便捷支付面前，中学生的财经素养准备好了吗
时间：2020-03-20 05:23:07 来源：千叶帆 本文已影响人
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关注学生的财经素养教育，是当今时代对教育的要求。在经济增长的大背景下，中学生手里可支配收人数额不断增长，加上互联网支付极大提高了消费的便捷性，故非常有必要基于中学生的消费特征进行财经素养的培养和提升。
什么是财经素养
按照PISA的定义，财经素养是指“一种关于财经概念和风险的知识和理解能力，以及运用这些知识和能力的技能、动机和信心，它可以帮助人们在日渐广泛的财经背景中作出有效决策，在经济生活参与中提高个人和社会经济利益”。它是一个比较综合的概念，包括人们对“倾向与交易”“规划与理财”“风险与回报”“金融视野”等与个人生活息息相关的概念的认知、理解、分析、推理、评估与运用的能九涉及人们解决财经问题的整个过程。
财经素养是理财的智慧，其核心是个人理财。培养学生正确的金钱价值观、适当的个人消费计划及其较强的管理能力、充足的理财知识和较高的理财技能等财经素养，帮助学生形成更强的生存本领及更好的生活技能，促进学生身心的全面发展，不仅对个人的人生发展意义重大，其整体水平的高低还将影响社会的可持续发展能力和国家的核心竞争力。
广义的理财不仅包括投资理财，钱生钱，增加收人，也包括节省支出、合理消费。随着经济发展和教育水平的持续提高，我国中学生基本上都有了可以自己支配的零花钱和压岁钱，自主消费已成为学生生活中不可或缺的部分。中学特别是高中时期又是人生进人成年人的准备阶段，是理财认知和理财能力形成的重要阶段。因而，加强对中学生理财特点的研究并加以引导具有十分重要的现实意义。
近几年，我国政府在这方面虽也有所行动，但还需要进一步加强。2013年12月，《国务院办公厅关于进一步加强资本市场中小投资者合法权益保护工作意见》明确提出要“加大普及证券期货知识力度。将投资者教育逐步纳人国民教育体系，有条件的地区可以先行试点”。由此，根据广东省的部署和要求，广州市36所中小学已在2015年9月新学年开学时正式试点开设金融理财知识教育地方课程。2015年11月，国务院发布的国办发〔2015〕81号《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》提出，教育部要将金融知识普及教育纳人国民教育体系，切实提高国民金融素养。
在课程方面，自2015年9月起，广州已有36所中小学开设金融理财课程，至此，广州成为我国首个将金融理财知识教育纳人国民教育地方课程体系之中的试点地区。该课程以金融证券基础知识的学习为核心，以培养学生金融理财意识和基本理财能力、财经素养为基本目标，以塑造学生的正确财富观、理财观。上海也是全国较早开设财经素养教育试点课程的地区，财经素养在上海部分学校是一门必修课。
高中生有哪些消费特征
当前，国内还没有针对中学生消费特征的全国性调查。但近些年一些高校学者和中学研究部门已在本地开展了相关的抽样调查，可以拿到的样本涵盖了东部、中部、西部地区，具有一定的参考价值。根据各样本的数据分析，高中生消费特征如下：
（―）高中生具有一定的经济能力和经济自主性。计划生育政策下，孩子多被疼爱，加之现在家庭经济状况越来越好，家长往往都会力所能及地满足孩子的消费需求。调查显示，在城市中，半数高中生的压岁钱可以达到2000元，且半数学生对其能自由支配。平时，大多数父母还会根据孩子的需要，不定时地给零花钱，多数家长还会为孩子开立个人银行账户。
（二）高中生有节约用钱与适度用钱的思想，但在用钱过程中缺少规划，消费行为不够成熟，人情消费和攀比消费较为普遍。大多数被调查的高中生坚决反对“月光”，钱主要花在书籍报刊、文具和零食上，购物主要考虑商品的用途与价格，在与朋友聚餐时会选择AA制付款，在送同学礼物时也会选择一些更具实用性的物品。这说明，高中生具有节约用钱与适度用钱的消费行为。
但家长给孩子压岁钱的时间和金额比较随意，使他们养成了需要什么买什么的消费习惯，缺少消费计划和安排。调查表明，绝大多数学生不会详细记账，不知道钱都花到了什么地方；不了解家里的经济收支状况，无法对自己的用度是否合理进行评价。并且，一些不良社会风气也在影响着高中生，因为好“面子”或虚荣心进行的人情消费或攀比消费也不少见。
此外，随着信息技术的发展及网络的普及，网络购物逐渐走人人们生活特别是青少年的日常生活中。欧阳润堃的调查也显示，多数学生对这种新型购物方式进行了尝试，有83.2%的学生有网购经历，其中28.4%的学生表示经常网购。但是，网络购物普及而学生又不了解家里的收支状况，就派生出一些消极影响。
比如，福建省厦门市某中学学生杨某为了與同学攀比电脑品牌和性能上的优越性，多次网购电脑，最终花费达4万多元，严重地超出家庭所能承受的消费水准。网络购物足不出户就可以选购到自己喜欢的物品，还可以通过支付宝、微信以及货到付款等多种方式完成支付，购买到的物品也是通过快递方式送货上门，具有省时、省钱、支付方便等特点。正是这些方便之处往往造成涉世未深的中学生在外在因素影响下不顾自身的消费水平和消费能力盲目攀比，导致过度消费、不理性消费，甚至上当受骗。
