浅析互联网金融对中国银行业的冲击
时间：2020-04-25 05:17:50 来源：千叶帆 本文已影响人
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摘 要：我国的互联网技术正在高速的发展，互联网正在改变这人们的生活方式，伴随着互联网的发展，在人们的金融活动中，一种新的金融模式正在形成并且快速发展，这就是互联网金融。互联网金融模式的出现已经对中国的银行业产生了一定的冲击，这给政府和中国的银行业提出了新的挑战，越来越多的专家学者开始关注互联网金融，研究互联网金融，一些专家认为互联网金融将来能和传统银行业分庭抗礼。所以研究互联网金融对中国银行业的冲击具有很多现实意义。本文主要通过分析互联网金融的发展现状及以互联网金融对工商银行的影响为例，希望尽快找到一条既适合互联网金融的发展，又能促进我国银行业向创新方向发展之路，确保两者之间平衡、健康发展。
关键词：互联网金融 工商银行 现状分析 影响 整改方向
随着互联网的不断发展，互联网金融在近几年也快速的发展，现在互联网金融已经度过了艰难的摸索阶段，正走在实质性的运营阶段。现在已经建成了初具规模的互联网金融基本框架。
一、互联网金融发展的现状分析
互联网金融从1989年中国人民银行筹建的金融卫星通讯网开始，到卫星通讯网建成，到全国电子联行系统，从金税信息系统到中国证券交易系统，随着这些技术的进步，网络金融也在不断的发展。在我国加入WTO之后，金融行业也迎来了新的挑战，但网络金融的告诉发展并没有引起相关部门的重视，对互联网金融的发展并没有相关的法律来专门约束。现在除了各大银行推出的网上银行外，我国还出现了新的互联网金融，比如第三方支付，P2P小额借贷平台以及网络信贷机构等等。目前全球互联网金融呈现三大发展趋势，一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务；二是P2P小额借贷服务平台替代传统存贷款业务；三是以众筹融资替代传统证券业务；四是网上银行业务高速发展。
（一）以第三方支付、移动支付替代传统支付业务
第三方支付更是发展迅猛，根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿，同比增速46.8%。之所以发展的这么好，主要是第三方支付与传统金融行业深度合作，是第三方支付找到了新的业务增长点。在第三方支付中网络购物仍然是占最大比重的，达到了三成多，第二位的是航空客票，也达到了一成多，总体情况就是支付的范围在不断的增大，交易结构越来越复杂了。
（二）P2P小额借贷服务平台现在是爆发式增长
2006年宜信将它引入中国，截止到2012年，我国共有200多家P2P信贷服务平台，线上借贷余额超过可100亿元，有超过五万的人投资，这其中还不包括P2P的线下业务。据统计，在132家选取的21家活跃度较高的P2P借贷平台的交易情况进行汇总
从汇总表1可以看出：2008年这二十一家机构交易量小于一千万元，但到2011年度已经达到十亿元，而2012年全年的成交额已经超过了一百亿元。交易笔数也由2011年的不到六万笔增加到了二十一万多笔。由此可见P2P小额借贷平台的发展非常快。
（三）众筹融资正在替代传统证券业务
众筹就是大众投资或者群众投资。这种方式就是小企业或者个人在互联网上展示他们的创意，来争取大家关注和支持，并且获得所需要的资金支持。文化创意产业的融资是众筹融资起步的主要内容，这种方式融资门槛低，有利于开展微创业，发起人多为“草根”，更容易和投资者沟通，这种融资方式正在逐渐替代传统的证券业务，成为一种融资趋势。
（四）网上银行业务高速发展
网上银行是所有银行在网络金融模式下的一个必然产物，在我国各大银行全部都开设有网上银行业务。
由表2可以看出：2013年中国银行业网上银行交易总额1，066.97万亿元人民币，同比增长21.79%。2013年网上银行个人客户达到7.53亿户，同比增加28.09%；企业客户达到1，500.13万户，同比增加29.92%。网银交易金额和客户数环比都稳步提升。
二、互联网金融的发展对我国银行业的影响——以工商银行为例
