印象中，家庭财富的多少主要取决于收入的高低，而事实上，一生能累积多少财富，不一定取决于我们赚了多少钱，而更可能取决于我们如何理财。
人们都知道不少让自己收入增加的方法，比如尽量多地进行储蓄、努力工作赢得晋升、跳槽让薪水翻倍、业余兼职赚点外快，等等。通过这些方法，你的财富很快就可以迅速增值，开始如果有1万元的储蓄，凭借自身的努力可以增加到50万元甚至更多。但是，接下来的财富积累困难会增加，比如职位晋升可能遭遇“玻璃天花板”、工作紧张不可能再去兼职，于是收入倍增的时间便会拉长。
俗话常说：“人有两只脚、钱有四只脚(角)。”似乎用有限的精力追得精疲力竭，也追不上钱的速度。靠着人的双腿追着钱跑，还不如让“钱滚钱”，能更快达到复利效果，让财富迅速增长。
假设你有10万元，如果只是让它当作活期存款“躺”在银行账户上，赚取0.72%利息（扣除利息税实际只有0.576%），按照通涨率每年3%计算，那么，20年后这笔钱的实际购买力只相当于目前5.55万元。相反，如果将这10万元进行持续投资，假设每年收益率为10%，算上3%的通涨率，20年后这笔钱财富将增值到38.7万元。
如果没有理财的概念，把赚的钱如数存入银行，那么这些钱将逐渐贬值，被通货膨胀迅速吞噬；而如果做一个精明的理财者，把钱看成会不断增值的资本，财富便会源源不断地产生。
事实上，理财或者说让手中的钱增值的做法，从未离开过人们的视线，问题是在很长一段时间里，人们还是习惯于把钱存在银行里，因为中国的金融衍生品品种十分单一。人们苦于找不到替代储蓄的理财产品，因而更愿意把钱存入银行。于是当某项理财产品出现赚钱效应时便蜂拥而上，国内也出现了不少阶段性的理财热点。如：2004年，货币市场基金和人民币理财产品曾一度红火，但随着其收益率的降低而逐渐降温；2005年，黄金、楼市大涨，独领风骚，风光一时；2006到2007年，基金和股票随着股市的升温成了众人关注的焦点。
理财不等于投资
由于当下股市一片大热，很多人都把炒股和买基金当成能使手中的资产实现保值、增值的惟一手段，也就等于是在理财了。而事实上，理财跟投资并不能划等号，前者的内容更加广泛。理财要制定一份周全的理财规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，进行风险管理和控制。由此可见，投资只是理财的一个组成部分。
理财对于企业而言就是财务管理，而在家庭中说白了就是持家过日子。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字。因此提前规划，未雨绸缪是理财的核心思想。
理财基本上是分为四个阶段——财富的积累、财富的保障、财富的增值、财富的分配。不同的年龄段就会有着不同阶段的理财需求。比如，很多刚刚毕业的年轻人，工作时间很短，收入也比较低，还处于财务积累阶段，是挣钱的阶段，而不是投资阶段。对于他们而言，最大的投资和最大的收益是人力资源，多拿一些证书，多参加一些培训，拥有更多的本领就会挣更多的钱，等积累到一定阶段再考虑如何理财。
很多人提到投资理财，大多数只关心收益率的问题，实际上，从理财的角度看，投资增值不是最终目的，而是达成人生目标的手段。要进行一个完整的理财规划，首先要明确一个理财目标，比如打算什么时候结婚，什么时候换大房子，或者说3年后要送孩子出国，大概需要多少钱，等等。这个目标可以是短期的、中期的或者是长期的。不同目标也决定了投资方向和选择产品的不同。
家庭理财的基本步骤
第一步：家庭财产统计。
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，应尽量妥善保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
第二步：家庭收入统计。
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计。
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入当月的收入栏。
6、其他各种支出。
这些其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，肯定能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天最多只需几分钟，非常简单方便。
第四步：制定生活支出预算。
参考第一个月的支出明细表，制定生活支出预算，应尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万元，如果大手大脚，一天也能花光。知道挣钱苦，才知理财贵。
第五步：理财和投资账户分设。
