40岁年入24万元家庭保险理财规划

时间：2020-03-22 05:08:32 来源：千叶帆本文已影响人

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陈克望，年龄40岁，某中学教师。太太齐阅，年龄36岁，某公司会计。孩子目前12岁，就读于初中二年级。

陈克望目前月薪收入8000元，年终奖2万元；稿酬月收入约1000元，家教月收入约4000元。太太税前月薪5000元，年终奖8000元。

陈克望目前住房公积金账户余额1万元，医疗险账户1万元，已交9年，不交养老保险，比照公务人员退休制度。太太齐女士住房公积金账户余额1000元，个人养老金账户余额1.6万元，医疗险账户2000元，已交7年。

陈克望购买了定期寿险40万元，年交保费2000元，应交费20年，已交5年。齐阅购买了两全保险10万元，年交保费5200元，20年交清，已交5年，现金价值3万元。全家生活费支出每月6000元，每年旅游支出2万元，孩子学费每年1万元。

家庭基本财务现状

自住房产一套，现价210万元，月供4000元。现价140万元的两居室住宅，出租，每月租金4000元，基本以租抵供。2003年购买价值20万元的汽车1部。

现有银行活期存款3万元，银行固定收益理财产品10万元，基金7万元，股票市值8万元。

理财目标

1.分析家庭财务状况，规划投资合适的理财产品；

2.若儿子能考上国内一流大学，则毕业后再出国留学读硕士。

3.希望两人20年后的退休生活费现值能保持在当前水准的70%，并能按现在的旅游费现值水平周游世界。

财务状况分析

收入支出见下表。陈克望家庭现在属于家庭成熟期，孩子上初中，教育费用和养育费用逐年增多。高中阶段是孩子养育阶段费用最高的阶段，应尽早进行教育费用储备。现在家庭年结余8.68万元，占家庭年收入的35%，家庭财务状况良好。家庭总资产381万元，负债100万元，负债比26%，投资性资产占比45%，基本属于正常水平。但是，金融资产占比8%，比例较低。

陈克望家庭可采用稳健理财的方式，通过保险理财产品，获得稳定的理财收入，减少自己投资基金、股票等高风险高收益产品，因时间、精力不足而产生理财损失的烦心事。

保险产品配置

陈克望家庭希望对家庭理财产品有更合适的规划，并能筹划子女大学和留学的教育费用，保障老年的生活水平。对于职业稳定的陈克望夫妇，家庭理财可侧重于固定收益和保本稳健收益理财产品，这类产品的投资可占到家庭金融性资产的60%，风险性金融资产投资占比30%，现金类流动性充分的金融资产占比10%。

陈克望家庭现有3万元活期存款，可综合配置在活期账户和货币市场基金账户，毕竟货币市场基金收益基本可高于半年定期存款收益率，且流动性充足。家庭投资的10万元的固定收益理财产品，是比较好的方式，现在银行1年期理财产品收益在5%～6%，可抵御通胀的侵蚀。现有的股票和基金投资，市场状况和产品的选择都会影响到投资的收益，建议从今年的结余和基金中拿10万元购买泰康保险公司的投连险，该公司的投连险7年11倍的收益，强于很多基金公司的基金产品，而投连险可以在不同风险的账户中转换，可以规避一些市场风险，是保险理财产品中获得收益最高、风险也最高的产品。陈克望可购买1份平安人寿金裕人生两全保险（分红型）理财产品，该产品年交保费5万元，5年交费，60岁前每两年领1万元，60岁后每年领6000元，还有红利累积。20年后累积的红利可用做旅游费用，该产品还可附重大疾病保险。齐阅已购买了1份10万元的两全保险，可在资金充裕的时候再购买一份趸交型的保险红利理财产品。剩余的金融资产可投资5万～10万元的基金、股票。

陈克望家庭的社保基本可满足现有生活水准50%以上的水平，通过金融资产投资和购买的保险理财产品，基本可满足剩余的20%缺口和周游世界的旅游费用需求。孩子的大学费用在6年后按5%的学费、生活费用增长率，大约需4万元/年，可从年结余中支出。如需留学，则需要约100万元，可考虑出售投资性房产，或者通过留学贷款的方式。

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