国家助学贷款 [高校学生国家助学贷款还贷违约的原因分析及对策]
时间：2019-02-03 05:43:34 来源：千叶帆 本文已影响人
摘 要:自从实行了国家助学贷款以后,从一定程度上解决了部分学生的上学难的问题,但在近几年的实施过程中也暴露了许多问题,针对这些问题笔者提出了一些制度层面及常规的措施和建议,即让政策性银行承办国家助学贷款业务,进一步强化学生的诚信意识,政府打造多种平台为学生提供就业机会,积极倡导生源地信用贷款,以期完善我国的助学贷款制度。
关键词:国家助学贷款;原因;措施;建议
近年来,大学生助学贷款违约现象频现报端,其引发的各种问题也是倍受关注。大学毕业,因没有及时履行助学贷款的还贷合同,有的学生被银行诉诸法院,有的被银行、学校、教育厅等公布名单,有的被扣发毕业证、学位证等等。当我们在谴责大学生缺乏诚信的同时,是否也应该有这样的思考:国家助学贷款,究竟是有利于学生,还是让学生于贫困中再次遭受伤害?我们的助学贷款制度是否存在着某些不合理的地方?
目前,我校的国家助学贷款工作过程主要分为学生申请、额度审核、办理发放、清还欠贷等四个环节。其中前三个环节主要是由借款学生在高校协调下,在校期间与银行办理完成,而清还阶段则是借款学生毕业后,由自己独立完成贷款利息及本金的全额支付,学校与银行配合完成提醒欠贷款的同学交清贷款的工作。
一、高校学生助学贷款还贷违约原因分析
到底是什么原因导致大学生还贷违约率居高不下呢 ?笔者认为,原因主要存在于以下三个方面。
(一)信用意识淡漠、重视程度不够
从主观方面来说,个人信用问题是产生还贷违约的根本原因之所在。作为接受过高等教育的大学生,诚信意识和契约意识理应高于一般群众,但受社会不良风气影响或是存有冒险侥幸心理的大有人在。由于缺乏有效的制约机制,当自身的道德约束出现摇摆的时候,借款学生故意拖欠银行贷款就不足为奇了。就造成拖欠还贷对于绝大多数大学生而言, 除了助学贷款以外,在以后的生活和工作中与银行发生联系的几率都很高, 所以真正恶意欠款违约的只是少数。
(二)毕业生流动性大,与银行失去联系
自从我国实行毕业生、用人单位双向选择的就业方式以来,毕业生就可以自主选择就业单位,没有任何的地域限制。但是由于就业形式不容乐观,毕业生往往是先就业,然后再择业。很多学生在初次就业几个月之后,感觉不满意就跳槽了,因此毕业生的流动性是相当大的,在就业、择业的过程中,有可能借款学生就与银行失去了联系。
(三)就业状况不容乐观导致还贷难
目前我国大学生的就业形势严峻已经是全国关注的焦点问题,社会广泛上流传着“大学生毕业就等于失业”这样一句反映现实情况的话。据调查,大学生求职成本平均需要4000元左右,与其他大学生不同的是,贫困大学生要面对经济上的拮据以及由此带来的精神压力,窘迫的家庭经济加剧了就业难度。即使就业了,但就业后工作处于起步阶段,多数毕业生收入不高且不稳定,同时还要面对较大经济压力,诸如医疗、购房、结婚、赡养等多项大笔经济开支,客观上存在着还贷的实际困难,拖欠还贷成为不得以而为之的行为。
二、针对国家助学贷款还贷难的措施及建议
2007年7月中旬,中国工商银行广东分行和北京分行分别在网上公布了共计1700余名拖欠助学贷款的大学毕业生信息,引起强烈反响。不可否认,学生大量违约几乎拖垮了助学贷款制度。但是将学生的信息在媒体上公布以示惩戒,这样可能会造成打击面过大,毕竟并非所有的违约学生都是恶意欠钱不还。
国家助学贷款的资助对象大多为家庭贫困学生,这类学生家庭经济困难,无力支付在高校求学期间的学费和生活费。国家助学贷款只是资助其完成学业,并不能使其“富”起来。在目前就业形势紧张的情况下,高校毕业并不能保证马上找到工作。
