信用卡风险防范【论信用卡营运的监管与风险防范】

时间：2019-02-04 05:39:33 来源：千叶帆本文已影响人

　　[摘要] 目前，利用信用卡进行消费已成为了一种习俗，但随之而来的信用卡经营与管理的风险也呈现出多重的不确定性和复杂性，其利用信用卡进行诈骗的各类案件也呈高发势态。本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上，对在新形势下如何有效地防范和化解其风险提出了建设性意见。
　　[关键词] 信用卡发展现状；信用卡运营风险；监管与风险防范
　　
　　一、中国信用卡发展现状和存在的风险隐患
　　信用卡，也称贷记卡、可透支卡（包含准贷记卡）；其信用额度标准各不相同。自1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，由于其方便快捷，受到公众客户的青睐。各家银行的信用卡业务得到了长足的发展，发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长，信用卡的用卡环境也有了很大的改善；同时，信用卡业务也成为了商业银行最为盈利的部门之一。从2003年开始，我国的信用卡业务发展十分迅猛，根据中国银联银行卡市场季度分析报告统计，2005年3月末，我国银行卡累计发行量达到8.27亿张，其中信用卡达3 308万张，近几年信用卡的扩张速度更加惊人，在促进消费的同时，透支额度也不断升级，有的单张信用卡甚至达到了100万元的透支授信额度。
　　可以说，信用卡发卡量即发卡规模的竞争是我国信用卡市场所禀赋的独立特征。央行2010年11月公布的第三季度末数据显示，全国信用卡发行量占有授信总额为1.86万亿元，较第二季度增加2167.16亿元，增长13.2%；信用卡逾期半年未偿的透支总额79.21亿元，较第二季度增加6.19亿元，增长8.5%。这也昭示着信用卡的诸侯竞争趋势可能会更加激烈，值得欣慰的是近两年发卡数量的增速已逐步放缓。具体数据如图1和图2所示：
　　随着我国金融领域的全面开放，国内银行中间业务的竞争愈演愈烈，可以说信用卡急剧扩张的序幕已经拉开。然而，信用卡作为一把双刃剑，给消费者带来便利的同时，它的风险隐患也接踵而至；即伴随着在信用卡的迅猛发展，信用卡风险问题也日益凸显出来。
　　当前各商业银行在信用卡业务的发展路径上，重视发卡规模、忽略内在质量；发卡对象有向高风险群体扩展的迹象，导致过度消费、透支炒股等高风险事件频频发生。此外，许多银行向收入不稳定人群（包括没有固定收入的青少年和在校生等）发放信用卡，也埋下了潜在的风险隐患。部分发卡机构为了完成任务而突击发卡或忙于发卡而疏于服务，不断降低着信用卡的准入门槛，如现有的商业银行把业务捆绑于各类超市，直接推销信用卡；更有甚者在路边现场办理，并且还有礼品相送等等。向各类消费群体推荐信用卡固然可以拉动消费，但由此亦派生了大批睡眠卡；睡眠卡不仅浪费了资源，增加其整体营运成本且降低了效益，并且给发卡行埋下了风险隐患。总之，在参与的各主体之间，即服务商、持卡人、发卡银行之间形成了多元的利益或博弈关系；信用卡风险也更加趋于多元化。
　　二、透视信用卡运用过程中的风险
　　目前我国商业银行信用卡风险隐患主要可以分为信用风险和欺诈风险，信用风险包括：持卡人道德风险，商业银行的内控风险，利率、汇率风险以及商家的控制风险；而欺诈风险主要是以信用卡为载体的犯罪行为即第三方的盗用风险。而信用风险对信用卡产业造成的损失占比超过九成，其欺诈风险损失也有所上升。
　　这里，我们首先分析信用风险产生的原因。第一是持卡人的道德风险，主要表现以下几个方面：① 持卡人恶意透支。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。一般情况下，恶意透支都属于违约行为，需依照信用卡领用合同承担违约责任。② 持卡人利用挂失止付，谎称信用卡丢失，然后到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。③ 持卡人利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利。
　　其次是商业银行内控风险，商业银行内部工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。此类案件虽不具有普遍性，但是由于是内部专业人员作案，手段更加隐蔽，对银行声誉的影响也更严重。
