从余额宝浅析中国金融业电子商务化的现状
时间：2020-04-25 05:16:48 来源：千叶帆 本文已影响人
摘要：余额宝是中国近两年来理财产品电子商务化一个代表，金融业电子商务化最初用银行业和证券业的电子商务化，发展增加民间金融和理财产品的电子商务化。
关键词：余额宝；理财产品；电子商务化
中图分类号：F12 文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2014）08-0163-01
一、引言
2013年11月，双“十一”的大热使余额宝成为网民理财的新宠。余额宝是网络第三方支付平台支付宝推出的理财产品，其背后天弘增利宝货币基金，是电子零售商与基金公司的合作的产物；余额宝以其较高的收益和较低的风险赢得众多小额投资者的信任，据官方统计，余额宝上市五个月之际，其规模突破1 000亿人民币，用户近3 000万。
余额宝是中国近两年来理财产品电子商务化的一个代表，余额宝的本质货币市场基金是典型的短期理财工具，相比传统理财产品，在银行柜台进行交易、专业经理人专业化运作、定期分红等特点。线上发售的余额宝作为理财工具的本质没有发生变化，但是它的交易方式由实体银行转到互联网的虚拟账户，这一改进与当前金融业逐步电子商业化的发展趋势一致。
电子商务被定义为采用电子形式开展的商务活动，包括在线供应商、客户、政府及其参与方之间通过任何电子工具共享非结构化或结构化信息，并管理和完成商务活动、管理活动和消费活动中的各种交易。
二、金融业电子商务化的初步进程
（一）银行业的电子商务化
网络银行是指以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。银行业从传统的柜台交易到网络银行的的开通，传统的咨询服务、开户存贷款业务等转变为网上信息查询、开户存款转账等在线交易，完成了初步的电子商务化。
（二）证券业的电子商务化
证券业的电子商务化指证券业的证券交易的信息采集、加工处理、信息发布、信息检索、交易、货币支付、清算、交割等一系证券活动在Internet虚拟网站进行，表现为证券的申报竞价等交易程序除可以通过交易所和场外柜台进行，也能够线上操作。此外，上市公司可以在网上进行在线路演模拟，投资机构的专业投资者可以通过向投资者提供与证券投资相关的专业信息或政策分析等。
三、金融业电子商业化的进一步发展
（一）民间金融的电子商务化
民间金融是公民与公民之间、公民与法人、公民与其他组织之间的借贷，是以一种直接融资方式。近年来，伴随着我国中小企业和个体工商户的迅速发展，对借贷资金的需求也大幅上升，由于银行等间接融资机构的贷款申请手续相对复杂、贷款所需周期较长，不能满足小额投资者的临时周转资金的需求。此外，大型金融机构对贷款者的信用审批、贷款人申请资格和贷款额度等要求严格，因此，手续简单、资金周转快捷的民间金融显示出比较优势，所以越来越多的小额借款者，在衡量了利息等成本后，转向贷款利率相对较高的民间金融。
民间金融电子商务化的典型代表是P2P网络贷款平台。目前，P2P网贷平台的信贷额度平均是5万元左右。贷款人是个人与小微企业，其中个人占到60%左右。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过300家，2012年，整个P2P网贷的成交量达到200亿元。
（二）理财产品的电子商务化
理财产品电子商务化与基金的网上交易类似，但是二者存在差异。第一，从电子商务分类定义分析，其不同之处在于，基金的网上交易是基于证券交易机构与基金管理公司的B2B模式，而资产管理产品的电子商务化，是基于证券交易机构、基金管理公司与小额投资者三者的B2B2C模式。第二，从起始申购限额分析，根据余额宝1元、活期宝50元、现金宝的100元等起存金额，电子商务化理财产品申购起始限额趋于小额化。因此，理财产品的电子商务化是基金在互联网，由大规模、专门的机构投资人和实力较雄厚的个人投资者向小额的大众投资者分配的一个过程，这一转化，能够为更多的理财知识匮乏的普通投资者服务，使他们更加便捷地管理资产，一定程度上提高资金供求双方的合作效率。
四、浅谈金融业电子商务化的影响与对策
（一）虚拟性
由于网络金融是通过虚拟的互联网智能系统进行，金融服务可以跨越地域和时间的限制，实现“3A级服务”，即在任何时间、任何地点、以任何方式提供服务。
（二）低成本
由于行业发展以互联网为依托，对原有的事务性工作场地及部分工作人员不再要求。企业能够减少开支，更好地发展电子商务。
（三）优质的服务更为重要
网络的竞争依靠软性的服务而非硬件。因此金融服务机构在电子商务化时，提高自身服务水平显得尤为重要，其中寻找技术可靠的外挂第三方设计公司不容忽视。
网上理财产品多数已实现随时取现，这意味着存取钱周期短，第三方支付账户已实现银行账户与支付账户的自由转账，由于我国在电子商务领域法律法规尚未完善，这个过程中存在的非法资金转移、套现风险等金融风险无法避免。因此我国相关部门应根据金融业电子商务的进程不断完善政策法规，为金融行业的发展提供更加公平安全的环境。
五、结论
21世纪是互联网的时代，随着经济、社会的发展与进步，我国的互联网用户将逐渐增加，电子商务是中国贸易的一个发展方向，金融行业的发展与互联网相结合能够实现效用最大化和资源的最优配置，大众化和小额化是电子商务金融的发展现状，有关从业人员应根据客户需要对金融工具进行合理创新，使金融业的电子商务不断进步。
参考文献：
[1] 李 扬，王国刚，何德旭/主编.《中国金融理论前沿Ⅲ》.社会科学文献出版社，2006：517-518.
[2] 李 琪.电子商务概论.高等教育出版社，2009：332-333.
[3] 董燕丰.关于国内第三方支付平台之支付宝支付的研究.北京邮电大学研究生毕业论文.
[责任编辑：高 瑞]
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