我国女性理财市场研究
时间：2020-03-22 05:18:22 来源：千叶帆 本文已影响人
摘 要：
女性在家庭理财中占有举足轻重的地位，其理财服务需求强劲。目前理财市场上服务供给主体主要为商业银行和保险公司，理财服务供给却相对滞后。与男性相比，女性整体上具有其独特的理财特征，且不同年龄段呈现出不同理财需求和特点。在理财市场竞争日趋激烈的背景下，各市场主体须细分目标客户群，可将女性客户作为理财业务拓展和创新的突破点，针对其各方面特征与理财需求，设计开发、量身定做理财产品与服务。
关键词：
女性；理财；市场
中图分类号：F83
文献标识码：A
文章编号：16723198（2015）16013501
1 我国女性理财市场的发展现状
1.1 女性理财服务需求强劲
过去三十年，女性平均收入增长了63%，全球三分之一以上职业妇女的收入高于她们的丈夫。伴随着全球女性收入的快速提升，中国都市女性的经济地位也迅速崛起。据统计，近四成都市女性收入超过家庭总收入的50%。《柔韧的力量——2012年中国都市女性平衡与选择白皮书》（以下简称白皮书）显示，75.3%由妻子参与管理夫妻收入，其中，33.6%的家庭是妻子独揽财政大权。《国人财商指数报告（2011）》研究成果显示女性掌控理财资金的比例高于男性。2015年，阿里巴巴集团发布的一组数据显示，在家庭投资理财领域，女性的主导地位已逐渐显现。女性在家庭理财中占有举足轻重的地位，盼望通过理财来平衡收支、保值增值，其对理财的认可和需求要比男性更为明显。
1.2 女性理财服务供给滞后
在财富管理市场竞争日趋激烈的情况下，各金融机构需细分市场，确定目标客户群。与强劲的理财服务需求相比，我国女性理财服务供给相对滞后：理财渠道或工具单一，无法满足女性理财的多元化需求。《国人财商指数报告（2011）》研究成果发现，实际进行理财的都市女性比例（45%）低于认为有必要理财的女性（56.8%），而对不理财的原因进行统计调查发现，363%的女性“不了解理财渠道或方式”。因而，我国女性理财市场尚存在发展空间，各机构需加强宣传、普及理财观念和理财渠道。
（1）商业银行。
目前市场上最为常见的女性金融理财工具即为银行卡，银行提供的女性消费或理财服务以推出女性卡尤其是女性信用卡为主，发卡银行通常采取与餐饮、美容、健身和服饰等行业合作的模式，推出针对女性客户的银行卡。多家银行都有针对女性的专属卡种，例如中信香卡（中信银行）、阳光伊人钛金国际信用卡（中国光大银行）、华夏丽人卡（华夏银行）和女人花卡（民生银行）。
提供女性理财服务的商业银行中值得一提的是中信银行，因其较早涉足女性理财服务市场，相比其他银行或理财机构，其提供的理财服务更为广泛和全面。中信银行推出女性专属借记卡和贷记卡——“中信香卡”和“中信魔力卡”，为其提供包括持续、全面、高品质、方便、快捷的金融服务。中信魔力卡除提供女性专属健康保险外，更是国内独家为女性持卡人提供24小时免费意外入院医疗保险服务。中信银行与当地高端妇幼医院共同搭建女性医疗服务平台，提供覆盖女性健康、生育、产后康复等全方位服务。中信银行还将继续拓展女性生育、孩子教育等相关的其他服务资源，以实现完整的服务链条。
（2）保险公司。
保险是现代女性及家庭的最后屏障，在女性理财中居于重要地位。近年来保险市场上推出了多种针对女性生理特征和心理特点的专属保障。根据女性保险产品的内容不同，主要分为三类。第一类是女性重大疾病险，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种，比如乳腺癌、宫颈癌、子宫内膜癌、宫颈癌等。第二类是生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程。第三类是意外险，比如从女性爱美角度出发，为其整容提供保险。
长远合理的保险规划，可以为女性解决很多后顾之忧，但不同年龄段女性关注的重点不同，选择保险产品应“量体裁衣”。
2 我国女性群体理财特征分析
2.1 女性群体理财整体特征分析
与男性相比，女性理财呈现出如下特点：
（1）对收支和风险敏感，倾向于为风险和不确定性做好提前准备。汇丰的一项研究指出，与男性相比，女性较少过分自信，误信自己所知多于实际的可能性较低。