互联网金融的快速发展对我国银行业带了很大的影响，对我国银行业来说既是发展的机遇，也是巨大的挑战，下面就以工商银行为例进行说明。
（一）互联网金融给工商银行带来的积极影响
互联网金融的发展，让工商银行意识到了自己在为企业服务方面存在的不足，特别是对中小企业的服务方面有很大改进空间，所以工商银行就在对中小企业服务方面推出了许多新措施。比如：银行开展了客户关系一对一维护， 建立小企业专业化经营机构， 推出多款小微企业专属信贷产品等等，这些措施拉近了和中小企业的距离，也进一步提升了工商银行的竞争力。
互联网金融发展进一步推动了工商银行网上银行业务的发展，这对于服务客户来说是非常有利的，同时，工商银行还为了适应互联网的发展，推出了全新的业务“融e购”。“融e购”平台将坚持“名商、名品、名店”的定位，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流。这些都是互联网金融给工商银行带了的发展机遇。
（二）互联网金融对工商银行的冲击
我国的互联网技术正在高速的发展，互联网正在改变这人们的生活方式，伴随着互联网的发展，在人们的金融活动中，一种新的金融模式正在形成并且快速发展，这就是互联网金融。互联网金融模式的出现已经对中国的银行业产生了一定的冲击，这给中国的银行业提出了新的挑战。
1、对工商银行贷款业务的冲击
互联网金融中包含网络借贷的部分，如人人贷和阿里小贷等等网络借贷，这些网络借贷的发展一定会对商业银行的贷款业务造成冲击的，这是一个必然。相比较传统的商业银行贷款，网络贷款在数据处理以及数据的获得上都更有优势。以阿里小贷为例，他的客户就是淘宝网上的各个商家，审批贷款就是参看客户的交易数据，不用向传统商业银行那样实地的去审核贷款条件，这样的贷款成本会更低。但是商业银行的贷款主要客户和网络贷款的主要客户是不同的群体，网络银行贷款的资金量一般都是比较小的，一般都是在一百万以下，大多数是在五万到二十五万之间的，这些不是商业银行的主要贷款客户。商业银行的主要贷款对象是大企业、大公司，主要贷款是风险小数数额大的。从这点可以看出，互联网金融并没有直接抢夺商业银行的直接客户，但是随着互联网金融的不断发展，未来互联网金融是否会直接抢夺商业银行的主要客户群还不能确定。
2、对工商银行存款业务的冲击
这主要表现在存款会从工商银行转移到互联网金融，主要是收益率的不同，以余额宝为例，它的收益率是6%，是活期存款收益率的14倍，这就使得余额宝很快就达到了2500亿元这样的规模，这里面有很多都是来自于活期存款。存款业务是银行业的根基，也是银行放贷的前提，而余额宝主要投资是同业存款，由于存款数量的减少，银行业的资金就会紧张，这样就会抬高同业存款的利率，余额宝的收益率就会提高，这样一个循环对银行业来说才是最可怕的，也是互联网金融对中国银行业最大的沖击。
3、工商银行支付代理等的冲击
第三方支付平台的分流最直接的对银行的冲击就是银行一些手续费的下降，比如支付结算手续费、银行卡手续费、代理业务手续费，同时还可能威胁到银行个人客户的活期存款和定期存款。以上这些冲击是对商业银行有一定的影响，但是毕竟冲击有限，因为能接受互联网金融的一般都是对互联网接受程度比较高，而且愿意承担互联网金融的风险，这样的客户通常是年轻人，个人财产毕竟有限，不是银行的客户主体。通过第三方平台直接销售的基金保险等产品，会导致银行代理手续费的收入减少，因为互联网金融本身的特点之一就是费用低。同时银行的理财产品也会受到互联网金融的冲击，因为互联网的便捷，很多以前在银行销售的理财产品可以直接在网上销售，这就抢夺了银行的客户资源，这也现在对商业银行的冲击都存在，但是还都比较小。
三、面对互联网金融的发展我国银行业应该改进的方面
银行业在自身的发展过程中存在一定问题，这些问题是一些小的问题，没有给银行业带了灾难性的影响，但是随着互联网金融的高速发展，互联网金融的优点很多恰恰是银行业的问题所在，这就把银行业原有的小问题放大了，如果银行业再不对自己的问题加以改进，这些问题可能变成银行业的灾难，那么银行业面对互联网金融需要进行哪些改变呢，作者认为主要有以下三方面：
（一）银行业管理层要熟悉技术变革，调整银行的未来计划
