君子理财，智为其道
时间：2020-04-01 10:00:19 来源：千叶帆 本文已影响人
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市场频繁波动，未来中国经济何去何从？股票、债券、基金、外汇、房产，国内外市场投资机遇与风险又在哪里？这一连串的问题，已不仅仅是经济学家手中的课题，抑或商务人士口中的谈资。对于亿万中国家庭来说，这早已是生活琐碎中的一角。
在近期结束的“2012汇丰北京财富论坛暨中国财智家庭总决赛”上，中国经济改革研究基金会理事长及国民经济研究所所长樊纲、汇丰大中华区首席经济学家屈宏斌等知名经济学者，汇丰中国零售银行及财富管理业务副总监李峰和知名主持人邱启明一起，针对这些中国理财家庭最为关心的话题展开对话。同时，一场围绕八个中国典型理财家庭的财智对决，也从普通家庭的角度出发，展现他们对当前宏观环境的理解，以及当代中国家庭财富管理智慧。
专家支招：家庭理财应修“内功”
自2007年创办以来，“汇丰财富论坛”一直备受关注，同样也努力为个人及家庭，在理财的观念和方式上，产生积极的影响。
今秋，“2012汇丰北京财富论坛”如期举行。在经历了2006年和2009年的两波高涨过热后，如期而至的经济泡沫让2012年成为颇为艰难的一年，而中国经济面临下行的风险可能要比年初预期还要明显。樊纲表示，世界经济这一、二十年来的金融泡沫基本破灭，现在开始调整。中国过热的经济增长从可预见性的将来来看也都不会发生。
面对并不乐观的经济走势，对普通家庭而言，这也许是考验理财观念、态度、知识等“内功”的时候了。“当前环境下，理财一定要转换心态，调整对投资回报率的期望。8%左右的中国经济增长率是属于正常稳定的。大家要用适合当前经济环境的眼光来看待市场、看待投资回报。对于当前的经济形势，运用组合性投资来分散风险是合理的理财之道。”樊纲如是说。
屈宏斌也向亿万中国家庭给出了自己的建议：“对于理财，大家不仅仅是要了解股票与债券，还应该积累基本的经济学知识，经济周期的变化会和你的理财息息相关。例如经济下行并不是意味没有理财机会，经济周期处于下行阶段，意味着通胀也在下行，货币政策相应地会从反通胀的目标收紧货币政策，也会逐步转向为保增长的宽松政策，利率会下来。这个过程中，你在理财方面着重投资债券，那么今年上半年有收益的可能性会比较大，很多固定收益也会比较好。随着经济在三四季度的回暖，政策在宽松但通胀仍然较低时，可以开始关注股票类的资产。”
冠军分享：家庭财富应平衡资产组合的风险与回报
如果说，“2012汇丰北京财富论坛”是对宏观经济的观察，那么与之同期举行的“汇丰百万财智总奖金，启创中国家庭财富未来”活动，对于普通家庭而言，似乎更接地气，也更具指导性。
自7月16日活动启动以来，在为期近两个月的时间里，共吸引了超过4000个家庭注册报名。通过层层筛选，最终8个家庭晋级决赛。在他们中，既有身处工薪阶层的三口之家，也有双双担任公司业务主干的中产家庭，还有事业刚起步的新婚夫妻乃至“单身贵族”。而他们既存共性又不失个性的理财观念，也从某种层面上，展现着当代中国家庭普遍持有的理财观念与理财现状。
晋级“中国财智家庭总决赛”的8个家庭，在汇丰银行专业客户经理的协助下，结合各自家庭的特点与需求，先后展示了为自己家庭量身定制的40万模拟理财计划。在短短五分钟的时间里，每个家庭“畅享”着未来家庭生活的理财智慧，而他们所分享的家庭财智，更是引发了现场观众对典型中国理财家庭现状的共鸣。
最终，来自上海的唐女士家庭脱颖而出，加冕了汇丰财智家庭冠军，同时也赢得了人民币50万元奖金，与入围决赛的另外7个参赛家庭共同分享了由汇丰赞助的百万总奖金。
作为专家裁判团成员之一，汇丰中国零售银行及财富管理业务副总监李峰表示，汇丰通过服务全球客户所得的经验，了解到家庭保障、子女教育、退休养老、财富传承等是大部分家庭都存在的需求，理财规划的难点之一，便是对自身中长期需求做出有针对性的判断。冠军家庭的出色在于夫妻俩人对自己所处人生阶段的财务状况、投资经验、财富需求及风险承受能力等变化有较理性的预估。秉承平衡稳健的理财理念，兼顾保障和投资。尤其，作为一对新婚夫妇，能在制定理财规划中注重风险管理实在难能可贵。