面对这样的情形,笔者认为应该首先从制度层面考虑来解决这一矛盾,而不是一味地谴责大学生没有诚信意识,进而采取这种公开个人信息的方式来试图给本来就很难生存下去的大学生再施加压力;其次,从高校的角度来看,应该通过多种渠道强化学生的诚信意识;再次,作为政府要通过多种平台为大学生提供就业机会,以解决还贷难的问题。
(一)让政策性银行承办国家助学贷款业务
笔者认为:无论是银行催缴及在媒体公布违约学生的信息,还是高校和教育部门积极配合采取措施让违约学生尽快还款,都是治标不治本,要标本兼治,必须对国家助学贷款制度本身进行分析。
国家让具有营利性质的商业银行来发放公益性质的贷款,本身就是制度设计的缺憾。商业银行贷款的目的是为了赚取利润,如果贷款之后连本金都收不回,银行当然会着急。拖欠助学贷款的现象已部分影响到银行的放贷信心,使其在发放助学贷款时更加谨慎。
据报道,广东正在积极探索解决问题的方法,开始改变以往商业银行贷款发放、管理及风险集一身承担的模式,改为由国家开发银行广东省分行作为贷款主体,委托农业银行代理学生卡、发放助学贷款,负责结算利息和贷款本息扣划等有关手续。受委托银行只收取代理手续费,不承担贷款风险。
在这种新模式下,政策性银行承办国家助学贷款业务,还原了国家助学贷款业务本身的政策性、公益性色彩,理顺了营利性政策主体和公益性政策目标之间的关系,有利于国家发放助学贷款的初衷和最终目的的实现。
(二)强化学生的诚信意识
高校应加强诚信教育,可将履行还贷约定作为诚信教育的内容之一。 高校作为大学收费制度的直接受益者,有责任也有条件加强学生的诚信教育。如在办理贷款之前,组织同学集体观看《贷款助学,信用助人》的宣传片等多种形式开展教育工作;加大国家助学贷款政策宣传力度,从院到系到班,一级一级向下贯彻;组织同学集中学习,熟悉贷款的流程,以及方便快捷的还款方法,对贷款学生讲清楚违约对学校、个人、他人声誉造成的影响以及严重后果,并将诚信教育作为思想政治工作的重要内容来抓。
(三)政府应打造多种平台为学生提供就业机会
各级政府应当尽快创造与维护就业市场的一体化与公平的就业环境,要大力规范就业市场和用人单位的招聘行为,理顺人员选拔机制,尽量减少人情因素,为毕业生就业创造一个良好的竞争环境,真正做到公开公平、竞争择优的原则,真正让毕业生凭个人才能就业。同时国家要继续出台优惠政策,引导毕业生到西部、到边疆、到基层就业。
(四)积极倡导生源地信用贷款
财政部、教育部和国家开发银行已经把五个省市(江苏省、湖北省、重庆市、陕西省、甘肃省)作为生源地信用贷款方式的试点,并且积极开展了贷款工作。从2007年8月份开始到2009年11月,全国有24个省(市、区)已经施行了生源得贷款。笔者认为生源地信用贷款是以后国家助学贷款的必然趋势。
生源地助学贷款有五个特点:第一,是扩大了受助人的范围。考入国家批准的普通本科高校,高等职业学校和中等职业学校,包括民办高校和独立学院,在校的学生和新录取的学生都可以作为借款人来申请生源地助学贷款。第二,延长了还款的周期。生源地信用助学贷款按照全日制、本、专科学制,加十年来确定,最长不超过14年的还款期,从你开始入学到最后完成还款,历时14年,这是延长了还款期限。第三是改变了利息的计收方式,学生在校期间的利息由国家财政给予补贴,学生毕业以后,由借款人来按年度偿还。第四个特点是增加了学生家长为共同借款人,共同承担还款责任,有效的规避了贷款违约的风险。第五个特点是各司其职、各负其责、共同合作。由国家开发银行负责提供贷款的资金,由其他金融机构,受国家开发银行的委托,负责资金的结算管理,由县级资助管理机构负责贫困学生的认定、审查,协助贷后的管理和催款工作,由普通高中负责,行政管理机构对贷款学生的经济困难进行调查、认定等工作。
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