谁能笑傲微信银行新江湖?
时间：2020-03-31 05:24:23 来源：千叶帆 本文已影响人
布局包括微信银行在内的互联网金融，是农村中小金融机构未来渠道多样化、营销手段多样化的必然选择
“忽如一夜春风来，千树万树梨花开。”似乎是在一夜之间，微信这一新生事物快速地呈现在了公众面前。在利率市场化和互联网的双重夹击下，微信银行成为了众多金融机构寻求突破的出口。
尽管经过了十余年的快速发展，农村中小金融机构自身获得了长足进展，但是，棋到中盘，变化万端，农村中小金融机构在互联网时代机遇何在？微信银行是否是农村中小金融机构通往互联网金融的高速路？
微信银行模式：“跑马圈地”OR“金融升级”
2013年被称为中国互联网金融元年，异彩纷呈。伴随着互联网的快速发展，移动支付似乎一夜之间成为了全民狂欢的盛宴。
有消息称，2013年，全国第三方移动支付市场交易规模突破1.2万亿，同比增速707.0%。其中，转账、还款等个人应用成为主要交易规模来源。相比于手机银行，后发制人的微信银行更是裹挟着不可阻挡的洪流，将各种金融机构卷入。据不完全统计，截至2013年末，已有约56家商业银行、21家银行信用卡中心创建了“微信银行”。2014年，微信银行更是进入了膨胀阶段，有更多的金融机构进入了微信银行领域。与此相关，各类第三方支付机构、IT服务商、收单机构也加入了这场看不到尾声的战斗中。
帷幕已经拉开，对于利率市场化和金融脱媒压力下的金融机构而言，传统业务的步伐已经增速变缓，拓展新的业务和客户是金融机构应对挑战的生存之道。而抢先占领微信银行中的市场是互联网金融持久战中的必经之路，从国有商业银行、股份制银行到中小金融机构，都卷入了微信银行的“圈地运动”之中。
2013年6月，重庆农村商业银行（以下简称重庆农商行）的微信银行业务开始试运行，市民可以在微信平台体验查询、咨询等便捷的金融服务，7月正式上线资金交易。据悉，这是国内首家可直接办理资金类交易的微信银行。
同时期，招商银行也宣布升级了微信平台，推出了全新概念的“微信银行”。客户只需登录其门户网站用手机扫描二维码，或通过微信平台关注其公众账号，即可体验微信银行服务。不久，招商银行又对微信平台进行升级，服务范围从单一信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台，可以实现转账汇款、手机充值、预约办理等一系列服务。
在重庆农商行、招商银行率先“吃螃蟹”之后，中国银行、中信银行、中国工商银行、平安银行、广发银行和交通银行等各类银行紧随其后，也与微信平台合作推出了微信银行服务。一些农村中小金融机构的身影也出现在了微信银行的公共账号中，比如广州农村商业银行、上海农商银行、北京农商银行、江苏海门农村商业银行和山东德州农信社等。
群雄逐鹿，为了在突飞猛进的微信银行发展中抢夺有利地位，增加有效客户，第一批入主微信银行阵营的机构“八仙过海，各显神通”。记者调查发现，目前，各类金融机构的微信银行基本分为两类，一种是以营销宣传为主，主要是单向的信息推送，比如发布银行的各种政策、信息，还可以查询账户、账单、贷前预约等；另一种则是真正意义的微信银行，除了承担银行的宣传平台功能外，本质上和持卡人的账户发生交易关系。从安全性上分析，前者安全度较高，后者风险防范的难度较大。
重庆农商行相关人士向记者介绍：微信银行用户发送“转账”即可进入业务办理界面，然后按照提示操作办理业务，这样看似简单的对话交互，是依托后台集群服务器进行自然语言的分析及丰富的知识库来完成的。一个简单的对话，对于用户来说是最直接、最自然的交互方式，这一转变使得用户在使用微信银行业务时感觉更加人性化。
据了解，重庆农商行的微信银行不仅可以实现业务咨询、行名行号查询、申请贷款等个人金融业务，绑定该行“江渝手机银行卡”更可实现账户查询、智能汇款、购理财产品和自助缴费等多种便捷服务。
招商银行微信银行部门的人士表示：“招行的微信银行是真正意义上的微信银行，用户可以在线申请贷款、购买理财产品。办理业务前，用户需要通过身份验证、绑定银行卡等，实现的金融功能很多。” 但大多数农村中小金融机构由于技术、风险控制方面的局限，一般是从宣传推介平台开始，可查询并获取存款、贷款、结算等各类金融信息，逐步实现账户绑定、查询个人资料等功能，最后开放账户查询、转账汇款、智能人工客服等功能。从微信银行的发展程度看，大多数农村中小金融机构的微信银行还处于测试或整合阶段，尚未形成功能较为完善的微信银行系统，不能称之为真正意义的微信银行。