（三）高中生具有理财意愿，但缺乏相应的理财知识与理财能力。调查显示，学生的理财体验主要来自家庭氛围的渲染，缺乏学校教育以及社会实践。在现行高考制度下，多数学生和家长都认为学习是第一要务。一些家长也不希望孩子了解家庭的收支状况并参与家庭的理财计划。知识的局限与实践的缺乏都使得高中生不具备相应的理财能力。但调查显示，大多数高中生产生了理财意愿，并且绝大多数认为理财并不会影响他们的学习。
财经素养教育的四个着力点
一个人面临的财经事项、财经问题及其决策和行为，与其“教育与工作”“居家与家庭”“个人活动”“社会活动”情境或背景有关。西方国家十分注重学生的财经素养培养，已形成了政府主导的社会教育、学校教育、家庭教育三位一体的教育系统。借鉴国外经验，本文建议从以下几方面注重和加强我国学生财经素养教育。
政府层面，将学生的财经素养教育纳人国家教育体系，列为教育发展战略性目标，尽早制定与实施加强我国青少年财经素养教育的总体规划与具体指导文件。
社会层面，相关科研院所、高校、企业行业、金融机构、社会公益组织等多方力量，应通力合作，积极开展财经素养教育的理论研究与实践活动，并协助政府制定适合我国青少年财经素养教育的总体规划和具体指导文件，切实提升我国青少年的财经素养水平。目前国内一些机构已对此做了一些有益的工作，值得借鉴。
助力孩子成长，为社会培养更加优秀和全面的人才也是金融机构应该履行的社会责任。因此，金融机构可以尝试在假期吸纳高中生做一些简单的金融服务，给他们提供理财实践机会。由于高中生已具有一定的经济能力和自主能力，金融机构还可以为他们开发一些相对稳健的适合他们的理财产品。
学校层面，首先应明确财经素养教育的目标，不同年龄段的学生具有不同的心智特点，其财经素养教育目标也应有所区别。其次，科学设置相关财经课程，积极开发符合学校和学生特点的财经课程校本教材。再次，加强财经素养教育师资的培养。最后，注意将财经素养教育融人学校日常的教学和管理中。
值得注意的是，财经素养是多学科教育结果的综合表现。有研究表明，数学素养与阅读能力是财经素养的基础。因此，培养学生的财经素养，可以是独立的课程，可以是综合的课程，也可以渗透到数学、语文、思想品德等各个学科中，需要具体问题具体分析，结合当地现实，结合教师队伍倩况，采取有效的培养方式和课程体系。
学校是学生的另一个家。在日常教学和管理中，针对当前高中生的不良消费观念、消费行为及其理财能力不足的特点，学校首先要为学生营造一个良好的校园风气。教师要对学生进行正确消费观念的传达，让学生学会拒绝拜金主义、攀比消费、享乐消费与超前消费。除了在校穿校服，也要树立一些勤俭的榜样让大家学习，推崇“俭以养德”的美德，禁止学生携带名贵的与学习无关的奢侈品进人校园。
家庭层面，要从小关注孩子财经素养的培养。美国家长把财经素养教育称为“从3岁开始的幸福人生计划”。普遍认为，财经素养教育是家庭教育的重要内容，家庭是学生接受财经素养教育的起点，是学校财经教育的助手与补充。美国家庭普遍采取的财经素养教育方式有：让孩子从小参加力所能及的劳动，使其明白财富来之不易；在真实生活情境中指导孩子合理消费，学会计划，学会自我控制；给孩子介绍投资理财和金融产品，帮助他们形成投资意识，掌握初步的投资知识与技能。
调查表明，高中生的理财知识主要来自于家庭氛围的渲染，所以家庭理财教育显得尤为重要。应注意以下几点：
一是应从小教给孩子金钱的概念，使其知道钱的正确来源和用途。在没有特殊情况下，家长应固定时间和金额向孩子支付零花钱，适时制定一些奖惩制度，教会孩子记账，让他们养成制定消费预算和合理消费的好习惯。定期和定额的零花钱，是对大部分高中生长大工作之后定期定额领取工资的预演。在限额内，他们会对自己的支出按重要性和紧迫性进行安排。同时，要教导孩子对自己的零花钱进行规划和养成记账的好习惯。最开始可以要求他们每月交一份消费规划和记账单，慢慢形成一种习惯。其次，结合规划和记账单，家长和孩子一起评价其消费的合理性。
二是让孩子知晓家庭的收支状况，并参与到家庭的理财计划中。实际参与过程中，一方面可以促进孩子对父母的体恤和合理消费，另一方面也能帮助孩子尽早增进对理财的理解，加深孩子对储蓄和投资的认知。
三是在生活中，家长要以身作则，为孩子树立榜样，合理消费，不攀比消费，不奢侈浪费，教育孩子正确认识社会上的送礼风气与人情消费，帮助孩子形成正确的消费观念和良好的消费行为。
四是不要过分强调分数的重要性，不给孩子过大的学习压力，多帮助孩子开阔视野，增长见识。时代在发展，我们对高中生的教育不能只是停留在文化课和艺体方面的培养上，涉及德育方面的理财理念、能力和技能的培育同样关乎他们的未来。
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