电商中介大战互联网金融
时间：2020-03-31 05:26:48 来源：千叶帆 本文已影响人
2014年，房地产业纷纷跻身互联网金融，天下金、好房宝、好房贷、我家贷、家多宝、家圆云贷……参战方电商和中介皆在P2P（peer-topeer的缩写，即个人对个人）的网贷、理财产品上暗自较量。
表面看，互联网金融工具的助力，既能降低新客户的购房门槛，促成交，又能用理财概念盘活老客户资源。但其背后实则反映的是电商和中介对未来房地产O2O布局制高点的争夺。
或如当初滴滴打车与快的打车的纷争，先经由P2P的网贷、理财产品试水市场，逐步培养消费习惯；进而发酵“客户为王”的硬道理，整合更多的开发商、金融机构，甚至是同业竞争对手，做大平台规模。彼时，大量支付交易发生在自家平台，或可完成O2O闭合，不再是简单的信息数据展示与搜索平台。
2014年4月，搜房旗下房地产互联网金融平台“天下贷”上线，随后推出年化收益9.6%的“天下金”理财产品。11月底，搜房正式提出转型的平台战略，将搭建互联网媒体平台、交易平台和金融平台。
搜房控股首席运营官兼金融事业部总经理刘坚称，在搜房的构想中，交易平台必然会关联到金融平台。房产作为大宗交易对象，对资金需求大，跟金融结合是自然而然的事情。
平安好房首席运营执行官庄诺也认为，互联网是最开放的行业，金融是管制最严格的行业，房地产是最暴利的行业，这三“最”整合在一起，会产生怎样的化学反应，让人憧憬。5月上线平安好房网，6月推出综合收益率最高达年化14%的“好房宝”产品，9月再推出最低零息首付贷款的“好房贷”产品。平安好房以黑马身份跻身房地产电商队列。
电商以互联网金融为竞争利器，房产中介也亦步亦趋，布局线上。
11月29日链家网上线一款名为“家多宝”的P2P理财产品，年化收益8%。链家地产品牌中心总监徐东华透露，“家多宝”产品从启动到正式上线，仅用时三个月，上线三天已成功充值3400多万元。
由伟业我爱我家集团旗下金融服务机构“伟嘉安捷”投资发起的“我家贷”则于10月上线，在不到一个月的时间里已有近5600万元的投融资项目。“每款融资产品的年化收益率为12%，推出后几乎都被投资客户秒杀。”伟业我爱我家集团副总裁胡景晖笑道。
上述这些理财产品或与机构代理销售的楼盘挂钩，如“好房宝”称，不买房的投资人可享受12-20倍的活期收益（约5%-6%的年化收益），通过平安好房网认购新房的投资人则可享受38-40倍的活期收益（平安好房会再追加6%-8%的年化收益，综合收益率最高达到年化14%）；或从原有购房交易过程中产生的抵押贷款需求衍生，如“我家贷”是把购房人清还既有住房贷款等融资需求，公示在网上平台，形成理财产品。
胡景晖还透露，“我家贷”的上线运营，仅仅是伟业我爱我家集团O2O大布局的冰山一角，未来公司还可将P2P网贷平台上的产品从房产抵押贷款延伸至首付贷领域。
中介涉猎互联网首付贷早有试水者。从2013年年中开始试行的“家圆云贷”是世联行针对自身客户推出的消费信贷产品，主要解决购房首付问题。例如深圳一家银行的资深客户经理李小姐，2013年8月她选定了深圳世联行代理的某楼盘的一套房产，恰逢之前购买的一笔理财资金未到期，通过楼盘现场的置业顾问介绍，最终她申请了30万元、3个月的家圆云贷家庭消费信用贷款，解决了燃眉之急。世联行2014年的半年报显示，公司旗下金融服务业务高速发展，上半年家圆云贷产品的放贷共计4798 笔，金额达到5.5 亿元，平均每笔贷款11.5 万元。
幸福的理由总相似
据观察，时下兴起的P2P互联网金融产品看似眼花缭乱，实则多是以“宝”类理财“吸钱进来”，再聚焦首付贷或按揭贷款两个层面“放钱出去”。