微信银行扎堆：人气OR“财气”
在传统业务发展趋缓、利率市场化压力逐步增大的形势下，微信银行等互联网金融模式将是银行不得不选择的新领域。但是，如同对于任何一个新生事物一样，金融界人士对微信银行的观点也是莫衷一是。
某银行微信银行人士告诉记者：微信在2013年年底，活跃用户数超过了3.5亿，海外用户数超过了1亿。因此，其中的机遇可想而知。通过与微信平台合作，银行能获得显而易见的好处，以前客户必须去网点办理的业务，现在可以在微信上分流一部分，减少了银行开设物理网点的压力，银行也节省了大量的成本，客户节约了时间。
也有人认为，在目前征信体系不完善、风控不全面的情况下，商业银行推行微信银行更多的是“眼球经济”，博取广告效应而已，实质性的利润增长量很小。某商业银行人士表示：“目前，这类平台兴衰更替的速度太快，主是要眼球经济，赚个人气而已，至于对机构利润的贡献有多大，还真没有值得信服的数据证明。因此，对于推广微信银行，短期内我们不会投入太大的精力。”
但对于起步晚、规模小的农村中小金融机构来说，机遇却是显而易见的。某不愿透露姓名的银行业证券分析人士表示：“微信银行突破了地域限制，助力地方性金融机构的服务‘升级’到全国范围，突破了监管上对地方银行地域性的局限，使农村中小金融的服务面大大扩展，但同时又降低了建立物理网点的巨大投资。在微信银行的起点上，几乎所有的大中小型银行都是同时起步，这对于农商行等金融机构来说，是与其他大中型金融机构站在了同一个起跑线上。”
已经推出微信银行，并将在今年进行系统升级的江苏兴化农村商业银行一直密切关注互联网金融的发展，负责市场营销的副行长杨树桐告诉记者：“银行未来的客户是一批捧着智能手机长大的人，农村信用社点多面广的优势很可能辐射不到这批人。而且，这些随父母外出打工在异地长大的孩子，对农信社的感情远没有父辈深刻，以情感纽带来维系基础客户的作用将日渐削弱。当网点优势不足以带来有效客户群体稳定增长时，点多面广的物理网点可能还将加大运营成本；而在金融产品研发方面，农信机构并没有优势。因此，布局包括微信银行在内的互联网金融，是农村中小金融机构未来渠道多样化、营销手段多样化的必然选择。”
事实上，农村金融机构特殊的生存环境也意味着其发展微信银行面临的困难较大。某西部农信社人士分析说：“目前，农信社的客户以农村地区客户为主，由于经济、文化水平的限制，大多数人对微信银行的接受能力有限，所以，微信银行的推广在短期内阻力较大。”
中国社会科学院中小银行研究基地主任曾刚也认为：“微信银行和手机银行一样，仅仅是社会逐步发展后银行业务渠道的不断延伸，对于降低银行营运成本、提高效率有着重要作用。但是，从供需关系看，农村中小金融机构的客户中，文化、经济水平较低的中老年客户黏性最高，但这部分客户往往不会使用新兴的金融服务渠道。真正熟练使用互联网、微信的年轻人，对农信社的认知度又不高，培育过程漫长，所以，微信银行等新兴服务渠道的发展，需要农村中小金融机构长期投入和培育。”
抉择中的纠结:“陷阱” OR “馅饼”
农村中小金融机构由于起步晚、规模小、基础弱，在互联网金融中一直处于被动的态势，特别是在近年来的利率市场化和金融脱媒的压力下，农村中小金融机构几乎是在“倒逼”中前行。去年开始的微信银行的短兵相接中，农信系统更是举步维艰，“落子”迟疑。
据记者不完全统计，目前的微信银行公众账号中，农村中小金融机构推出的只有寥寥数家。2013年7月开始，从重庆农商行、招商银行首推微信银行至今，在这个微信公众号超过200万个、各类金融机构争先恐后推出微信银行的互联网金融争奇斗艳的发展过程中，全国金融机构推出的各类微信银行达到了几十家，但其中农村中小金融机构推出的微信银行屈指可数。
目前，农村中小金融机构的微信银行中最大的亮点当属重庆农商行。据了解，该行推出微信银行，成为当时国内首家可直接办理资金类交易的微信银行，走在了业界前列。除此之外，仅有北京农商银行、上海农商银行、成都农村商业银行、广州农村商业银行等稍大规模的农村金融机构推出了微信银行，其他也有个别县级法人农村金融机构推出了微信银行，但业务范围仅仅是简单的形象宣传、业务品种的单向推送等，离真正意义上的双向业务往来相去甚远。即使加上这些初级阶段的微信银行，十几家的合计数量与上千家法人信用社、农商行和农合行的庞大数字相比，对比悬殊。
