加息后若想提前还贷先算账

时间：2020-04-01 09:58:26 来源：千叶帆本文已影响人

开栏语：

就在股市着实疯狂了一把的浪潮还未退尽时。我们开了这个《理财》栏目。

与赶时髦无关。

我们看到的是：疯狂的股市撞开了更大的闸口。股市、基金、债券、保险、不动产……时间，哆你不理财，财不理你’’的呼声比任何时候都响亮。快递财经新政。评说理财之道，《理财》一栏但求读者略知投资市场变幻，增强理财技能，圆你“钱生钱”的如意算盘。足矣。

2007年以来，央行已经连续5次加息，商业性贷款基准利率比年初增加了1.17个百分点，5年以上的个人住房公积金贷款利率比年初增加了0.63个百分点，这意味着从今年1月1日开始，不少房奴就要按照新的银行利率还贷了。为了节约还贷成本，在接近去年年底的时候提前还贷比往年更热了些，提前还贷出现了小高峰。

△提前还贷并不适合所有房贷族

贷款也是一种融资理财方式，就目前的经济形势来讲，只有手中特别有闲钱又对其他理财方式都不感兴趣的人，在银行加息时提前还款才有一定的意义。

目前的许多理财产品收益率都比银行的贷款利率高，在崇尚资本运作的时代，用闲钱投资理财，让闲置资金滚动生钱可能更加划算。不过这也要取决于是否有合适的投资渠道，以及对整个投资市场的判断。如果对2008年证券市场判断不乐观，现在投资股票和基金的投资者也可以选择提前还贷来暂时规避风险。而对于没有太多闲钱的人来说，则没必要降低自己的生活质量，或者把有价值投资渠道的“活钱”变成“死钱”。

理财师建议，大家在还款前先理清自己资金如何增值的思路，是不是还款已经成为自己闲置资金的惟一出路，考虑好这些问题之后再做决定。

△何时提前还贷有技巧

一方面，并不是所有房贷族都适合提前还贷；另一方面，对于不同还款方式的不同还款阶段，提前还贷的省钱效果也并不相同。比如等额本息还款方式，如果已经到还款阶段中期之后的话，那么提前还款并不合适，而对于等额本金还款方式来说，在还款期未达1/4时最为划算。

等额本息对于贷款者而言，前期压力较小，便于安排理财计划。银行在扣款过程当中，都会优先扣除利息部分，所以在还款中期之后提前还款，房贷一族所偿还的其实更多的是本金，也就是说，实际能够节省的利息比较有限，也就没有必要动用集中的资金还款。

选择等额本金还款的购房者，如果还款期已经达到1/4也没必要提前还贷。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，在还款期达到1/4之后，在月供的构成中，本金开始多于利息。以贷款30万元20年贷为例，每月固定还本金1250元，第一月月供为2914元，最后一月的月供仅为1257元，提供了自主安排还贷方式的机会，对很多年轻“供楼族”来说，选择上述产品，可在贷款初期(一年左右)只还利息不还本金，度过资金紧张期后，再采用等额还贷方式还本付息。

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