净利润增速下滑对中国银行业的挑战

时间：2020-04-25 05:18:26 来源：千叶帆本文已影响人

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在存贷利差缩小的形势下，银行应充分依靠自身在资讯和人才方面的优势，通过与证券、保险、基金等金融机构的广泛合作，提升中间业务收入。

数据显示，2015年三季度的最新数据显示，四大国有银行净利润的同比增速已经缩减至不足1%，与利润负增长仅有一线之差。在此前的2011～2014年，中国银行业净利润增速分别为36.3%、19%、14.5%和9.65%。中国银行业的净利润增速下滑趋势短时间内似乎难以逆转。到2016年，银行业能否保持正增长是对银行经营阶层的一大挑战。导致以上趋势的原因可归纳如下。

宏观经济趋缓银行业属于周期性滞后产业，中国经济已经步入新常态，李克强总理将十三五期间的经济增长率目标定在6.53%。在经济增长放缓后，企业投资性贷款需求降低，已经贷出款项的坏账风险加大。银行业的利润走低一般比其他企业晚6个月到1年显现。

利率自由化今年以来，央行连续实施了5次降息，并逐步提高存款利率浮动上限。10月24日，央行更是取消了存款利率浮动上限，这意味着利率市场化已经基本完成。利率自由化后，在银行相互的竞争之下，存贷利差预期将逐渐缩小，银行净资产收益率将因此降低。

互联网金融的发展从支付端看，第三方支付市场已经对转账汇款、票据、银行卡等银行支付方式形成了显著的替代效应；从负债端看，以余额宝为代表的“宝宝军团”依托互联网的便利性，规模迅速膨胀，对商业银行的理财业务和负债业务形成了分流效应；从资产端看，互联网技术降低了信息的获取成本和交易成本，分流了银行融资中介服务需求，网络小贷和P2P网贷平台对商业银行的贷款业务也在逐步形成挑战。

开放民营银行自2014年3月开放设立第一批5家民营银行后，2015年6月再次开始受理第二批民营银行的申请，目前已经有40家企业表示感兴趣。民营银行初期的规模并不大，经营范围又受到限制，但经过几年时间发展，随着数量的增多，其影响力将逐渐显现。

跨业竞争央行数据显示，2002年人民币贷款占社会融资总额的92%，而2014年此比率已下降到59%。社会融资总额包括人民币贷款、外部贷款、委托贷款、信托贷款、企业债券、非金融业股票融资、保险公司赔偿等。证券业与保险业对实体经济资金支付总量明显上升，商业银行的表外业务对贷款出现替代效应。中国采取投资银行与商业银行分业经营与监管的模式，这种金融脱媒的趋势导致商业银行垄断优势逐步丧失。

就银行业未来可能面临的不利环境，央行与银监会也推出了一些措施来缓解银行的压力。一方面，取消了存贷比的限制。央行宣布，自10月1日起，取消实施了20年之久的商业银行75%存贷比监管指标，有利于打开银行创新空间、加速业务转型多元化发展，其所释放的资金也会增大银行资产扩张的空间，提升银行整体收益率水平。另一方面，施行信贷资产证券化。2014年11月，银监会发文称信贷资产证券化业务将由审批制改为业务备案制。信贷资产证券化可为银行盘活存量信贷资产，有效缓解资本约束的压力，而且能够改善信贷资产期限结构，增强资产流动性。

对银行来说，其优势在于掌握了最大的财富资源，且具有网点多和客户信任度高的优势。在存贷利差缩小的形势下，银行可依靠自身在资讯和人才方面的优势，以及与证券、保险、基金等金融机构的广泛合作，为客户提供理财规划、投资建议、金融咨询等一系列理财顾问服务，来提升中间业务收入。面对互联网金融的冲击，银行也要不断创新，加快对移动支付、电子商务的研发和产品推广。实现了以上转型，银行业想在2016年达成利润正增长，还是有机会的。

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