“2013年如何赚钱”之二：年终奖无大小，合理规划才是王道

时间：2020-03-22 05:17:58 来源：千叶帆本文已影响人

无论是10万元，还是100万元的年终分红奖励，对一个家庭来说都不是一笔小数目。一年到头，无论这用心血和智慧换取的物质是多还是少，都是未来家庭幸福生活的重要财富来源。所以，打理起年终奖来，稳健布局才是王道。

十万元：为房子和孩子打基础

周欣欣和丈夫高原，夫妻双方均32岁，有车一部，无房无孩子，现有存款约40万。春节前，双方年终奖加起来一共拿到10万元。如何打理这10万元，让其产生最大收益成了两人目前最关心的问题。

提示要素：

●夫妻打算一至两年内买房子；

●妻子随时准备怀孕要小孩

针对高先生夫妇的情况，中国农业银行浠水县支行理财师张晓轩为他做了一个理财规划方案。

高先生夫妇要实现理财目标，主要应考虑两个方面：一是准备购房首付款采用银行贷款购房；二是做好教育金的储备。

具体来说，在家庭备用金储备和打理的方面，理财师建议高先生夫妇准备一万元左右的备用金，一半投资于货币基金，一半为银行活期存款。

在家庭保险规划方面，高先生夫妇准备要小孩，需要给家人一份保障，可以根据家庭收入投保重大疾病险和定期寿险，理财师建议以家庭收入的10%为宜。有孩子之后，还需增加保费支出。

在买房规划及教育金积累方面，高先生夫妇目前的投资方式主要为银行储蓄，按照5%的通胀率考虑，收益实际为负。以目前中国的房价水平，即使在二线城市，房价也在4千元以上。另外，考虑到各项生活成本和各年龄段的教育成本等，高先生夫妇未来面临的子女教育支出的数额也很大。

因此，理财师建议高先生夫妇将现有投资重新配置，增加风险类产品的投入，减少银行存款，转作银行理财或购买基金。以农业银行的理财产品为例，起点为10万元，期限为3个月的理财产品，年收益达到4.2%；起点为5万元，期限为45天的理财产品，年收益率达到3.8%，高先生可考虑适当参与。

同时，理财师建议高先生夫妇投资部分基金，投资比例占资产的30%左右，可分别选择股票型基金和债券型基金，投资方式以每月的定期定投为主，也可在适当的时机进行一次性投资（比如现在股市偏低，而且刚发了年终奖）。通过理财收益的积累和基金长期投资的坚持，相信高先生能够实现理财目标。

百万元：一颗大鸡蛋放进仨篮子

邵先生，50岁，企业高管，妻子是全职太太。全家月收入较高并完全满足家庭月支出，家资富足，家庭已备足日常生活流动资金。此外，夫妻俩共有别墅一套，双方在城里还各自有一套两居室，名下各有一部车。儿子正读高二，明年参加高考。邵先生年终分红可拿到100万元，想请理财师帮他为这笔钱做一个最佳理财规划方案。

提示要素：

●夫妻双方均无负担；

●须考虑儿子明年可能出国留学

过去的一年，投资市场可谓跌声一片，股市、债市、房市、基金等让投资者损失惨重，从目前情况来看，今年这些风险类投资产品的前景依然不是很乐观，在这种经济形势下，理财师建议邵先生的年终奖的打理应稳健布局，并遵循安全第一、收益第二的原则合理规划。

“不要把鸡蛋都放在一个篮子里。”理财师表示，通过合理分散，将风险降至最低的程度，所以如何选择适合投资产品、产品配置比例就显得尤为重要。考虑到邵先生的家资状况和其孩子留学需求，理财师建议100万元年终奖理财规划可分三步走：

第一步：投资70万元认购银行的固定收益类理财产品。现在各家银行都会发一些期限不等的人民币理财产品，这类产品主要以保本型和浮动收益型产品为主，普遍比较稳健，风险也较小，预期收益比同期定期存款收益高出不少。理财师建议邵先生优先选择保本型的理财产品，并根据资金使用需要，特别是将来孩子留学的大额资金支出来选择适当期限的理财产品。

第二步：投资15万元申购优秀的股票型基金。由于股市已释放了大部分风险，再度大幅下跌的可能性已变得很小，短期内市场的低位是个投资机会，现将少量资金配置到股票型基金中，无疑是播下一粒种子，静待收获存在较大的可能性。

第三步：投资15万元购买黄金产品。黄金是最具有抵御通胀的特性的投资品种，像邵先生这样的高资产家庭，必须配置一定量的黄金产品作为避险工具来抵御货币贬值的风险。理财师建议邵先生投资实物金条，以长期保值增值为投资目的。■

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