加息后的“钱”途规划 等三则
时间：2020-04-02 05:12:39 来源：千叶帆 本文已影响人
8月19日人民币存贷款基准利率上调0．27个百分点，这是自2004年10月29日起央行首次同时上调存贷款利率。加息无疑会给大家的经济生活带来影响。
加息之后，作为消费者该不该把存款转存?还是选存款或者国债?按揭贷款要不要提前还?……而作为投资者，又应当如何选择银行理财产品?
转存：算盘一定要打清楚
关键点：1万元一年期存款时间已在64天以上的转存不合算
何先生 33岁 教师
8月19日得知央行上调存贷款利率后，21日一大早，我就赶忙来到工商银行营业点，因为我前几天刚存了两万元钱的定期，既然利息提高了，当然要转存一下。当时，跟我一样来办理转存业务的人很多，我足足排了近十分钟，不过这还是值得的，最终我顺利地办理了转存。
理财专家分析：加息后，1万元三年期定期存款可多得利息108元；1万元五年期定期存款可多得利息216元。虽然钱数不多，但对很多市民来说，举手之劳每年就可以多挣利息，显然不会放过。
不过并不是所有定期存款都需要重新存一遍，如果您的存款转成活期的损失大于新增存款利率带来的收益，或者基本持平，那么就没有必要去银行“折腾”自己的存款了。比如，以1万元一年期为例，如果存款时间已在64天以上，新转存就不太合算。
贷款：未必需要提前还贷款
关键点：固定利率房贷是个不错的选择
王女士 28岁 公务员
对于存款者来说，上调利息的确是一件可喜的事情，而对于我们这些房贷者来说，可不是什么好消息。2005末，我和老公贷款20年期20万元买了一套137平方米的商品房。8月份在看到电视上报道说央行上调贷款的利息后，我和老公的心头都一紧：“又要多还钱了!”
理财专家分析：如果拿1万元商业性个人住房贷款来算，执行基准利率，按等额本息还款法，加息后，1万元10年期每月将多还2．3元，1万元1S年期将多还2．48元，l万元20年期将多还2．66元。如此算来，王女士每月将多还53．2元。
根据央行规定，为了保护普通购房者的利益，对商业性个人住房贷款利率下限进行了调整，银行对个人住房贷款利率的控制权由以前的最多下浮10％，变为最多下浮15％。但这种优惠只对那些资信记录良好、符合国家相关政策的购房者，普通用户很难申请到优惠利率。
面对加息，一些购房者选择了提前还贷，大家异口同声：“不知道加息什么时候是个头，还不如借点钱把贷款全部还了。”根据业内预测，此次加息并非最后一次，因此肯定会有不少客户选择提前还贷，由于该政策对以前的住房贷款客户来说，从明年1月1日起开始执行，因此预计今年年底会出现新一轮提前还贷高峰。
对些，专家还算了“一笔账”：若执行商业性个人住房贷款利率下限(基准利率的0．85倍)，实际利率上调幅度仅为0．06个百分点。另外，根据合同规定，房贷的升息是在相关政策公布之后的下一个年度才开始执行的，而存款升息从8月19日就已经开始执行，因此，急于还房贷肯定不是价值最大化的选择。当然，如果您手中有大量闲钱愿意选择提前还贷，最好在年底以前办理相关手续，这样就不必按新的利率水平支付更多的利息了。
同时，在加息的影响下，固定利率房贷业务的优势逐渐显现出来，据央行规定，对已发放的固定利率房贷，贷款利率不受此次利率政策调整的影响，继续按贷款合同约定的利率执行。在加息前已申请定息房贷的客户，此次则成功地规避了一次利率风险。
投资：人民币理财产品收益有上升空间
关键点：偏好低风险投资的投资者在投资组合中可以适当增加人民币理财产品的比例。
刘先生 42岁 公司主管
其实，央行这一次的上调存贷款利率对我这个投资者来说是有一定利的。由于人民币是和美元挂钩的，因此人民币加息无疑会给持有美元的我带来利好。虽然我手头持有银行理财产品，但本次升息带来的损失并不很大，因为在投资之前我就了解道，银行理财产品在设计之初就充分考虑了人民币可能加息的因素，因此，我并不打算提前支取原先购买的理财产品。
理财专家分析：加息和上调存款准备金将使市场资金面趋紧，同时提高货币市场的收益率，在这种情况下，主要投资于货币市场的人民币理财产品收益将有提高的空间，而在这类产品中，短期限产品由于流动性强，将受到格外关注。
●外汇：外汇理财产品将有压力
理财专家预计，人民币升息后，人民币存款产品对投资者的吸引力将增强，这将间接对外汇理财产品，包括新成立的QDII产品形成压力。虽然这类理财产品收益率并没有降低，但在水涨船高之下受到影响是必然的。但整体影响不会太大，因为即使是提高利率后人民币存款利率相对于国际水平来说还是很低，投资者可以按照以往的经验进行投资。
●债券：债券市场受影响较大
理财专家分析，加息后对债券市场影响较大。如上期三年期国债的收益率为3．14％，免利息税。本次加息后的三年期存款利率为3．69％，税后收益为2．952％，已经与同期限的国债收益相差无几。而从支撑记账式国债市场的资金来看，多是银行等金融机构的资金，利息提高后可能会有部分资金撤离，投资者应适当减少投资在债市的资金比例。