（2）美国一项调研表明，女性理财比男性更加稳健。首先，女性的风险承担意愿更低；其次，女性倾向于根据生活需求作出理智决定，而男性投资决定表现得较为冲动，投资目标更“好高骛远”一些。虽然女性在投资理财时通常选择风险低、收益稳定的稳健性理财产品，呈现出谨慎细致的优点，但其理财行为却相对过于保守。这种理财模式虽然可以相对地保证资金安全，但是在通胀压力下，资产容易缩水，因而无法实现资产保值尤其是增值的目的。
（3）理财知识缺乏。理财需要法律、经济、金融、税务等多方面知识，女性一方面掌握着家中的财政大权，但另一方面，又表现出不经常关注经济社会动态、面对各种数据和图表没有情趣、理财知识匮乏等弱点。正
因如此，在选择理财产品或服务时，往往缺乏理智地分析与取舍，容易盲目跟风。
（4）独特的保险需求。统计调查显示，当代女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险，需要有更多的保障；而女性的独特生理功能，使其在罹患重疾方面的几率要大于男性，尤其是日益激烈的社会竞争和日趋恶化的环境等因素均使女性的亚健康问题凸显。
2.2 女性群体理财分年龄段特征分析
女性在不同人生阶段往往承担不同的社会角色并面临不同的风险，因此理财需求和理财行为特征也在改变。婚前的女性在整个家族中扮演的角色较为单一，无需承担赡养父母和子女教育等负担，消费欲望强，积累的资金有限，因而在理财模式上仍偏向于保守谨慎，理财工具以储蓄为主。已婚未育的女性应在选择保险产品时通常选择含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品。处于稳定婚姻期的女性要承担女儿、妻子和母亲等多种角色，面临诸如住房贷款、子女教育、父母赡养费等多项支出，有较强的财富保值、增值意识，理财行为谨慎、稳健，理财目标更加多元化，既要满足流动性要求以应对日常消费，又要给教育基金、养老基金等。同时，在这一阶段女性保费承受能力增强，重大妇科疾病的发病风险加大，重点投保在重大疾病险和医疗险，同时适当添加子女教育金及养老金等保障。
3 我国女性理财市场发展建议
除商业银行、保险公司外，其他理财机构较少进驻女性理财市场。在理财市场竞争日趋激烈的背景下，各市场主体须细分目标客户群，可将女性客户作为理财业务拓展和创新的突破点，针对其各方面特征与理财需求，设计开发、量身定做理财产品与服务。
我国女性理财市场目前仍处于发展的初期阶段，市场上各理财产品种类单一、产品与服务的同质化现象严重，缺乏针对女性生理特征、心理特点和理财观念等专属设计的理财产品，比如国内女性险种类相对有限，且缺乏细节性条款，特别是还未涉足一些领域，这就无法实现女性理财市场上供给与需求间相互匹配与均衡。女性理财市场上各机构应在精准把握女性理财需求的基础上，对现有理财产品进行创新。例如，《新婚姻法》颁布后，婚姻给女性带来的安全感愈发降低，女性在婚姻中的权益被弱化，针对这种情况，某保险公司推出了女性婚姻保险，即无论婚姻关系是否存续，保险权益全部归属于女性，这就保障了处于婚姻关系中弱势地位的女性群体，因而女性婚姻保险产品在市场上推出后受到广泛欢迎。适合女性的保险应能包含以下方面：针对女性在特殊生命周期的保险需求，如为婚前婚后、生育时期提供保障的特殊险种；针对女性生理特征特别设立的险种，如针对乳腺病变推出的险种；能契合女性长期投资的需求，如为儿女进行教育投资的保险。在女性理财服务供给方面，商业银行大多热衷于推出各种女性卡，而真正开发设计女性理财产品的能力相对不足，须完善理财服务流程和服务体验，才能不断凸显其优势。
参考文献
[1]刘佳，张梦竹.我国女性理财产品市场开发浅析[J].现代商业，2009，（4）：14.
[2]汪连新.基于生命周期理论视角的女性保险探析[J].中华女子学院学报，2014，（6）：115119.
[3]赵雯.白领女性投资理财产品的选择与分析——女性保险[J].财税金融，2013，（5）：83.
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