东莞商业银行个人理财业务风险及防范对策
时间：2020-04-02 05:20:02 来源：千叶帆 本文已影响人
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摘 要：通过文献分析法、问卷调查法等方法，对东莞市商业银行个人理财业务的发展状况进行调查，进而研究其存在的风险。研究表明：个人理财业务给东莞商业银行带来丰厚收入的同时也带来了市场风险、信用风险、法律风险、操作风险等;健全风险管控机制、完善信息披露制度，加强个人风险防范意识则是促进东莞市商业银行该业务健康快速发展的有效措施。
关键词：商业银行;个人理财;风险;防范对策
中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.26.061
1 东莞商业银行个人理财业务发展状况调查
通过网上《东莞商业银行个人理财业务发展》进行问卷调查，收集、处理及统计所有数据，经过详细对比分析，主要从东莞居民个人理财状况以及对本市商业银行个人理财业务的了解和态度的角度，来了解东莞市目前商业银行个人理财业务的发展状况。此次问卷共有9道题，其中包括7道单选题，2道多选题，问卷详情请看附录。本次问卷以随机发放的形式限定设立100份，有效问卷100份。填写男性人数54，女性人数46。
1.1 有关东莞商业银行个人理财业务基本情况的调查
据东莞统计局最新数据显示，2018年东莞全体居民人均可支配收入达到49087元，是全国各市居民收入的第14名，已经远远高于全省及全国的平均水平。但是除掉储蓄存款，仅有18%的居民理财投资金额占个人总收入能够达到30%-50%，而有52%的居民仍处于10%以下，说明东莞居民理财意识虽然有了一定的提高，但是本市居民理财观念依然较为薄弱。随着社会的进步，理财的重要性将日渐凸显，然而“年轻人不能理财，老年人不敢理财”的现象已经成为东莞商业银行个人理财业务发展的一大阻碍。
根据问卷题5结果显示，有72%的受访者选择了预期收益率，当然我们理财就是为了增值保值这个必须重视的，但是不能一味地追求高收益而忽视了风险，高收益必定伴随着高风险。仅有34%的受访者认为要重视产品风险的大小和36%的选择了期限长短，显而易见，东莞居民的理财风险意识不足。
1.2 有关东莞商业银行个人理财业务存在问题的调查
调查结果显示，发现东莞居民认为东莞商业银行个人理财业务存在较严重的问题有几点：（1）有76人认为理财产品信息及风险披露不足，部分理财人员故意隐瞒或者投资者难以读懂产品风险介绍的专业名词而出现了信息不对称的情况。（2）有46人认为东莞商业银行理财产品过于单一，有72%的人到目前为止还是没能买到一款跟自身财务状况生活状况相适配的理财产品，现有的产品终究无法满足广大客户的需求。（3）有34人认为银行理财师不够专业，银行缺乏专业的培训学习制度。（4）28%的受访者认为收益并不明显，大多数理财产品没有达到人们的预期收益。这些问题都是客观存在的，面对如此种种不足之处，我们应该针对各个问题采取行之有效的应对措施，以期让个人理财业务保持是与同行竞争的有力“武器”。
1.3 有关东莞商业银行个人理财业务发展前景的调查
从调查问卷居民理财的基本情况来看，虽然真正落实对自己的可支配资金进行合理分配的较少，但是有76%的受访者认为在目前的经济环境下，还是需要传统的商业银行个人理财服务的，东莞城乡居民仍有极强的理财欲望及需求的。东莞商业银行的个人理财业务发展情况可观，比如：东莞银行的“玉兰理财”获得了“2018中国银行理财品牌君鼎奖”;据普益标准，2018年第4季度，广东省有9家区域银行的理财能力进入全国百强，其中东莞市占了2家，分别为东莞银行与东莞农村商业银行，综合得分都在80分以上。
根据问卷题9数据显示，有26%的受访者认为东莞个人理财业务存在较多的漏洞，发展前景好坏难以确定，也有21%的受访者认为如今是互联网的时代，互联网金融给传统的个人理财业务带来了不少的冲击，前景堪忧，但是依然有53%的受访者对该业务是非常有信心的，认为它适应东莞市的经济发展。
2 东莞商业银行个人理财业务的风险研究
2.1 市场风险
市场风险是东莞商业银行个人理财业务面临的最大的风险，因为市场各方面的变动都能够影响到理财的收益。比如说利率变动，商业银行存款利率浮动上限被废除，存款利率完全由市场供求来决定，那么如果利率上升，银行的存贷差就会减少，那么利润也随之减少，这样银行就必须在另一个业务上寻求利润来支撑各方面的支出以及赚到更大的利益，会选择把资金投放到高风险高收益的投资产品中，银行可能会遭到巨大损失，那么该银行的个人理财产品也会跟着遭殃，得不到保障。再比如说股票价格变动，它的价格由投资者对该股的未来收益预期而决定的，所以它具有易变性，普通投资者往往很难预测它的行情变化方向以及幅度大小。
