余额宝：改变银行的头炮
时间：2020-03-31 05:25:17 来源：千叶帆 本文已影响人
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出自《英才》杂志2013年8月刊
股市指数跌宕起伏、黄金价格的下跌也吓怕了中国大妈、6月的钱荒更是闹得轰轰烈烈，金融市场的惨烈程度甚至让很多经济学家大跌眼镜。
然而，时势造英雄，恰逢此时阿里巴巴推出了余额宝业务，余额宝的蓄水池一开闸来势就汹涌异常。
在金融抑制的大环境中，阿里家族在不断地尝试触碰金融底线，但金融创新的封印能否由非纯正“血统”的异类解除？7月初证监会重新肯定了余额宝的创新并通告支付宝已提交余额宝相关备案文件，这是否意味着互联网金融的强势逆袭已经开始？而余额宝的风险究竟有多大？目前恐怕没人可以回答。
“马云逆天”
余额宝的奇迹让人直呼“马云逆天”。殊不知早在5年前，他就已经放话：“如果银行不改变，我们就改变银行。”——现在改变真的已经开始了。
天弘基金副总经理周晓明告诉《英才》记者，对基金行业而言，余额宝模式对基金营销体系的拓展、变革有巨大意义。电商、互联网金融、实体金融的融合发展是周晓明眼中的未来。
支付宝副总裁樊治铭则对《英才》记者直言，余额宝的出现，是互联网金融的一小步，是整个基金行业的一大步。
广东金融学院院长陆磊认为，阿里巴巴所代表的是一个以技术为支撑的体系，这种技术依托于现代互联网，所以未来的互联网金融势必会冲击传统金融体系。
据显示，支付宝目前已有超过8亿注册用户，日均交易额超200亿元，日均交易笔数突破1亿笔。去年全年，支付宝的总成交额达到1.8万亿元。
陆磊表示，余额宝的诞生已经对正规金融机构构成了压力。它除了满足支付，还在资金运用层面开了一个口子。银行总在说以客户为中心，但是它真的做到了吗？反而余额宝这种产品是完全以客户为中心的。因此也有人评论道，余额宝做着银行的事儿。
马云曾经明言，未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。金融行业也需要搅局者，更需要那些外行来进行变革。明眼人都看出，支付宝的产品已经在占领银行的高地。只不过不尽相同的是，余额宝更像是以小博大、“屌丝”逆袭。
樊治铭认为，使用余额宝的用户是传统理财行业看不上也服务不了的用户，他们平均的理财需求可能就几千元，这些用户虽然手中持有的资产总额不大，但数量很大，他们也有未被开发的理财需求，希望通过余额宝让他们养成理财的习惯。
他告诉《英才》记者，对国内的互联网金融行业来说，余额宝仅仅只是开始，支付宝希望在未来几年与更多的公司开展合作，给用户带来更多更好的体验。
对于冲击银行业一说，周晓明却划清界限，不同的渠道，不同的产品，有各自的产品特点和产品定位。余额宝是为支付宝用户量身打造的，定位于网购人群，出发点并不是要和银行理财产品比。
警惕风险
余额宝的推出是否能够掀起一场金融革命？现在下结论似乎还为时过早，因为风险管理问题是不容忽视的重要因素。央行、证监会在余额宝诞生之后都曾警示过余额宝的风险。
金融创新的突破被广泛肯定，但是风险的争论也从未停止，这就是余额宝的现状。虽然曾被央行、证监会点名警示，但是其发展壮大的脚步仍未停止，并在近日获得证监会认可。据了解，支付宝已经和37家基金公司签订了合作销售协议，而基金公司的淘宝网官方旗舰店，也将在不久后正式上线。
最后，关于余额宝如何盈利也是大家普遍关心的话题。樊治铭告诉《英才》记者，支付宝不向余额宝的用户收取任何费用，目前由天弘基金向支付宝支付一定的技术服务费。
由此可见，余额宝的推出是“三赢”的买卖。一方面基金公司可以以量取胜通过支付宝平台扩大基金产品的销量；另一方面支付宝作为连接中小散户与基金公司的桥梁，赚取一定的中介费用；散户也可以通过余额宝进行碎片化理财。
但是可以感觉到，余额宝似乎在隐藏实力、其每笔充值小于2000元的限制似乎仍在忌惮大规模的资金量会引起银行与监管层的谨慎，毕竟阿里系正在不断尝试别人未曾触碰过的金融底线。
余额宝的天空到底有多大？我们拭目以待。
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