银行业管理层要充分认识技术变革对银行业的影响，调整银行的未来计划以适应新的形势。原来管理层对商业银行未来发展趋势的判断存在一定的错误，对未来发展趋势不够重视。但是互联网金融发展迅猛，对商业银行构成了一定的冲击，但是这种冲击还是比较小的，商业银行的根基没有动摇，所以没有引起商业银行管理层的高度重视。而且这种互联网金融没有获得银行业的资质，它是一种新型的商业模式和盈利模式而已，这个不是商业银行的电子化。短时间内不可能对商业银行的核心业务和核心客户构成影响，只是一种潜在的冲击，所以商业银行的管理层并没有因此改变自己的发展计划，还是按部就班的开展自己的业务，对未来进行规划。这种观念必须要改变。现在银行的管理层要全面的了解互联网金融，理解互联网金融的特点，找到互联网金融的优势，将互联网金融的一些优点吸收并对银行业进行相应的改进，要将互联网业务作为重中之重，而不是作为银行业的附属或者是增值服务。
工商银行在这方面已经进行有针对性的改变。经过长达七个月的内部测试，工行旗下电商平台“融e购”于2014年1月12日正式上线。“融e购”平台将坚持“名商、名品、名店”的定位，有机整合客户与商户，有机链接支付与融资，有机统一物流、资金流与信息流。其中，重点突出银行业支付灵活、融资便捷的金融服务优势，凸显“购物可贷款，积分能抵现，品质有保障，登录很便捷”的优势特色。这只是工行跨界开展电商业务一个开始，而不是全部。
（二）银行业要重新设计业务流程
原来银行业的业务流程比较固定，观念和社会发展脱节。就拿商业银行的贷款流程来说，简单概括一下是：①借款人提出申请；②借款人提供贷款资信财务等材料；③银行对贷款人财务状况进行分析评估；④银行审批；⑤与借款人签订借款合同，约定贷款的种类、用途利率等等事项。这个流程至少简单的概括，具体到每一项都有详细的规定，各种材料有严格的要求，不符合就要重新修改补齐。这样一套贷款流程走完最少要几天，多了要几周。显然效率低，不方便，对于大额贷款还可以接受，要是小额贷款就很难接受了。银行业现行的业务流程已经沿用了很久，渐渐的不适用现在高速发展的需要，所以要从顶层开始重新设计业务流程。这点我们可以借鉴互联网金融，比如阿里小贷，在网上申请贷款只要几分钟，没有人工审批，几秒钟贷款就能到账。这种优势足可以吸引越来越多的小企业去互联网金融机构贷款。所以以前固有的操作方式是银行业发展的一个问题，急需改进。
银行业新的业务流程要坚持简单、快捷、小的原则，简单就是要简化业务的操作方式，对贷款和银行卡的申请要尽量的减少审批环节，不要过于繁琐，要以方便客户为前提。快捷就是要让银行业多利用互联和电子化平台，多借助这些来减少柜台业务，增强银行的内部效率，以更快的速度为客户服务，更快的发现新的客户需求，更快的相应这些客户需求。小就是要多关注小微企业，银行业要从原来只关注大客户的观念中转变到关注小微企业，因为小微是未来发展的主力军，所以银行业要将小微企业的业务放在一个非常重要的位置上。
（三）银行业要有一种新的价值网络
互联网金融是一种全新的商业模式，金融的从业者和客户是一种开放的关系，有互动能实现无缝接触，这主要是因为互联网金融对信息的收集在整理和数据分析。商业银行也要吸收互联网金融的这些优势，重新和客户建立一种关系，不能再像以前一样只是强调安全稳定和低风险，价值主张只定位在大客户大项目上，还是繁琐复杂僵化的业务流程以及机械的组织架构。银行业要重新建立价值网络来更好的适应时代的要求。
参考文献：
[1]Kersllar.Online Banking Ranks High in ceustoner Satisfaetion[J].National Mortgage News，2005（21）：20-23.
[2]C.Ward.Assessing and Inanaging imPortaltrisks[J]. InternationalJournal of projeetMa- lagelnent. 2011（5）： 31-36.
作者简介：
吴 莎 女，（1984.2-），汉，安徽合肥人，硕士研究生，讲师，研究方向：理论经济学。
杨昌锐 男，（1991.1-），布依，贵州都匀人，本科，2014年毕业于贵州人民武装学院10级国防经济与管理专业。
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