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币市场基金。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。除了炒股和买基金外，银行定存和银行国债是目前的主要投资渠道。而保险投资虽然非常重要，但一般的投资者缺乏分辨能力应谨慎选择。
能挣会花也要注意节流
你的身边肯定有这样的一些朋友：他们或有房、有车、有名贵宠物，享受人前的体面生活；或迷恋高科技产品，一有新品问世，必先据为己有而后快；或乐于逛街购物，刷大额信用卡的时候眼睛都不眨一下。这样的时尚一族在都市中还有很多。他们属于一般意义上的“享乐型”人，活在当下，能挣会花是他们的人生观。这类时尚人士或者抱有非常积极的、对自己高度自信的态度，认为自己有能力让自己生活得愉快，即便口袋里只剩下几毛钱; 另一种是消极的、前途茫然的态度，他们认为人生漫长，谁知道明天会怎么样，过好眼前的日子才是真的。不管是哪一种态度，你会发现他们跟周围相对节俭的朋友们相比，都很难存得下钱。
上海的王敏就是这样。她已经工作4年了，连妹妹都为自己储蓄了几万元的嫁妆，而她的账户里却只有几百元存款，甚至还有一笔就要到期的银行贷款尚未偿还。家里人都劝王敏花钱要控制一些，也像她妹妹一样学学理财。王敏反驳说：“挣钱就是要享受把它们花出去的感觉！再说了，理财就是把钱都存到银行里呀。”
王敏是位十足的现代女性，拥有良好的教育背景和高收入的工作，在消费方面也毫不示弱，本着“能花才能挣”的精神，王敏可以算是商场的最佳顾客了。尤其在改用信用卡支付以后，消费额度有增无减。最近几天，王敏却有些犯愁，因为通过银行的对账单，她发现自己已经在支付大额的循环利息了，而且因为自己的信用卡数量太多，有种一团乱麻、无从下手的感觉—漩涡越来越大了，如果才能走出来呢？
让我们看看每到月底就会两手空空毫无结余的王敏，到底是怎么把这些钱都花出去的。下面是她每个月的流水账：
1、王敏在公司附近的公寓租了套一居室。市中心的地理位置，舒适的环境、优秀的物业服务，让她每个月为此付出2000元。再加上每个月不固定的上网、水、电、气、通讯等费用，大概500元。
2、王敏的工作是客户关系维护，所以日常应酬自然少不了。客户生日、过年过节要送礼物表心意，客户有事拜托，搭上人力物力也要办好，隔三岔五地吃饭、唱卡拉OK更是想躲都躲不了。粗粗一算，这部分花销每个月少说也要上千元。
3、因为工作需要经常抛头露面，王敏的行头自然要装备齐全。皮包、套装、各种配饰……每每心仪的品牌有新货上柜，王敏总是第一时间冲去“血拼”。这笔开支虽然并非每个月都有，但只要发生就会是一笔不小的数字，平均每月1500元左右。
4、工作紧张、心理压力大，这些症状都反映在了王敏的皮肤上，皱纹出现，小疙瘩冒出来……每周一次的美容院护理，再加上各种护肤品、彩妆的消费，每个月支出大概在500至700元。
5、除了以上几项固定大额支出外，还有手机费、交通费、餐饮费、孝敬父母等零碎支出，这些支出单独看数额都不多，但是一个月累积下来最少也有五六百元。
这样算下来，王敏每到月底自然会觉得手头紧。今年年初正好是她工作满5年，想好好犒劳自己一下，就制订了2006年国庆休年假时的欧洲游计划。这可是一笔不小的支出！为了实现这个计划，她开始了自己的“享受型”理财生活。
第一步就是整理自己的衣橱。王敏发现衣橱里的服装已足够支持一年的需要，无非是在换季时购置一两件易搭配的衬衫，至于成套的衣裙就不再添置了；配饰也很多，甚至有些买来后就没戴过，可以把它们和朋友互换，也可以拿到网上商店拍卖，总比闲置着强。
第二步，王敏把还没到期的美容卡转让给同事，反正每次去都是做最简单的基础护理，这样的护理她完全可以自己在家里完成，每次都是因为偷懒才去美容院的，家里的各种护肤品都快堆积成山了，为什么还要到美容院去作“贡献”呢？
第三步，和客户的应酬免不了，过年过节时表达心意也不能忘，但是王敏把它们换了种方式。再和客户吃饭时，她会一下联系三四个客户凑在一起。这样既节约了时间成本和金钱支出，又能让大家互相认识互通有无，可谓一举两得。
第四步，租住的公寓还有一个季度就到期了。王敏准备把公寓退掉，到两站地以外的居民区去找一处一居室。虽然同是一居，但是因为地段等不同，租金可以便宜千元左右呢。天气好的时候就早起10分钟步行上班，锻炼了身体又省了车钱。
跟王敏一样奉行享受主义的白领数量很多。值得关注的是，随着年龄的增加，他们逐渐意识到了理财的重要性，并体会到了财富增加带来的快乐。接下来，王敏还准备把通过理财结余的收入投到朋友开的网上小店，虽然收入不多，但是投入也少，而且能保证每月都有赢利，最适合王敏目前的情况。
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