农村信用社改制十年以来，各地农村信用社发展迅速，浙江、山东等都成为本省首个存款规模超过万亿元的金融机构，中西部很多农信社的存款、贷款余额也在各省金融机构的规模、网点、存贷余额的排名中名列前茅，农村信用社的实力不可小觑。但是，在互联网金融特别是微信银行的发展中为何身影难觅？
记者了解到，认识上的分歧和微信银行自身的安全性成为农村中小金融机构发展微信银行的“拦路虎”。
犹如所有的新生事物一样，微信银行诞生之初，就遭遇了种种质疑。由于微信银行需要向腾讯借渠道，运营过程完全或者大部分依附于第三方软件，客户信息、账户的安全性被质疑者所诟病。微信银行究竟是“馅饼”还是“陷阱”？这种选择对于视风险为大敌的金融机构来说，其中的煎熬可想而知，这也是更多的农村中小金融机构观望和沉默的原因之一。
曾刚认为：“第三方的技术现在非常成熟，出现大规模风险的可能性不大，这方面的顾虑应该可以打消。”
记者采访重庆农商行相关人士时了解到，该行的防控微信银行风险的方法就是“硬件加密保护，筑起安全屏障”。
该行人士介绍：微信作为一款广泛使用的私密社交工具，本身有一些基本的安全防护措施，这对于诸如业务咨询、信息查询、低风险交易来说是有防护作用的，但对于转账汇款、缴费等资金业务，还必须有额外的保护措施，才能保护个人隐私和金融交易安全。
重庆农商行通过硬件加密的方式，为微信银行服务增加了安全保护屏障，从用户密码等敏感信息输入到交易确认过程，均在信任的安全环境中完成，完美地实现了微信银行开放服务和金融交易安全可控的无缝衔接。
而中国农业银行（以下简称农行）宣称，其微信银行具有三大独有安全技术，无需跳转到手机银行界面。双渠道再复核安全认证专利技术、云加密随机乱序图形软键盘技术、随心所欲的易记短号自设置技术，层层把关，为客户的账户安全保驾护航。
浦发银行微信银行则采用分类控制的方法，诸如账户余额、交易详情之类的信息可以直接在微信上查询到，而当动及用户资金尤其是交易密码的环节则不在微信客户端内进行。因此，进行微信汇款时，用户在输入银行密码的阶段，页面会跳转到电子银行页面。
抢滩新渠道：心动OR身动
风险与机遇并存。互联网金融的大幕已经拉开，新型服务方式争奇斗艳，那么，微信银行的江湖中，谁领风骚？
某券商金融分析人士说：“做微信银行对于银行来说是适应客户行为模式的必然选择。机会稍纵即逝，我们不能等待或观望。”
农村中小金融机构近年来面临的竞争加剧，一些大型商业银行杀了个“回马枪”，重新在县域布局，农行和邮储银行也始终与农信社贴身“肉搏”，连一直驻扎在城区的股份制银行和城市商业银行，也开始把触角伸向了县域。某农商行人士透露，近年来，该行的贷款收益逐年下降，已经从原来的11%降到了目前的9%，农村金融机构依赖利差的局面面临挑战。微信银行等互联网渠道是农商行发展的新出路。
北京农商银行有关人士表示：“作为现代移动互联网最重要的平台之一，微信银行是不受时间、地点约束的互动平台，推出微信银行是我行服务‘三农’客户的又一重要举措，我行微信银行上线后市场反映良好，粉丝数量稳步增长。”
江苏兴化农村商业银行的微信银行正在紧锣密鼓地推进升级之中。记者获悉该行即将推出的微信银行既包括查询、支付结算、业务介绍、服务预约等传统业务功能，也推出了包括本地生活服务、信贷服务地图等创新内容。对于一个存款规模在200多亿元的小型县级农村金融机构来说，步子不可谓不大。该行副行长杨树桐表示：“微信银行可以帮助县域金融机构搭建起一个网上金融便利店，以此不断扩大有效客户数、增强用户黏性。”
重庆农商行有关人士认为，微信银行是手机银行的延伸，也是继网上银行、电话银行、手机银行之后又一种方便客户的金融服务方式。也许有一天，客户完全可以不用去网点，通过使用微信与重庆农商行服务人员视频通话就可以办理好业务。同时，由于微信具备信息表现形式丰富、延展性好、可支持视频通话等特点，做好微信银行将为银行服务带来更广阔的空间。
图 > 东方IC
相关热词搜索：谁能，笑傲，江湖，银行，