●基金：根据风险承受能力选基金
加息对于股市的影响偏向负面，股票型基金和偏股型基金资产短期可能会有所缩水。理财专家建议，投资者要根据自己的风险承受能力选择基金，风险承受能力稍弱的投资者多选择混合型基金。在加息影响下投资短期债券的基金受加息的影响较小，仍然能够维持比较稳定的收益率；而投资长期债券的基金受到的影响较大，投资者应该回避这类基金。
●股市：利空出尽是利好
加息一向被看为股市的利空，因为较高的利率会吸引部分资金撤离股市。股市专家预计股市近来会下跌，银行、房地产板块都将受到影响。股市走强的时候，对加息反应不大，但走弱时，加息冲击效应会加倍放大，使股市继续走弱。
不过，也有不少证券人士认为，近期市场对银行加息已有预期，从长期来看，加息主要抑制固定资产投资增长过快，是为了中国经济长远发展，这有利于增强未来股市信心。对时下股市而言，加息利空消息如果让股市跌幅过大，那么利好将指日可待。
●保险：轻易别退保
传统寿险是市民持有的纯保障型保险产品，如意外伤害险、重大疾病险和养老险等。而这些保险有着固定的预定利率。由于此次央行加息的幅度不大，对传统寿险而言，影响并不显著。
投资型寿险和分红类寿险占到了目前整个保险品种的绝大多数份额，许多投
保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。而扣除利息税影响，加息之后保险产品的收益率水平与银行3年期定期存款利率比没有什么竞争力。
理财专家建议，没有买固定收益型保险的投保人，在选择之前，要作合理的判断；而已经买了的客户轻易不要退保。因为保险不同于银行储蓄，可以随时提取。只要买了保险，不管是否出险，保险公司已经为客户提供了服务，所以一旦客户退保，保险公司必然要收取一定的手续费。
工薪家庭 如何用好教育经费
回 亦
总体而言，工薪家庭能增加的教育费用是有限的，因此如何用好教育费用中的每一分钱则更显重要。如何把这些钱用好，用到该用的地方，我们也给大家一些简单的建议：
要有所为有所不为
这一点对工薪家庭尤为重要，现在的教育项目名目繁多，因此必须要进行选择，不可盲从和攀比。如同再有钱的人也不可能把商店中的商品都买回家一样，教育内容的选择就是要适当。盲目跟风和攀比损失的不光是钱，孩子时间、精力和机会的损失更为严重。如学钢琴，设备费和学费都比较贵，孩子持续要投入的精力也很多，是不是都要去尝试呢?如果孩子有强烈的兴趣，天赋也不错，那么再节衣缩食也要培养孩子；但如果孩子兴趣不大，此类高风险低回报的事情就要慎重了，最好不要跟风和攀比。
勿以利小而不为
确定了适合孩子的教育内容后，在费用的使用上应该精打细算，好的理财习惯就是在日常的资金安排中养成的。许多家长往往将孩子的学费以现金方式放在家里几个月，最多是放在借记卡里，很少想到用货币基金之类的现金管理工具。许多人可能会说“不就是差那么十来块钱吗?太麻烦了”。理财是一种习惯和乐趣，要勿以利小而不为。其实，现在理财工具是很便捷的，存银行可用自助存款机，通过网上或电话买基金更是要不了抽支烟的工夫，如果你在抽支烟的工夫能理出10元钱，何乐而不为呢?因此家长们应该了解一些必要的教育理财工具，如货币基金、短期债券、教育储蓄、教育保险等，并积极运用这些工具。
充分利用免费资源
买各种参考资料、阅读材料等是教育支出一部分，其实现在有许多免费的资源可以利用，如网上有许多优秀的儿童教育网站可浏览，有许多好的儿童读物可下载。在教育设备的购置上，应本着适用、够用的原则，避免攀比和华而不实。如小学生电脑的购置，其用途主要是写文章、看教辅材料、上网浏览等，因此并非一定要主流配置，网上能满足小学生这些功能要求的电脑几百元就能买到。
用完电话银行莫“留痕”
文／刘 莉
不用跑银行，随时拿起桌上的电话就能查余额、转帐、缴费，便捷的电话银行服务让不少办公室白领享受到了自如理财的从容。相比网上银行，使用电话银行不用担心木马病毒、黑客攻击，不过仍需要注意一些细节，以保证帐户资金安全。
李女士前一阵子又像往常一样，用身边的座机拨打了某银行的客服热线，熟练地输入卡号密码后，给自己的手机缴了话费，并查询了余额，做完这些后她挂断了电话。没过多久，她拿起电话准备拨打电话时不小心按了重拨键，让她惊异的是事情发生了：刚才她所拨过的电话银行号码及随后输入的卡号密码等数字，一个接一个闪现在电话显示屏上。她倒抽一口凉气，以前从未注意过这个细节，万一是别人按了重拨键，这些重要信息不是就被泄露了吗?如果看到的人别有用心，结果就可想而知了。从那以后，李女士就长了个心眼，每次用完电话银行，挂断电话后再拿起话筒胡乱按几个数字，以消除先前的记录。
小贴士：1、如果使用的电话，有来电显示或重拨键，建议每次使用完电话银行，挂断电话再拿起话筒任意按几个数字，防止他人在使用过的电话上获取资料。2、不要把电话银行密码跟帐户取款密码设成相同的，这样即便他人获取了电话银行密码，也无法动用你的帐户资金。
责任编辑 林荷珍
相关热词搜索：加息，规划，