“理财是每一个家庭所必需的，但不是所有人都擅长的。汇丰希望以国际视野、环球实力，启发中国家庭的理财智慧，并协助他们找到实现未来家庭生活目标的方向与工具。并且汇丰深信，完善的家庭理财规划是成就财富未来的关键。”李峰如是说。
负责冠军家庭专业协助的汇丰银行客户经理熊雨蔚，也针对中国家庭，给出了自己的理财建议：“唐女士家庭在最早开始理财时，也曾经历过把理财等同于投资股市、房市的阶段，但随着对理财认知的深入，和更全面地分析了自身财务需求，并不断地获得专业的理财建议之后，他们开始学习利用科学工具优化投资组合，而通过这次活动他们已懂得让家庭财富在拥有稳固保障的基础上不断追求增值性收益”。
随着全球化经济所带来的诸多挑战，越来越多的中国家庭开始产生理财的需求。而在这个过程中，对于科学投资观念以及专业理财指导的需求，也在日益增长。凭借环球银行网络和对本地市场的深刻洞察，汇丰也在积极以客户需求为导向，努力为本地客户提供优质的财富管理服务。
此次评选活动之余，汇丰银行还开启了“投资产品组合智引”平台，为拥有不同理财需求的中国家庭和个人，提供全面的资讯与实用工具。同时，也帮助他们了解自身投资偏好，分析理财现状，了解自身财务需求，获得专业的理财建议，并利用有效的工具优化投资组合。
家庭理财需要长远的目标
BQ对话汇丰零售银行及财富管理业务副总监李峰
BQ=《北京青年》周刊
L=李峰
BQ：这一次活动突出了家庭的概念，汇丰在未来是否会将重心放到家庭理财上面？家庭理财和个人理财有什么不同？
L：说到汇丰推动家庭理财，其实我们要回溯到2009年。当时，我们开始意识到财富管理其实不仅是一个个人的行为，更多的是一个家庭的行为，而这也是一个持之以恒的过程。
在这个过程中，我们经常谈到的所谓的财富管理的五个需求，大部分都是以家庭为主。比如教育的需求，医疗的需求，退休养老的需求，财富增长的需求，及财富传承的需求；而这些需求都来自于家庭。
在过去几年里我们都积极地推荐、实践这样的理念，这一次也是非常好的机会，让我们可以把这种理念再一次进行实践。我觉得这一次参赛家庭相对广泛，他们对于金融知识和正确的理财观念的掌握程度，让我感到既惊讶又高兴。
从2007年开始，汇丰每年都在主办财富论坛。以前，我们以专家分享，教授讲座为主，而这一次终于可以看到来自不算草根，但也算非常普通的家庭，来亲自展示他们对财富管理的认识或者实践，这是我们觉得非常高兴的事。
BQ：在当前的市场环境下，您对于家庭理财的建议是？
L：在谈到财富管理的时候，大部分初学者一开始关注的，往往是我需要什么产品，能得到什么回报。而对于八个参赛家庭而言，他们的方案首先考虑的是保障，如何让自己立于不败之地，其次才是如何成为赚钱机器。下一步，他们想到的是如何让孩子在未来，比如16岁的时候去海外留学，这也是很多家庭非常普遍的愿景。
因此，我们的客户经理、我们的银行在这个过程当中协助他们去做的，就是让他们有一个非常清晰短中长期的目标。当然，短期目标不仅仅是买什么产品，它的回报率是多少。短期目标还可以是我要买房子，或者买辆车。然后再到中长期，考虑的可能是何时去留学，或者是希望财务自由，欢享退休生活。而我们会根据客户的愿景，追踪到你的财务缺口，制定相关的配置和安排，帮助客户达到他们的目的。
不要简单地把财富管理和理财等同于某个产品和回报。
BQ：按照中国人的习惯，不动产投资在整个资产配置当中仍然占有很大的一部分。你怎么看待这种现象？
L：他们说房子的投资是一个会给你带来双重享受的东西，因为它既是投资品又是消费品。你投资其他的东西纯粹是投资品，你分享不了。比如投资股票，你看中一只很好的股票并去投资，但是不见得能够带来直接的消费感觉。但是房子不一样，买一个大房子，你可以享受居住其中的舒适。我觉得中国人对房子的感情，很大程度缘于这个原因。
我觉得也有合理性存在，根据我对周围同事的观察，他们的历程主要是：大学毕业加入我们的团队，很多人从不同省份来到上海，一开始他们会选择租房。我经常鼓励他们早点买房，即使买个小点的也没有关系，差一点也没有关系。过几年，他们成家结婚，父母赞助一点买一个小房子。过几年有了孩子还要换房，而这是一个贯穿始终的过程。对自身生活的改善就是非常合理的投资选择，因为这个过程既是一个投资又是一个享受的过程，我觉得这是非常有意义的事情。
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