　　第三是利率和汇率风险，信用卡利率和汇率风险就是由于预期利率、汇率水平和到期时的市场利率、汇率水平产生差异而形成损失的可能性。利率、汇率调高时，持卡人偿还透支利息的负担加重，难以清偿发卡银行的本息，由此形成风险损失；利率调低时，发卡银行预期收益则减少。具体来说，信用卡利率、汇率风险的主要由银行卡业务中借贷关系，利率、汇率的波动以及利率、汇率预期与到期市场利率、汇率的差异这三个要素所影响。
　　最后是商家的控制风险，其表现形式有不法雇员欺诈、不法商家欺诈或与其他第三方内外勾结式的欺诈。如有些不法商家利用自己店里的监控摄像头等设施，盗取顾客银行卡密码，再复制一张卡取走卡里面的钱等。
　　欺诈风险主要是来源于第三方的盗用风险，有以下几种表现形式：第一是直接偷盗窃用，即盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。第二是ATM欺诈，一般发生在ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫；随着科学技术的不断更新，犯罪分子利用高科技将事先调试好的读卡器、摄像头等设备装在自动取款机上，盗取客户的信用卡信息及密码，而后利用这些信息伪造信用卡，并在其他自动取款机提取现金。第三是身份冒用替代，这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。第四是挂失之后被盗刷，持卡人的信用卡被盗之后，在短时间内被盗刷，这时持卡人面临着还高额贷款的风险，而商业银行也同样面临着高额恶意透支的风险；在美国，消费者对信用卡丢失后未经授权的消费最多只承担50美元的责任，应该说美国的法律为持卡消费提供了较安全的屏障。最后是网络欺诈，即利用网络的便利，建立钓鱼网站，进而到达骗取钱财的目的。
　　三、信用卡经营监管与运用风险的防范
　　1．继续发展和完善个人征信体系
　　信用卡业务在众多发达金融市场国家的成功表明，一套科学完善的个人信用管理体系是信用卡规范健康发展的前提。及早建立全国性的个人信用数据库。我国应及早建立全国性的个人信用数据库，并制定相应的立法，能有效的保护个人信息。此数据库要使每个人都有相对完整的信用记录，不仅仅包括信用卡的信用记录，还包括手机费、有线电视费、物业费等各种费用的缴纳、交通违章的记录、贷款信用等各个方面，对其进行全面综合的评价；同时对个人进行细分，不仅考察其收入情况，还应考察所在公司在社会上的排名，以及其在单位的工作年限、工种等情况进行综合的评价，以此来判断个人的收入水平并进行合理的授信评级。这样一个数据库不仅为金融机提供可靠依据，对整个社会的文明发展，诚信建设都会起到促进作用。
　　2. 继续推进相关法律法规体系的建设
　　随着市场经济的快速发展，信用卡业务的发展也飞速发展，信用卡的使用环境发生了巨大变化，信用卡的违规行为也是多种多样，犯罪形式越来越高级，显然现行的管理办法已落后于实际。近几年国家监管机构逐渐发布了新的规定，但仍不能满足现行业务发展的需要，还会给一些不法分子可乘之机。2009年，我国人民银行、银监会、公安部和国家工商总局四部委联合下发的有关银行卡犯罪文件《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》进一步地弥补了法律缺陷。
　　3．强化风险预防策略和外在监管力度
　　风险预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。它是一种主动、积极的策略，由商业银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。风险预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正实现防治结合、预防为主的目的。预防措施做得好，信用卡违法行为发生的机会就会减少，就能从源头上消除风险的发生，减少风险发生的概率。同时，也应注意如何正确面对极少数的或有风险。
　　各地银监局或人民银行应强化对属地商业银行信用卡业务的动态监管，并将其纳入对银行考核的主要领域；如抽查发卡对象的内在执行标准或运营状态。将信用卡的发卡条件、支付运行和过程管理实施三位一体的监控，使持卡人、发卡行、服务商和银监局（或人民银行）信息对接并相得益彰；为完善和发展我国的信用卡整体业务水准注入活力。
　　注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文

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