2.2 信用风险
信用风险就是交易各方因各种原因，不愿意或者没有能力去履行双方之间的契约条件从而构成违约的一种风险。本文的交易各方包括商业银行、专业理财人员以及客户这三方。如今，东莞的商业银行存在着信用风险比较严重的问题，一方面是由于商业银行都存在高绩效考核，难免有些销售人员为了达到绩效或者为了得到奖励，在销售过程隐瞒了该产品的风险及需要注意的地方，或者误导客户购买与客户可承受风险程度不匹配的高风险产品，使客户的财富遭受到损失。
2.3 法律风险
首先是市场准入风险，由我国《商业银行个人理财业务管理暂行办法》所规定的个人理财产品准入的机制是审批制和报告制。报告制相对审批制来说是比较简单、多缺陷的，只要商业银行向东莞当地银监局作业务报告就可以销售了，但是一旦银行与顧客发生了冲突，银行会因程序瑕疵而需要承担更大的责任。其次是信息泄露风险，个人理财业务第一个环节就是要了解顾客的财务及生活状况，通常以问卷的形式来获得顾客的基本信息，由于东莞政府对个人隐私保护还不够重视，没有制定确切严谨的惩罚制度，这些信息保存不当或者给某些为了获取利益的不道德工作人员拿去变卖而泄露，银行可能会遭受投诉、面临违法。第三就是创新理财产品时的潜在风险，我国实行的是银行分业体制，就是指银行不得经营信托、证券等相关业务。
2.4 操作风险
操作风险主要由两个方面构成：第一个是技术不过关;第二个是系统存在缺陷。技术问题主要包括：东莞商业银行个人理财业务操作过程过于繁杂，每一个步骤都有可能出现差错，导致银行受到经济亏损。由于理财业务发展不久，东莞缺少专业财富管理人才，专业金融理财知识和业务能力有限，难免会出现错误。系统缺陷问题主要包括：风控信息管理系统不够先进，导致预测风险存在偏差;存在漏洞受到外部黑客攻击，信息泄露;有些比较旧的镇村银行系统经常性故障，耽误客户时间，影响银行声誉，浪费人力物力。
3 东莞商业银行个人理财业务风险防范对策
3.1 加大个人理财业务风险管控力度
第一，东莞政府需加大监管力度，根据东莞商业银行发展情况，开展相关风险管理的教育，提高银行的风险防范意识与能力。第二，银监局东莞分局需贯彻落实严格的产品准入制度，中高风险级别的理财产品必须经过审核制才能批准流入市场。制定明确的处罚制度，清楚列明每项的罚款及责任追究。第三，东莞商业银行构建创新产品时可学习国内外优秀的设计技术，组合结构合理化，做到风险可控的同时，能够追求更高的收益。
3.2 建立严谨的信息披露机制
第一，有效披露。销售人员应该把产品风险、预期收益率、期限长短等这些对于理性投资者来说比较有效用性的信息利用通俗易懂的语言给投资者解释清楚，当然其他信息也该适当披露。第二，分类披露。具体分类可以从两个方面区分：一方面是产品风险的高低，一般投资者对风险小的保证收益型的理财产品的信息披露需求程度不高，对于风险高的非保本浮动收益型或者QDII型产品则依赖程度大，需要谨慎考虑。另一方面是投资者的类型，普通的投资者做决策时非常依赖银行的信息披露，专业的理财投资者可能在这方面需求不大。分类披露更具体更细化。第三，持续披露：一般理财产品都有一定的期限，应该统一规定商业银行做到事前、事中、事后将风险等级、投资方向变更、企业风险评级变动、利率等关键信息持续披露，并且不得消除以往那些能够作为投资者做决策的有效数据信息。
3.3 培养理财管理人才，加强员工道德修养
可根据东莞商业银行的具体情况，避免直接以营业业绩、单一产品销售量来考核员工的绩效，要结合员工对于客户维护，售前售后服务，客户满意度等，制定绩效考核每一项指标的考核百分比，减少理财销售人员为了追逐销售量而操之过急甚至违法犯罪;适当开展员工道德教育座谈会，潜移默化注入时刻怀着帮助他人进行财富管理，以客户为中心的思想。提高员工道德修养，更好地防范银行面临的声誉风险以及法律风险。
3.4 强化个人理财业务风险防范意识
第一，东莞政府提供多个免费的理财咨询网点、站点，拉横幅、制作风险提示公益广告宣传。第二，东莞商业银行可以定期开展理财知识讲座、详细的产品介绍会，出版关于个人理财风险防范的漫画册，适当给银行客户举行理财知识竞赛、有奖问答会议等。第三，教育是阻断贫困代际传递的治本之策。东莞各高校应增办金融相关专业课程，也可以把个人理财独立出来设立一个专业，让术业有专攻，鼓励选修该课程。不是只有理财规划师才需要知道理财产品的风险，每个人都需要有这样的风险防范意识，毕竟最后做决定的是你自己，拒绝盲目理财，有效降低市场风险。
參考文献
[1]杨丽君.私人银行的发展对东莞市银行理财业务的影响及对策[J].当代经济，2017，（32）：44-45.
[2]严霖.浅析我国商业银行个人理财业务风险防范[J].现代商业，2010，（07）.
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