一位不愿具名的业内人士指出，目前电商和中介推出的P2P互联网金融产品年化收益率在10%上下，公司互联网金融平台所收取的首付贷率或抵押贷款率会高于这个数值（例如参照时下短期借贷的年息约在18%-20%或者日息2‰），并收取1%-3%不等的手续费，这一进一出的利差便是盈利点。
此外，为了提高互联网金融产品的安全性，P2P平台会强调“由专业机构担保”，“有独立第三方支付公司负责资金托管”等内容，因而还会从利差收益中支出一定的担保、托管等渠道费用。
世联地产财务总监王海晨就曾表示过：“由自有资金对外提供的‘家圆云贷’服务，年息在15%，此外，还会收取一次性手续费1%-2%，这部分的利润率比代理顾问业务要高一些。”世联行的P2P平台模式会倾向于混合“利差”和“撮合交易服务收费”这两种盈利方式。
平安好房目前的盈利模式也与之类似。“好房宝、好房贷这样的金融贷款业务，盈利空间就在利差；由分销业务（即与开发商合作卖房的渠道业务）产生的佣金收入是另外一个利润来源。”平安好房（上海）电子商务有限公司北京分公司总经理卞京说。
“首付比例过高，贷款额度不够，资金层面趋紧政策产生了众多‘既想买房又囊中羞涩’的购房需求，这就形成了当前房地产互联网金融的生长土壤。”高策地产服务机构董事长陶红兵一语中的。
因此，电商和中介推出P2P互联网金融产品的动机很明确：将房地产、互联网和金融三个要素进行串联，从购房者的支付能力切入，降低购房门槛，加大购房客群基数，促成更多交易（平台可获取的佣金量也越大，增加日后争取更多楼盘项目的筹码）。
房地产金融P2P同时也瞄准了部分持币观望的购房者需求。“通过互联网金融的理财玩法，能够捕获潜在的购房者资源。”上海易居房地产研究院研究员严跃进称。
以电商平安好房为例，平安好房（上海）电子商务有限公司北京分公司副总经理胡宇泽表示，在平安好房网，以理财产品“好房宝”的销售首先完成金融蓄客，解决流动资金收益问题，后续的“好房贷”产品则可帮购房者筹集首付款。
“得客户者得天下”，P2P的理财产品还能增强客户粘性。“以往客户通过中介购房后，若无换房需求，通常不会再与经纪人有过多联系，现如今则可以通过P2P理财产品跟进客户的投融资需求。”
“我们也希望推出更多的房地产互联网金融产品与新老客户进行互动。”北京伟嘉安捷投资担保有限公司大客户部经理王宁勋说，“未来‘我家贷’也可发展为线上融资平台，直接从互联网获取融资需求，再进行产品匹配，完成在线交易。”
面对蛋糕，争夺还是做大？
电商和中介整合“房地产、互联网、金融”的背后是对未来O2O布局制高点的争夺战——建平台、抢资源、做规模、占先机。
房地产嫁接互联网后，电商和中介在客源房源等信息数据获取及传播上虽能一两拨千金，但解决的焦点仍是真实信息发布和海量搜索便捷查询等问题。如今再加上金融元素，则可直接切入房产交易环节，有望与原有线下服务板块结合后，形成闭合的O2O循环。
“020本质是把消费行为拆分为两个部分，即支付和体验。消费体验交由线下完成，消费支付（如首付和按揭贷款环节）在线上实现。”华高莱斯国际地产顾问（北京）有限公司副总经理何锋表示，搭建在线支付的核心是嫁接互联网金融，特别是移动支付端，慢慢培养消费行为，甚至是那些近期没有买房计划的人也会时时关注线上平台。“在线平台一旦吸引越来越多的投融资金进入，就有机会创造更大的平台价值。”
“不管怎么折腾，都逃离不了房地产市场发展周期，争夺蛋糕是下策，更需要各渠道发挥自身优势，做大蛋糕才是上策。”思源经纪北京公司总经理助理李昕炜提醒道。
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